山東四方華邦保險代理有限公司歡迎您！
設(shè)為首頁
|
加入收藏
|
在線留言
|
聯(lián)系我們
據(jù)北京商報報道，“3·15”消費者權(quán)益日愈來愈近，各行各業(yè)侵害消費者權(quán)益事件逐漸浮出水面，保險業(yè)也不例外。盡管監(jiān)管層新規(guī)不斷，但是銷售過程中以夸大收益、偷換概念、以停促銷等伎倆來誘使消費者購買的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象仍屢禁不止，保險糾紛屢屢上演。
伎倆1
理財型保險保本保收益
“銀保產(chǎn)品理財一號限時限量火熱發(fā)售，兩年固定收益率4.635%，保本保息，欲購從速，該產(chǎn)品三年期，到期年化收益率至少可達(dá)5%?！?/FONT>
很多消費者在去銀行購買理財產(chǎn)品時，大多會聽到銷售人員類似于上述的介紹。銷售人員以“保本保息”的說法來吸引投資者，殊不知這些產(chǎn)品多數(shù)只是普通的萬能險或分紅險。
這些保險產(chǎn)品并非固定收益類理財產(chǎn)品，其收益多為浮動的，只是投保兩年或者三年后提取時不收取手續(xù)費用。
以萬能險為例，其保底收益率通常為2.5%，分紅險有最低的基礎(chǔ)保障，但其分紅并不確定，主要取決于保險公司的經(jīng)營情況。
有些業(yè)務(wù)人員在銷售時只強(qiáng)調(diào)投保人預(yù)期可獲得的最高收益，或者以過往業(yè)績來說明收益，而對于初期或者中途提取需要扣除大量費用等具體情況避而不談，很容易誤導(dǎo)消費者。近日，一銀行工作人員在銷售中使用的宣傳材料就因標(biāo)注“生命人壽銀保產(chǎn)品理財一號限時限量火熱發(fā)售，兩年固定收益率4.635%，保本保息，欲購從速”的字樣，其承諾收益等欺騙行為屬違規(guī)，被罰款10萬元。
值得一提的是，監(jiān)管部門一直在加強(qiáng)對保險銷售誤導(dǎo)行為的治理，如今年4月1日即將實施的銀保新規(guī)，除了對低收入居民、老年人等特定人群出臺進(jìn)一步保護(hù)措施外，還明確了保險公司和代理機(jī)構(gòu)哪些行為應(yīng)該做、哪些行為不能做。
伎倆2
以停售為借口搞促銷
“這款產(chǎn)品在目前市場上性價比很高，不過下月即將停售，有需求的要抓住時機(jī)。這款產(chǎn)品 不需要花錢消費 、所有的保險國家規(guī)定必須有一個主險和一個附加險。”
每個公司都有其暢銷的產(chǎn)品，不過很多業(yè)務(wù)員也就此打起了招牌?！斑@款保險目前已經(jīng)銷售兩年了，一直賣得特別好，產(chǎn)品保障全，而且分紅也高，但很快這款產(chǎn)品就要停賣了?！苯找患掖笮捅ｋU公司業(yè)務(wù)員就這樣向客戶大力推銷一款兒童分紅險。
事實上，在2008年新《保險法》實施前，有多家公司借大批產(chǎn)品需升級換代的時機(jī)，聲稱“性價比較高的產(chǎn)品將停售”、“新品將提價”等說法來促銷，而保監(jiān)會隨后明令禁止以產(chǎn)品停售進(jìn)行宣傳炒作。
去年11月，一家健康險公司因為電銷業(yè)務(wù)中含有停售等虛假宣傳而被保監(jiān)會開出20萬元罰單，其25個保單中存在以“不需要花錢消費”、“即將停售”、“所有的保險國家規(guī)定必須有一個主險和一個附加險”等不實宣傳，同時，該公司還對保險責(zé)任做錯誤解釋、對保單貸款等合同重要內(nèi)容做虛假宣傳。
盡管我國一直嚴(yán)格規(guī)定電銷用語，并對其進(jìn)行全程錄音以便監(jiān)聽，但仍有許多誤導(dǎo)以及造假行為存在，近日，北京一家專業(yè)代理公司因電銷保險業(yè)務(wù)中用語不規(guī)范并冒充客戶偽造錄音而被罰。對此，有保險專家提醒，很多保險公司都借“停售”搞營銷噱頭，投資者購買保險切莫盲從，而消費者更有自主選擇的權(quán)利，保險公司無權(quán)綁定附加險的銷售。
伎倆3
用過往業(yè)績來誘導(dǎo)
“以今年26歲的張先生為例，這款保險每年繳保費2萬元，共繳費十年，保額為20萬元，等到60歲將可以領(lǐng)取69.6萬元，期間不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)翻倍，還可以獲得重疾雙倍賠付的保障?！?/FONT>
追求高收益是絕大多數(shù)投資者的目標(biāo)，不少銷售人員也以此來迎合投資者的心理。近日，保險公司專管員在銀行為客戶現(xiàn)場講解產(chǎn)品時，因夸大一款兩全保險（分紅型）收益，對投資者造成欺騙而被予以警告并罰款1萬元。
正如上文所說，對于目前市場上主要的分紅保險而言，分紅險雖設(shè)有最低保證利率，在提供保障基礎(chǔ)上，與投保人分享保險公司一部分的經(jīng)營成果，但分紅并不確定。
一位銀保銷售人員還稱，從過去兩年投資客戶獲得的分紅來看，一萬元每年可以拿到600元分紅，這相當(dāng)于銀行存款利率的兩倍。這里需要特別提醒的是，保險過往分紅業(yè)績并不能說明未來的投資收益，分紅是與保險公司未來的盈利掛鉤。由此不難看出，分紅險每年都具有不確定性。而產(chǎn)品宣傳演示僅僅是一種假設(shè)和演示，預(yù)期收益并不等同于到期的實際收益。
不過，在很多分紅險推介活動中，銷售人員大都以高檔紅利來演示（產(chǎn)品紅利演示分為高中低檔），從而增加產(chǎn)品的賣點，這樣一來人們對其收益的預(yù)期提高，更容易引發(fā)糾紛。上述所稱每年繳費2萬元，等到張先生60歲時，最高檔的紅利約35萬元，中檔紅利約16萬元，而低檔只有約5萬元，可見中高低檔紅利之間的差距之大，即便是低檔分紅也不是真正可以確定拿到的分紅。
伎倆4
混淆視聽生存金變利息
“您還在煩惱孩子的紅包怎么存嗎？新春存錢好方法現(xiàn)在登場! 買長期壽險，每月存100元，即存1200元/年，隔年返利息700元，存2400元/年，隔年返利息1400元，多存多得!”
