【理賠案例】天價(jià)拖車費(fèi)，保險(xiǎn)賠不賠？

案情簡介

2013年11月29日，中央電視臺(tái)《焦點(diǎn)訪談》欄目播出了一期節(jié)目《天價(jià)拖車費(fèi)，宰你沒商量》，案情大致是這樣的：李師傅是專跑長途的貨車司機(jī)，2013年10月中旬的一天，他運(yùn)送一批大理石從湖北隨州前往青海西寧，行駛到青蘭高速某處時(shí)，他的車與前面的車發(fā)生了追尾，車頭撞得很厲害，沒法再開了。李師傅只好撥打122報(bào)警電話，請求援助。

不出半個(gè)小時(shí)，高速公路的交警就及時(shí)趕到了事發(fā)現(xiàn)場，勘查了事故現(xiàn)場之后，為李師傅叫來了拖車，救援的拖車趕到事發(fā)現(xiàn)場，很快將李師傅的車拖到了某修理廠。李師傅心里很感激，可第二天李師傅去交警隊(duì)辦完了事故認(rèn)定手續(xù)，趕到某拖車救援公司，一問救援費(fèi)，要2萬元，他傻了眼。

因?yàn)檐囕v購買了全險(xiǎn)，于是他們給保險(xiǎn)公司打電話，保險(xiǎn)公司卻告知2萬元的拖車費(fèi)超出了規(guī)定，無法理賠。

爭議焦點(diǎn)

保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該對天價(jià)拖車費(fèi)進(jìn)行賠償？賠償多少？

法理分析

一、車輛保險(xiǎn)的賠償范圍

2012年3月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（以下簡稱《示范條款》），為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本。目前各大保險(xiǎn)公司基本上采用了該《示范條款》。

《示范條款》分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)等。

一般情況下，從事運(yùn)輸?shù)能囕v首先要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，然后再選擇商業(yè)車險(xiǎn)，通常會(huì)購買車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。

《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！?SPAN lang=EN-US>

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條規(guī)定：“因道路交通事故造成下列財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)事人請求侵權(quán)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持：（一）維修被損壞車輛所支出的費(fèi)用、車輛所載物品的損失、車輛施救費(fèi)用；（二）因車輛滅失或者無法修復(fù)，為購買交通事故發(fā)生時(shí)與被損壞車輛價(jià)值相當(dāng)?shù)能囕v重置費(fèi)用；（三）依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營性活動(dòng)的車輛，因無法從事相應(yīng)經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失；（四）非經(jīng)營性車輛因無法繼續(xù)使用，所產(chǎn)生的通常替代性交通工具的合理費(fèi)用?！?SPAN lang=EN-US>

根據(jù)保險(xiǎn)法以及司法解釋的上述規(guī)定，結(jié)合保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)公司一般對事故造成的直接損失、合理費(fèi)用等承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、拖車費(fèi)的性質(zhì)

拖車費(fèi)是否屬于施救費(fèi)？

什么是施救費(fèi)？在車輛商業(yè)保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定：施救費(fèi)用指的是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了防止或減少損失而采取必要合理的措施所支出的費(fèi)用。按照對條款規(guī)定的理解并結(jié)合實(shí)務(wù)中的具體情況，以下五種情況產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)該認(rèn)定為施救費(fèi)，是可以獲得賠償?shù)摹?SPAN lang=EN-US>

1.保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失應(yīng)當(dāng)賠償。

2.保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，不借助外力無法正常行駛或脫離險(xiǎn)地，被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行施救的合理費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖送到修理廠或交警隊(duì)的合理運(yùn)輸費(fèi)用。

3.在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)?，可予以賠償。但在搶救時(shí)，搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。

4.受雇搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中，發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失擴(kuò)大和費(fèi)用支出增加部分不予賠償。

5.保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)公司不予負(fù)責(zé)。

結(jié)合本案情況，在高速公路上發(fā)生交通事故，車主立即撥打報(bào)警電話，將車輛拖離危險(xiǎn)區(qū)域，該筆拖車費(fèi)應(yīng)該屬于施救費(fèi)，對此是不存在爭議的。

