科技保險賦能保險專業(yè)中介

“技術(shù)是把雙刃劍”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給保險業(yè)帶來沖擊和福利的同時，對保險專業(yè)中介機構(gòu)的影響也是兩面性的，同樣是風險與機遇共存。借助互聯(lián)網(wǎng)科技，保險專業(yè)中介機構(gòu)在大浪淘沙中能夠更快的實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰和轉(zhuǎn)型升級。

沖擊：消亡還是賦能？

在互聯(lián)網(wǎng)科技日趨成熟和普遍的背景下，從技術(shù)上來說，只要有一部移動終端和互聯(lián)網(wǎng)絡，人人都可以實現(xiàn)保險產(chǎn)品的在線購買，傳統(tǒng)的代理人渠道、專業(yè)代理、保險經(jīng)紀、兼業(yè)代理等中介渠道優(yōu)勢已經(jīng)被逐步替代。

“唱衰”保險專業(yè)中介機構(gòu)的聲音更是不再少數(shù)，保險業(yè)“去中介化”的呼聲也越來越高。在互聯(lián)網(wǎng)的氛圍下成長起來的80后、90后，他們的消費習慣、購買渠道、支付方式也更加依賴網(wǎng)絡，點對點的直接交易成為新一代消費者最為認可和信賴的交易模式。

然而在保險專業(yè)中介機構(gòu)普遍“看跌”的同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又在相繼入場。2017年最引人注目的是以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以新設機構(gòu)或收購牌照形式參與到保險專業(yè)中介陣營中。

雖然這其中不乏中介牌照較保險公司牌照門檻較低、獲批可能性較大等因素，但主要還在于投資者對保險中介發(fā)展前景的看好。對于整個行業(yè)來說，告別傳統(tǒng)保險中介依靠人力“牽線搭橋”的展業(yè)模式，科技保險或許能成為保險專業(yè)中介機構(gòu)彎道超車的一大助力。

如此來看，保險科技給保險專業(yè)中介行業(yè)帶來的既有沖擊也有機遇，對于傳統(tǒng)依靠人力進行展業(yè)銷售的專業(yè)中介機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨意味著被替代的風險；而對于新興的科技企業(yè)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”模式或許能為保險專業(yè)中介行業(yè)開辟一片新興藍海。

探索：升級轉(zhuǎn)化

目前技術(shù)手段在保險業(yè)的應用還止步于銷售前端，技術(shù)對整個保險產(chǎn)業(yè)鏈條的滲透、改造和整合還在摸索之中。但目前已經(jīng)有一些保險專業(yè)中介機構(gòu)通過技術(shù)賦能開始進行升級轉(zhuǎn)化的探索。

領(lǐng)域更加細分。傳統(tǒng)保險專業(yè)中介機構(gòu)對于合作保險公司的選擇一般更加看重手續(xù)費的高低，對于保險產(chǎn)品的選擇也更多的倚重渠道費用。在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險專業(yè)中介機構(gòu)的賣方市場已經(jīng)不復存在，與保險專業(yè)中介機構(gòu)競爭客戶的不僅是同行，還有個人代理人、保險兼業(yè)代理、保險公司電銷、網(wǎng)銷等多個渠道，賣什么、賣給誰、怎么賣——才是保險專業(yè)中介機構(gòu)突破重圍、異軍突起的生存之道。

船小好調(diào)頭。以成立于2015年的運動保來說，就瞄準了我國很多體育項目在國內(nèi)都沒有能夠直接使用的保險險種這一市場空白，借助于互聯(lián)網(wǎng)、體育與保險等資源的開發(fā)與整合，為體育產(chǎn)業(yè)從業(yè)者、運動愛好者提供可定制的互聯(lián)網(wǎng)體育保險產(chǎn)品，其中包括滑翔傘、釣魚、棋牌等相對冷門的運動項目。除此以外，運動保也提供賽事綜合保險（觀賽險、公眾責任險、工作人員意外險等）、賽前體檢、賽場救護救援、運動康復等服務。

