互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)：與智能醫(yī)療和基因檢測相克相生

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入799.6億元，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)中的占比為57.7%，依舊為互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種。由此來看，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊，潛力無限。

人身保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體。所以，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)標(biāo)的也必然是人的壽命和身體，與智能醫(yī)療、基因檢測標(biāo)的一致。以互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)發(fā)展為視角和焦點(diǎn)，并聯(lián)研究智能醫(yī)療、基因檢測，有利于推進(jìn)三者之間協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者通過剖析互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)發(fā)展階段性特征、簡略介紹智能醫(yī)療和基因檢測相關(guān)技術(shù)，辯證論述互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)、智能醫(yī)療和基因檢測技術(shù)三者之間關(guān)系，以供保險(xiǎn)行業(yè)思考、借鑒。

辯證關(guān)系：相關(guān)性、側(cè)重性、相克性

嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是一種單獨(dú)的保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)階段的一種業(yè)態(tài)。當(dāng)前，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的發(fā)展有兩種相左的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)，可以概括為“渠道說”，認(rèn)為是保險(xiǎn)發(fā)展到保險(xiǎn)行業(yè)銷售渠道從線下遷移到線上，或者說保險(xiǎn)營銷線上與線下相結(jié)合進(jìn)行保險(xiǎn)營銷，已經(jīng)是開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代；第二種觀點(diǎn)，可以概括為“改造說”認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、升級是包含保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等全過程行為，而不是簡單的渠道遷移就實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。而智能醫(yī)療、基因檢測又是非常前沿的醫(yī)療技術(shù)，經(jīng)過對大量文獻(xiàn)資料研讀和與行業(yè)人士切磋，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)、智能醫(yī)療和基因檢測技術(shù)之間的辯證關(guān)系可以歸納為以下三點(diǎn)：

相關(guān)性。互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體，主要是一種財(cái)務(wù)安排，但是在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，會充分考慮到疾病的種類、標(biāo)準(zhǔn)和治療費(fèi)用總額。智能醫(yī)療是針對已經(jīng)發(fā)生的疾病，在治療手段上能夠?qū)崿F(xiàn)手術(shù)效果更好，例如傷口更小、切除病灶更徹底等等，進(jìn)而會對醫(yī)療費(fèi)高低產(chǎn)生影響。基因檢測技術(shù)是能夠識別疾病發(fā)生的概率，指導(dǎo)人民更加精準(zhǔn)地預(yù)防疾病，提高用藥的針對性。所以，三者密切相關(guān)。

側(cè)重性?；谌咧g存在的相關(guān)性，三者各有側(cè)重?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)更加側(cè)重于醫(yī)療費(fèi)的財(cái)務(wù)安排，兼顧于技術(shù)安排，技術(shù)安排會決定財(cái)務(wù)安排，會深度影響到保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額三個指標(biāo)；智能醫(yī)療、基因檢測技術(shù)側(cè)重于技術(shù)安排，兼顧于財(cái)務(wù)安排，財(cái)務(wù)安排會決定技術(shù)安排推進(jìn)和落實(shí)的速度、普及程度。比如，有的保險(xiǎn)經(jīng)營中會宣傳新興技術(shù)能夠治愈某種疾病，但是未投保險(xiǎn)的病人限于財(cái)務(wù)安排，會在具有醫(yī)療手段的前提下放棄治療。

相克性?；驒z測技術(shù)是具顛覆性的醫(yī)療技術(shù)，因?yàn)榭梢詫ξ磥淼纳蜕眢w狀況進(jìn)行更加精準(zhǔn)地預(yù)測，這是傳統(tǒng)醫(yī)療所不具備的技術(shù)。基因檢測技術(shù)深度應(yīng)用好之后，有些人可能會嚴(yán)格按照基因檢測指導(dǎo)的方式進(jìn)行生活，降低或者推遲疾病的發(fā)生，進(jìn)而會減少醫(yī)療費(fèi)的支出。同時(shí)，如果承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司加大運(yùn)用包括智能醫(yī)療在內(nèi)的醫(yī)療技術(shù)和疾病預(yù)防，就有可能大幅度降低疾病發(fā)生的概率，既有利于被保險(xiǎn)人降低總體醫(yī)療費(fèi)用，緩解醫(yī)療資源緊張狀況，甚至可以有效節(jié)約司法資源，也有利于降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益“雙豐收”奠定基礎(chǔ)。