三、如何理解“合理”費(fèi)用

本案爭議的焦點(diǎn)是拖車費(fèi)是否合理？合理的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

1.拖車費(fèi)政府有定價(jià)

按照《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。但具體什么是合理，沒有作出規(guī)定，也不可能作出規(guī)定。實(shí)踐中往往由地方政府的相關(guān)部門作出規(guī)定。

以本案為例，查閱相關(guān)資料后發(fā)現(xiàn)，甘肅省發(fā)改委在關(guān)于高速公路車輛救援服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的批復(fù)中，明確規(guī)定高速公路經(jīng)營管理單位，在組織車輛實(shí)施救援時(shí)，救援人員應(yīng)主動(dòng)向當(dāng)事人出示價(jià)格主管部門規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，不得自行增加收費(fèi)項(xiàng)目，在不影響高速公路正常運(yùn)行的情況下，當(dāng)事人也可選擇社會(huì)救援機(jī)構(gòu)實(shí)施救助，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制指定救援機(jī)構(gòu)。這份批復(fù)還明確規(guī)定，拖車按一類至五類車型分別按照280元每次，400元每次，600元每次，850元每次和1000元每次的基價(jià)收費(fèi)，20公里以上每拖行1公里分別按9到20元不等的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。批復(fù)中寫明該標(biāo)準(zhǔn)自2011年4月1日起試行，試行期1年。甘肅省發(fā)改委服務(wù)價(jià)格處表示，現(xiàn)在還是按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

以李師傅為例，拖車全程27.4公里，20公里以內(nèi)拖車為1000元每次，即使超過20公里的部分每拖行1公里按照20元的最高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，超出部分需收148元錢，總共也就是1148塊錢，怎么就要出了2萬元的天價(jià)呢？這還不算，大貨車停在這里，每天還要交200元的停車費(fèi)，沒有商量的余地。

救援價(jià)格，有政府規(guī)范；救援機(jī)構(gòu)，不能強(qiáng)制指定。這不是哪一省定的制度，實(shí)際上早在2010年9月，國家發(fā)改委和交通部就聯(lián)合下發(fā)通知做出了規(guī)定，各省按照這份通知，分別規(guī)定了自己的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。每公里拖車費(fèi)用，一般按照車型大小不同，在10到30元不等。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

結(jié)合本案案情，2萬元拖車費(fèi)確實(shí)是天價(jià)，高出政府定價(jià)幾十倍，表面看的確不合理。但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，車主李師傅根本沒有別的選擇。發(fā)生事故后，必須盡快將事故車輛拖離，否則可能造成更大的損失。李師傅不可能跟拖車公司討價(jià)還價(jià)，也不可能另外找其他的拖車公司，只能聽從交警部門的安排。

2萬元拖車費(fèi)有些離譜，但李師傅與拖車公司之間不存在串通，也就是說，李師傅不存在惡意騙取保險(xiǎn)公司的故意，他本身也是無辜的。保險(xiǎn)公司不應(yīng)將責(zé)任推給李師傅，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.可向拖車公司追索多收的費(fèi)用

保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司單方制定的格式合同，尤其是保險(xiǎn)合同中關(guān)于雙方責(zé)任與義務(wù)的約定，投保人是沒有權(quán)利選擇或者修改的，只能按照保險(xiǎn)公司的要求在合同上簽字。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十一條之規(guī)定“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”。在合同雙方對“必要的、合理的施救費(fèi)用”產(chǎn)生爭議而保險(xiǎn)公司又未明確在合同中寫明施救費(fèi)用內(nèi)容的情況下，應(yīng)當(dāng)作有利于車主的解釋，即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付李師傅所支付的拖車費(fèi)。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司對于拖車費(fèi)的理賠，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的約定，在合理金額范圍內(nèi)予以理賠。如果保險(xiǎn)公司對救援費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)事先有明確的說明，那么應(yīng)該依據(jù)合同條款執(zhí)行。如果沒有約定，或有約定沒有對投保人作出明確說明，那么天價(jià)拖車費(fèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)予以賠償。

之后，保險(xiǎn)公司可以合同顯失公平或乘人之危為由，要求解除或變更合同，向拖車公司索要多收的費(fèi)用。