以鏈接展現(xiàn)保險(xiǎn)條款，可能未盡提示和明確說明義務(wù)

根據(jù)《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究報(bào)告》，2016年全國保險(xiǎn)行業(yè)已有75.97%的保險(xiǎn)公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同經(jīng)營模式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，簽發(fā)電子保單3.61億張。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)投保流程的不規(guī)范設(shè)置、電子保單中免責(zé)條款提示不足等問題也為理賠糾紛的產(chǎn)生埋下了隱患。

典型案例

2016年4月，趙某購買了兩張意外傷害保險(xiǎn)卡，隨后登錄該保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、提交投保信息使該保險(xiǎn)激活生效。電子保單載明：投保人及被保險(xiǎn)人均為趙某，每份人身意外傷害身故保險(xiǎn)金為10萬元；保險(xiǎn)卡的適用條款為《人壽保險(xiǎn)××意外傷害保險(xiǎn)（新標(biāo)準(zhǔn)版）》等；此外，客戶提示一欄明確載有“因駕駛營運(yùn)車輛或助動(dòng)車、摩托車遭受交通意外傷害的賠付比例為原保險(xiǎn)金的30%（民航、列車、輪船意外責(zé)任除外）?！痹撎崾居诒ｋU(xiǎn)卡正背面也均有顯示。

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人趙某未按駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型駕駛未經(jīng)登記的無號牌摩托車出行，途中發(fā)生交通事故身亡。之后，趙某之母向保險(xiǎn)公司請求賠付遭拒，于是提起訴訟。

該案審理中，原告主張被告就免責(zé)條款未盡到提示和明確說明義務(wù)。被告則認(rèn)為，投保人激活保險(xiǎn)卡時(shí)的一個(gè)重要步驟就是閱讀保險(xiǎn)條款，激活界面上已設(shè)置保險(xiǎn)條款鏈接?！度藟郾ｋU(xiǎn)××意外傷害保險(xiǎn)（新標(biāo)準(zhǔn)版）》中已載明：“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，且此條款內(nèi)容屬于《道路交通安全法》中的禁止性規(guī)定，因此保險(xiǎn)人僅負(fù)有一般提示義務(wù)，保險(xiǎn)人已對保險(xiǎn)條款中的該部分內(nèi)容予以加黑加粗字體顯示，盡到了法定的提示義務(wù)。此外，保險(xiǎn)卡銷售時(shí)還附帶有一份紙質(zhì)卡片，該紙質(zhì)卡片上亦載有上述免責(zé)條款。

最終，法院認(rèn)定保險(xiǎn)人以鏈接形式展現(xiàn)保險(xiǎn)條款不符合《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，其也未能舉證證明投保人趙某在激活保險(xiǎn)卡的過程中曾點(diǎn)擊保險(xiǎn)條款全文的鏈接地址或接收了載有免責(zé)條款的紙質(zhì)卡片，因此保險(xiǎn)人并未盡到保險(xiǎn)條款的交付和提示說明義務(wù)，其主張的免責(zé)不能成立。但對于“因駕駛營運(yùn)車輛或助動(dòng)車、摩托車遭受交通意外傷害的賠付比例為原保險(xiǎn)金的30%（航空、火車、輪船意外除外）”該但書條款，被告盡到了提示義務(wù)，故對被保險(xiǎn)人趙某的保險(xiǎn)金賠付按此比例計(jì)賠。

為提高締約效率、節(jié)省交易成本，絕大部分保險(xiǎn)合同都采用格式文本，2015年修正的《保險(xiǎn)法》第十七條從格式條款的內(nèi)容入手，區(qū)分免責(zé)條款和非免責(zé)條款，對保險(xiǎn)人提出了不同要求。針對非免責(zé)條款，保險(xiǎn)人只需履行一般的交付與說明義務(wù)；而對于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人還需“在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示”，說明形式雖可選擇書面或口頭，但需解釋“明確”，否則相應(yīng)條款不產(chǎn)生效力。而針對“以法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為免責(zé)事由”的這一類免責(zé)條款，《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十條又規(guī)定，保險(xiǎn)人只需給予投保人相應(yīng)提示，無需進(jìn)一步展開明確說明。

