2013年壽險理賠調(diào)查：醫(yī)療險最“愛”理賠

“保險，讓生活更美好?！瘪R航客機(jī)失聯(lián)事件牽動人心，由于原因尚未查明，保險是否會理賠、如何理賠還未明朗。風(fēng)險與意外面前，保險因理賠而與眾不同。

《證券日報》記者就去年的理賠情況采訪多家壽險公司發(fā)現(xiàn)，在剛剛過去的2013年中，保險理賠中保障型產(chǎn)品占了絕大多數(shù)，同時，盡管在國內(nèi)目前的健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中重疾險是數(shù)量最多的險種，但醫(yī)療險的理賠件數(shù)明顯多于重疾險。

醫(yī)療險件數(shù)

占比最高達(dá)94%

在接受記者采訪的公司提供的理賠資料中，“醫(yī)療”成為一個高頻詞匯，因?yàn)?，不少公?013年的賠付數(shù)據(jù)顯示，客戶對醫(yī)療費(fèi)用的理賠案件件數(shù)已經(jīng)成為各險種的賠付件數(shù)之最。

如信誠人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年其理賠金額超過1.4億元，在該公司26196件理賠案件總數(shù)中，一般醫(yī)療險件數(shù)最多，達(dá)到24772件，占總件數(shù)的94.6%。其次是重疾險理賠案件、身故理賠案件、殘疾理賠。從理賠金額來看，重大疾病保險、意外醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險等險種理賠金額居前。

泰康人壽(微博)也稱，其2013年賠付的險種主要為重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險，其中醫(yī)療險（包括疾病意外雙重責(zé)任及純意外醫(yī)療類產(chǎn)品）賠案最多，占總賠案數(shù)量的83%。

中英人壽理賠案件數(shù)量占比中，對疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用賠付案件以79.1%的比例居首，其次是意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用賠付案件，占比為15.6%。2013年，中英人壽個險業(yè)務(wù)中，疾病身故保險、疾病醫(yī)療保險及重大疾病保險的賠付金額占比居前，占比分別為32.5%、28.6%、19.2%。

在友邦中國2013年共計4.5億元的賠付金額中，住院賠付最多，達(dá)到1.76億元，占總賠付的39.1%；其次為重疾賠付1.18億元，占26.2%、死亡賠付9000萬元、意外醫(yī)藥補(bǔ)償6000萬元、意外傷殘賠付400萬元。

中美聯(lián)泰大都會人壽也稱，個險業(yè)務(wù)2013年收到的索賠申請中，75%屬于對醫(yī)療費(fèi)用的索賠。

與此形成鮮明對比的是本報曾報道過的情況，國內(nèi)七大壽險公司和4家排名靠前的外資壽險公司的健康險產(chǎn)品中，僅有32款醫(yī)療保險產(chǎn)品，重疾險產(chǎn)品數(shù)量至少是這個數(shù)字的兩倍。

“中國老百姓最需要的健康險是醫(yī)療門診險，但零售端這種業(yè)務(wù)很少，幾乎沒有?！蹦匙C券研究機(jī)構(gòu)一位保險業(yè)分析師就曾對記者稱，國內(nèi)健康險市場偏重重疾險，但重疾險只保障幾十種重大疾病，基本不實(shí)用，并不是真正意義上的健康險市場，國人真正需要的是醫(yī)療門診險。

“（泰康）重疾險件均賠付不足4萬元，4萬元的賠付金額相比動輒十幾萬的治療費(fèi)用和社保若干不能報銷的費(fèi)用來說，真是杯水車薪。”泰康人壽理賠部人士在就2013年賠付情況接受本報采訪時直言道。

保障型產(chǎn)品

是理賠險種“大頭”

盡管理賠件數(shù)及理賠使用性遜于醫(yī)療險，但重疾險等其他保障型產(chǎn)品亦占據(jù)了相當(dāng)?shù)牟糠?。相比此前，保障型保險的理賠案件增多、理賠金在總賠付金額中的比重提高等，也是接受采訪的多數(shù)公司的理賠數(shù)據(jù)中透露出的變化。

“與往年相比，2013年信誠人壽件均賠付金額明顯提高，2013年較2012年有約15%的增幅，主要是重大疾病賠付和身故賠付的比重增加，增幅分別為25%、14%。”信誠人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，這表明客戶在遭受身故、重大疾病等重大損失事故中，獲得的保障更加充分。

中英人壽也感受到了類似的變化，該公司稱2013年保障類產(chǎn)品的理賠案件增多，且件均賠款較2012年上升。

從光大永明人壽的理賠數(shù)據(jù)中也能看到保障型產(chǎn)品的“分量”。該公司提供給本報的數(shù)據(jù)顯示，其賠付件數(shù)占比最大的三個險種分別為一款住院醫(yī)療保險、一款附加醫(yī)療保險和一款住院收入保障保險，賠付件數(shù)占比分別為30.01%、6.80%和6.22%；同時，賠付金額占前三位的險種中包含了兩款重大疾病保險。

此外，華夏保險稱，其2013年的賠付案件中涉及保障型產(chǎn)品的占比為86%，理財型產(chǎn)品賠付占比為13%。

太平人壽2013年的十大理賠案件中有六件涉及的保險產(chǎn)品為保障型產(chǎn)品，其由此認(rèn)為，這反映出保障型產(chǎn)品是保險用戶在大額投保時的主要選擇，且保險客戶對保障功能日益重視。

國內(nèi)健康險市場正在蓬勃發(fā)展。中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年健康險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1123萬元，同比增長30.2%，為增速最高的保險業(yè)務(wù)，同期人身險整體保費(fèi)僅增長8.4%。2013年國內(nèi)人身險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入11009萬元，其中健康險保費(fèi)只占10.2%，不過這一比例相較2012年的8.5%仍提升了1.7個百分點(diǎn)。（編輯：芒果）