購買境外保單須謹慎

案情簡介：

　　2007年4月，丁某通過熟人介紹召認識了香港某保險公司經保險監(jiān)督管理機構批準設立，并依法登記注冊的商業(yè)保險公司。營銷員蔡某。通過蔡某的介紹，丁某在深圳龍華購買了香港某保險公司的真智豐盛保險，保險金額為3萬美元，年交保險費1153美元。

　　后丁某得知該保險是地下保單，于是向保險監(jiān)管機構投訴。

　　評析：

　　本案是因購買境外保險所引起的投訴，涉及以下問題的理解和判斷。

　　（一）境外保險的合法性分析

　　境外保險是指中國內地以外地區(qū)（主要是指香港、澳門）的保險機構向內地居民銷售的保險，這類保單是境外保險機構簽發(fā)的，承保的是內地居民。對內地居民購買境外保險的合法性分析，應分為兩種情況。

　　1．內地居民在到港澳地區(qū)旅游、探親或從事商務活動期間向當地保險公司購買保險，為此所購買的保險投保和承保的行為發(fā)生在當地，它不違反我國港澳地區(qū)的法律，是合法的。

　　2．港澳地區(qū)保險公司的推銷人員或代理人在內地向內地居民銷售港澳地區(qū)保險公司的保單，內地居民在內地簽署投保單、交納保險費，由銷售人員將投保單、保險費攜帶到境外，再由港澳地區(qū)保險公司在當地簽發(fā)保單。這種保單違反了我國《保險公司管理規(guī)定》和《外資保險公司管理條例》中有關我國保險市場準入限制的規(guī)定，逃避了國家稅收，具有服務走私性質，因而被稱為“地下保單”。根據我國《保險法》的規(guī)定，任何單位或個人非經中國保監(jiān)會批準不得在中國境內經營商業(yè)保險業(yè)務，因此，境外保險機構未經中國保監(jiān)會批準在內地銷售地下保單是一種違法行為，其推銷人員或代理人未取得合法的保險代理資格和執(zhí)業(yè)資格在內地銷售保險也是一種違法行為。

　　（二）購買地下保單的弊端和風險

　　既然銷售地下保單是一種違法行為，因此，購買地下保單就會存在以下弊端和風險。

　　1．利益得不到保障。購買地下保單在內地投保簽約，不符合香港及澳門法律中關于保單簽發(fā)地必須為保險公司所在地的規(guī)定，因此，如果中國居民購買地下保單后，在要求賠付時無法出具簽約時入境港澳地區(qū)的有效證明文件，往往會被認定為無效保單，無法獲得保險公司的賠付，被保險人的利益得不到保障。

　　2．后續(xù)服務不便。銷售地下保單的境外保險公司在內地沒有設立合法的營業(yè)機構，投保人交納續(xù)期保險費、辦理保全手續(xù)、申請保險賠款等后續(xù)保險事宜的辦理必須去港澳地區(qū)，極為不便，往往通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證及時、方便、有效的服務。一旦原來的推銷人員脫離該保險公司，就有可能聯(lián)系不上，造成所謂的“孤兒保單”。

　　3．索賠難，訴訟更難。發(fā)生事故后，境內被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續(xù)，提供的境內證明材料可能會被境外保險公司認定為無效，造成索賠難。如就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發(fā)生爭議，根據我國法律規(guī)定，因涉及境外保單的爭議，得不到國內法律的保護。而去港澳地區(qū)訴訟要聘請港澳律師，不僅訴訟費用高，而且被保險人對當地法律不熟悉，難以保護自身利益。

　　4．容易上當受騙。內地投保人交納保險費后，很難鑒別所收到的保單和保險費收據的真?zhèn)?，這對內地投保人來說有相當大的風險，一旦購買了假保單，將導致自己的利益嚴重受損。即使是真正推銷境外保險的代理人，由于他們在內地沒有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作，資質難以認定，還可能誤導、欺騙投保人。

　?。ㄈ┙Y論

　　境外保險公司的推銷人員在內地銷售地下保單是違法的，消費者應對其違法性有充分的理解和認識，同時還應了解購買地下保單的危害和弊端，以防上當受騙，保護自己的利益不受損害。一旦發(fā)現(xiàn)有人售賣地下保單，應向保險監(jiān)管機構舉報。