至于提示和明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十一條作出了具體規(guī)定。首先，“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的”，提示義務(wù)便應(yīng)視為履行到位。其次，“保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的”，也便履行完畢了明確說明義務(wù)。

雖因缺乏保險(xiǎn)代理人且受制于網(wǎng)絡(luò)流程安排，與普通保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的履行方式及復(fù)雜程度必定有所不同，但上述規(guī)定并未將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從規(guī)制對象當(dāng)中排除，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人依然要按照上述標(biāo)準(zhǔn)履行提示說明義務(wù)?！蛾P(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》也只是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的一般呈現(xiàn)方式，于第十二條中將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人履行提示說明義務(wù)的形式擴(kuò)充為“網(wǎng)頁、音頻、視頻等”。

聯(lián)系上述案例，正因保險(xiǎn)人將“因駕駛營運(yùn)車輛或助動(dòng)車、摩托車遭受交通意外傷害的賠付比例為原保險(xiǎn)金的30%（航空、火車、輪船意外除外）”這一特殊條款不僅印刷于保險(xiǎn)卡正反面之上，還在電子保單中明確顯示，可謂充分履行了提示與說明義務(wù)，此條款最終才得以適用。但保險(xiǎn)人以鏈接方式呈現(xiàn)保險(xiǎn)條款全文這一做法則值得商榷。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第八條第三款規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁面上應(yīng)包含保險(xiǎn)條款、費(fèi)率（或保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接），其中應(yīng)突出提示和說明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款。雖然該條款中“突出提示和說明免責(zé)條款”這一要求與《保險(xiǎn)法》及其司法解釋的相應(yīng)要求一致，但容許保險(xiǎn)人在銷售頁面上只顯示保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接其實(shí)不甚合理。提示說明義務(wù)具有法定性和主動(dòng)性，應(yīng)由保險(xiǎn)人主動(dòng)積極履行，而非基于投保人請求才被動(dòng)產(chǎn)生，如容許保險(xiǎn)人在銷售頁面上只顯示保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接，投保人閱讀具體保險(xiǎn)條款還需主動(dòng)在網(wǎng)頁中點(diǎn)擊該鏈接，則無異于將提示說明義務(wù)轉(zhuǎn)化為需要投保人請求的被動(dòng)履行義務(wù)。

實(shí)踐中，正如開篇引入的案例所示，法院也認(rèn)為保險(xiǎn)人以鏈接形式展現(xiàn)保險(xiǎn)條款不符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。在此情況下，即便投保人勾選了載有“已閱讀保險(xiǎn)條款……”等內(nèi)容的投保人聲明，只要投保人否認(rèn)曾自行點(diǎn)擊保險(xiǎn)條款地址鏈接、保險(xiǎn)人又無力證明，保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)仍應(yīng)視為沒有履行。也就是說，保險(xiǎn)人仍應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程中設(shè)置主動(dòng)彈出網(wǎng)頁展示保險(xiǎn)條款全文，并將瀏覽保險(xiǎn)條款全文尤其是免責(zé)條款內(nèi)容設(shè)置為必經(jīng)流程，主動(dòng)履行提示說明義務(wù)。

除此之外，根據(jù)誰主張誰舉證的原則以及《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十三條的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人針對是否已經(jīng)履行提示說明義務(wù)這一事實(shí)產(chǎn)生爭議時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。

上述案例中，保險(xiǎn)人敗訴的重要原因之一正是其未能舉證證明投保人在激活保險(xiǎn)卡的過程中曾點(diǎn)擊保險(xiǎn)條款全文的鏈接地址，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠完整還原當(dāng)時(shí)的投保流程（投保人點(diǎn)擊與瀏覽記錄），假設(shè)投保人確曾瀏覽過保險(xiǎn)條款全文，那么保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的履行瑕疵也能被投保人知情這一事實(shí)所補(bǔ)正，免責(zé)條款便也能阻卻保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)了。

文章來源：中國保險(xiǎn)報(bào)