當(dāng)保險營銷員以這樣的方式推銷時，是否會覺得很誘人呢？買保險不僅有保障還能得利息，很多消費者也許會覺得這確實是個一舉兩得的好產(chǎn)品，于是不假思索地買下了。然而，消費者不知的是，營銷員所指的“利息”其實就是這款保險按照條款應(yīng)該給付投保人的“生存金”，并不是額外給予的紅利，更非利息。
通常而言，消費者若買了一款長期壽險，并在繳滿一定時期后可以領(lǐng)取生存金的保險產(chǎn)品一般有分紅險、萬能險、年金類保險等，是以投保人于保險期間屆滿仍然生存時，保險公司依照契約所約定的金額給付保險金，并不是保險營銷員宣傳所說的額外“利息”。
事實上，將保險分紅、生存金等行業(yè)術(shù)語與銀行所用的“利息”相混淆，是保險營銷員常用的拉攏客戶的手段，但這種做法早就被監(jiān)管層視為銷售誤導(dǎo)，禁止保險營銷員介紹某種保險產(chǎn)品時使用“存”、“利息”、“存款自由，取款自由”等詞語和字句，套用銀行儲蓄概念并與銀行儲蓄做不當(dāng)比較。
伎倆5
網(wǎng)銷保險積分也算收益
“公司在淘寶網(wǎng)推出搶錢活動嘍！e理財萬能險的預(yù)期收益率高達(dá)7.12%，不容錯過！”
這是去年“雙11”期間一家保險公司主推的一款萬能險產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達(dá)7.12%，較高的收益率也引來了不少消費者的追捧。
不過需要指出的是，高收益的背后卻往往暗藏玄機(jī)，涉嫌誤導(dǎo)，因為這款e理財產(chǎn)品7.12%的預(yù)期收益實則是由“年化收益率5.32%+每1000元送1800個集分寶”組合而成的，而將贈送的集分寶歸入保險產(chǎn)品的收益，顯然有誤導(dǎo)虛增收益之嫌。
事實上，以集分寶等形式虛增預(yù)期收益并不鮮見，此前另有保險公司在淘寶網(wǎng)上賣出的一款高收益萬能險還打出了“買保險送全年彩票”的旗號，其預(yù)期收益就是由“年化收益率4.8%+0.4%集分寶+最多送全年156期雙色球彩票”形成的，同樣是將集分寶和雙色球彩票的現(xiàn)金價(1359.00, 12.30, 0.91%)值加入到保險的預(yù)期收益當(dāng)中。
對此，北京中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱認(rèn)為，將集分寶納入保險預(yù)期收益實則是誘導(dǎo)投保人購買的行為。一位保險業(yè)內(nèi)專家也指出，目前萬能險的平均收益率大概在5%-6%之間，而上述兩款產(chǎn)品卻人為地將集分寶和彩票的現(xiàn)金價值算做保險產(chǎn)品的預(yù)期收益，會誤導(dǎo)很多消費者只追求其中的高收益，忽略了其預(yù)期收益的真實性。
伎倆6
避而不談猶豫期
“這款投連險不僅收益高，而且年繳保費還比其他家保險公司便宜，真的是業(yè)內(nèi)超值的保單，根本不需要猶豫，不如趕緊購買吧！”
某些保險營銷員為了將保單賣出去，在推銷一款理財型保險產(chǎn)品時，往往將產(chǎn)品的高收益作為介紹的重點，但對于保單的風(fēng)險，保險人的相關(guān)權(quán)利、義務(wù)卻并不告知，其中故意規(guī)避告知猶豫期成為保險營銷員銷售誤導(dǎo)的一大陣地。
而這種故意規(guī)避猶豫期的做法也致使消費者在猶豫期內(nèi)都忽略了保險可能存在的風(fēng)險——退保時所繳的錢反而縮水一半，竹籃打水一場空。事實上，除了短期的意外險，所有的人壽保險都有一個長達(dá)10天甚至15天的猶豫期，在這個猶豫期內(nèi)，要是顧客對所買的保險有任何不滿意，都可以無條件退保并在扣除10元工本費后取回已繳納的全部保費。
監(jiān)管層也要求保險營銷員必須對猶豫期、保險責(zé)任條款等重點項目詳細(xì)告知消費者?！侗ｋU法》規(guī)定，保險公司不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，尤其是重要條款、免責(zé)條款，其內(nèi)容要向投保人進(jìn)行解釋說明。而猶豫期便是保險合同中的重要條款。
據(jù)了解，去年保監(jiān)會就對一家大型保險公司廣東、四川等5家分公司相關(guān)銷售人員在電銷過程中未明確提示猶豫期內(nèi)可以享有的退保權(quán)益、正確告知保險范圍一事開出了罰單。