案例分析：兩年不可抗辯期怎么算

案情簡介

2012年3月28日至5月3日，被保險(xiǎn)人李某某經(jīng)醫(yī)院診斷為“右肺腺癌腦轉(zhuǎn)移”。2012年8月25日，李某為其父親李某某投保人身保險(xiǎn)（保額8萬元），附加重大疾病保險(xiǎn)（3萬元）。2014年9月11日（合同成立已滿兩年），被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金理賠。

經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后，作出解約并拒付的理賠決定。2014年10月25日，被保險(xiǎn)人李某某以超過兩年抗辯期為由訴至法院，要求給付3萬元重大疾病保險(xiǎn)金。后自行撤訴。

爭議焦點(diǎn)

被保險(xiǎn)人投保后兩年內(nèi)出險(xiǎn)，爭論點(diǎn)集中在兩年后申請(qǐng)理賠是否適用“兩年不可抗辯條款”？

保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故是在合同簽訂以前發(fā)生的，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，對(duì)于隱瞞的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金。

而投保人認(rèn)為投保兩年后保險(xiǎn)公司不能解除合同，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)事故的給付責(zé)任。

案例分析

通過對(duì)本案例的梳理，我們?cè)僮屑?xì)閱讀一下《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條第三款的規(guī)定：“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睆脑摋l條文分析，“自合同成立之日起超過兩年保險(xiǎn)人不得解除合同”是指保險(xiǎn)人不得解除合同的前提是自合同成立之日起超過兩年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，即：保險(xiǎn)人僅對(duì)兩年后“新發(fā)事故”賠付。本案中保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。受益人、被保險(xiǎn)人在合同成立兩年后請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，并以保險(xiǎn)法第十六條第三款進(jìn)行抗辯，是對(duì)該條文的斷章取義，不應(yīng)得到支持。

法院判決結(jié)果

2014年11月20日，法院根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條第三款“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”保險(xiǎn)人不得解除合同的前提是自合同成立之日起超過兩年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故。本案中保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，受益人、被保險(xiǎn)人在合同成立時(shí)未說明“右肺腺癌腦轉(zhuǎn)移”的真實(shí)情況，未履行如實(shí)告知義務(wù)，而之后診斷為“右肺腺癌”先后住院也未盡到及時(shí)通知的義務(wù)，有保險(xiǎn)欺詐的嫌疑。運(yùn)用不可抗辯條款進(jìn)行索賠，不能得到支持。

而保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)也未履行認(rèn)真核保的責(zé)任，可能誘發(fā)被保險(xiǎn)人或投保人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)一定責(zé)任。另外，投保期間保險(xiǎn)公司一直收取保費(fèi)，對(duì)于被保險(xiǎn)人也是一種經(jīng)濟(jì)支出。

因此，綜合兩方面的考慮，法院做出如下判決：保險(xiǎn)公司退還所有保費(fèi)給投保人，撤銷保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人及受益人不能獲得保險(xiǎn)金的給付。

思考

目前，審判實(shí)踐中對(duì)于“兩年可不抗辯條款”的理解與適用存在爭議。對(duì)于兩年內(nèi)出險(xiǎn)但兩年后才申請(qǐng)理賠的情形，保險(xiǎn)合同能否解除，保險(xiǎn)人是否應(yīng)賠付意見并不統(tǒng)一。

另一方面，社會(huì)上一些人員在溝通、交流時(shí)傳授一種“理賠技巧”，即利用“兩年不可抗辯”規(guī)則獲得不當(dāng)賠付，主張所謂：“投保時(shí)不告知，只要兩年內(nèi)堅(jiān)持不理賠，挺過兩年都可以得到賠付”。對(duì)此行為，從立法本意、最高人民法院觀點(diǎn)及其他省審判指導(dǎo)意見來看，都不應(yīng)得到支持。

1.投保后兩年內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，兩年后才申請(qǐng)理賠的，保險(xiǎn)人可以拒付解約

保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立后兩年期間之內(nèi)，被保險(xiǎn)人或者受益人在兩年后申請(qǐng)理賠，存在解除保險(xiǎn)合同事由的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同?；蛘?，保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未依照保險(xiǎn)法第二十一條的規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第二款解除保險(xiǎn)合同時(shí)已超過保險(xiǎn)合同成立后兩年，被保險(xiǎn)人、受益人以保險(xiǎn)法第十六條第三款進(jìn)行抗辯的，人民法院不予支持。

2.投保前，保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人可以拒付解約

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)合同約定的事故已經(jīng)發(fā)生或者確定不發(fā)生的，保險(xiǎn)合同無效，但當(dāng)事人雙方均不知道的除外。保險(xiǎn)合同無效，投保人請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還其已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持，但投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)明知事故已經(jīng)發(fā)生的除外。

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)事故已發(fā)生，投保人就此向保險(xiǎn)人作了不實(shí)告知，保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人或者受益人以可抗辯期已過為由，要求保險(xiǎn)人對(duì)該隱瞞的保險(xiǎn)事故賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持?；蛘撸ｋU(xiǎn)合同訂立時(shí)事故已經(jīng)發(fā)生，投保人就此向保險(xiǎn)人作了不實(shí)告知，保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人或者受益人以可抗辯期已過為由，要求保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)隱瞞的事故賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。

從此案的審理結(jié)果可以看出，保險(xiǎn)案件的審理一定是有法可依，有證可循，對(duì)于保險(xiǎn)條款的理解，廣大消費(fèi)者也要盡量了解清楚，以免造成自身的損失。

 摘自《中國保險(xiǎn)報(bào)》