外圍環(huán)境：機(jī)遇和痛點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)、智能醫(yī)療和基因檢測共性的特征都是保障人民健康的技術(shù)手段，其發(fā)展要同時(shí)滿足于外部政策環(huán)境和監(jiān)管規(guī)定的要求。

機(jī)遇。黨的十九大描繪了決勝全面建設(shè)小康社會、奪取新時(shí)代中國特色社會主義偉大勝利的宏偉藍(lán)圖，指明了黨和國家事業(yè)的前進(jìn)方向，也為互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)、智能醫(yī)療和基因檢測發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境和根本理念。人民健康是民族昌盛和國家富強(qiáng)的重要標(biāo)志。完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和大病保險(xiǎn)制度，建立全國統(tǒng)一的社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺，尤其是預(yù)防重大疾病的理念，為發(fā)揮基因檢測技術(shù)和智能醫(yī)療創(chuàng)造了良好的條件，勢必也會改變互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境。

保障人民健康是基礎(chǔ)工作。從介入人民健康的節(jié)點(diǎn)來看，預(yù)防無疑是成本最低、效果最佳、傷痛最小的手段，與我國中醫(yī)的治療“未病”的理念一致，可以保持人民群眾健康的肌體；從提高療效的時(shí)間看，智能醫(yī)療的效果更好，比如現(xiàn)在的微創(chuàng)手術(shù)、機(jī)器人在醫(yī)生控制下開展的一些手術(shù)。只有在互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)、智能醫(yī)療和基因檢測技術(shù)相互配配套的前提下和基礎(chǔ)上，才能保障廣大人民群眾的健康，才能在一定程度上防范因?yàn)榧膊≈仑毜默F(xiàn)象。

痛點(diǎn)。2017年保險(xiǎn)監(jiān)管部門印發(fā)了《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見》），其中第36條規(guī)定：保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險(xiǎn)人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供；不得以被保險(xiǎn)人家族病史以外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

對于此項(xiàng)規(guī)定，也有兩種相左的觀點(diǎn)：一種是支持說，認(rèn)為通過禁止、限制保險(xiǎn)公司獲取基因檢測技術(shù)信息，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；第二種是促進(jìn)說，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)深入掌握基因檢測技術(shù)，根據(jù)基因檢規(guī)律制定保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、厘定費(fèi)率，與投保人、被保險(xiǎn)人共同致力于風(fēng)險(xiǎn)防范，最大限度保持被保險(xiǎn)人的健康狀況。面對《征求意見》的政策導(dǎo)向，或許會在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、智能醫(yī)療和基因檢測之間豎起一道無形的玻璃“壁壘”。

縱觀市場，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保障性壽險(xiǎn)產(chǎn)品日漸盛行，且不說市場認(rèn)可度如何，至少推動了行業(yè)向前發(fā)展。尤其是一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)不可保的群體，通過互聯(lián)網(wǎng)定制也實(shí)現(xiàn)了可保。最近大熱的老年防癌險(xiǎn)就是一個有效佐證。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《人身險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)盟老年防癌疾病保險(xiǎn)分析報(bào)告》對老年防癌疾病保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢表示樂觀，市場面上的老年防癌疾病保險(xiǎn)投保年齡上至70或75歲，下及45或50歲。保障期限短至1年長至終身，消費(fèi)者可以按照需求靈活選擇。如愛心人壽為老年人定制的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，受眾人群是50歲至75歲的中老年人群，全線上投保，免體檢；悟空保聯(lián)手安心保險(xiǎn)定制的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，讓70歲“三高”老年人也能享受百萬保障。類似產(chǎn)品不但彌補(bǔ)了50歲以上人群難以參保重疾險(xiǎn)的問題，也解決了中老年人群，一旦確診罹患癌癥后，看病費(fèi)用不足的問題。同時(shí)還可以與目前市場上以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)為主的健康險(xiǎn)形成有效補(bǔ)充。

在保險(xiǎn)業(yè)按照“保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”要求回歸主旋律的背景下，開展以保障型主導(dǎo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無疑會成為互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的主打產(chǎn)品，開展預(yù)防型風(fēng)向管控措施是主要的展業(yè)內(nèi)容，智能醫(yī)療和基因檢測技術(shù)無疑是有效的抓手。