服務更加專業(yè)。傳統(tǒng)保險專業(yè)中介機構(gòu)在保險產(chǎn)業(yè)鏈條中僅承擔前端的“銷售”職能，客戶關(guān)系維護、后期理賠跟進以及各項延伸服務幾乎均由保險公司承擔。但互聯(lián)網(wǎng)時代，中介的前端銷售功能不斷被弱化甚至被取代，如何挖掘保險專業(yè)中介機構(gòu)的新興優(yōu)勢，給客戶提供更多增值服務，給市場帶來新的增長契機才是至關(guān)重要的。

目前市場上已有多家專業(yè)中介機構(gòu)開始著手進行保險服務資源的整合和布局。如互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀公司大特保，通過整合醫(yī)院、保險公司、基因檢測服務等多家機構(gòu)，達到保險產(chǎn)品與醫(yī)院信息的實時交互的目標，客戶進而能夠享受更加便捷、專業(yè)的保險服務以及延伸服務。

產(chǎn)品更加精準。傳統(tǒng)保險專業(yè)中介機構(gòu)在產(chǎn)品銷售時，仍是以賣家為中心，無論壽險還是產(chǎn)險，產(chǎn)品設計的理念都是“大而整”的抽象模式，即風險保障要盡可能全面、涵蓋時間要盡量延長、條款約定要絕對的專業(yè)。過于抽象的產(chǎn)品與公眾每天日常生活中真實遇到的風險狀況嚴重脫節(jié)，難以激發(fā)消費者的保險需求。

互聯(lián)網(wǎng)時代，無論是保險專業(yè)中介機構(gòu)還是保險公司都開始研究消費者的保險需求。在美國，Trov成為世界上第一家為單一物品提供按需保險的平臺?？蛻舭奄徫镟]箱跟Trov關(guān)聯(lián)起來，一旦郵箱收到電子小票，Trov就會讀取小票，識別購買的物品，甚至馬上計算出保費，直接把這些信息放進你的物品別表。Trov還有一個關(guān)鍵特征是可以實時計算、結(jié)算保費，投保時間可以精確到秒。啟動保險后，用戶還可以根據(jù)情況調(diào)整重要的保險參數(shù)，例如免賠額等，進而調(diào)整保費。

未來：不破不立

“優(yōu)勝劣汰”的自然法則在保險中介行業(yè)同樣適用，尤其是在網(wǎng)絡時代保險中介機構(gòu)銷售功能不斷弱化的大趨勢下，如何把利用借助科技優(yōu)勢把自身的“長板”做大做強是未來保險中介機構(gòu)打造核心競爭力的不二途徑。

目前，各家科技保險機構(gòu)均稱以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)為主要發(fā)展支撐，但從實際的應用場景來看，各類技術(shù)應用程度參差不齊，與保險業(yè)務的融合應用水平仍有較為明顯的不足，面對保險業(yè)個性化需求的相關(guān)技術(shù)開放設計仍有待加強。

此外，保險專業(yè)中介機構(gòu)的競爭對手除了同行以外，保險公司的實力也不容小覷。保險公司目前的銷售渠道除了傳統(tǒng)的代理人渠道、電銷渠道外，也在同步布局網(wǎng)絡渠道、專屬銷售渠道等。保險公司不僅在產(chǎn)品設計上面有先天優(yōu)勢，在資金實力、市場占有、落地服務等方面，相比專業(yè)中介機構(gòu)來說都有明顯優(yōu)勢。

從監(jiān)管層面上來講，保險專業(yè)中介機構(gòu)不斷提升的準入門檻以及2016年82號文的落地生效，提質(zhì)增效也是監(jiān)管者的監(jiān)管目標。但受制于科技金融可能引發(fā)的風險分散性、不可控性以及數(shù)據(jù)安全等問題，對保險科技的創(chuàng)新還應謹慎。加上保險專業(yè)中介機構(gòu)普遍存在的人才儲備不足、內(nèi)控機制薄弱等問題，同樣影響整個行業(yè)的提質(zhì)增效。

不破不立，積極的看待科技賦能保險專業(yè)中介機構(gòu)，可以大大改善保險銷售行業(yè)長期的競爭“封閉”狀態(tài)?？萍荚氐募尤雽樾袠I(yè)帶來新的思維、新的可能，對于推升整個保險中介行業(yè)的品牌價值，推動行業(yè)升級和整合都會帶來積極影響。