重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）

保險業(yè)的重磅文件終于來了，11月5日，“重疾新規(guī)”——《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》正式發(fā)布，配套的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》也一并下發(fā)。

重疾的定義變了，重疾險產(chǎn)品也得跟著革新。新規(guī)過渡期到明年1月31日，所有老產(chǎn)品在那之前都會下線，換成新產(chǎn)品銷售，但已經(jīng)買完的老產(chǎn)品不受影響，仍然按原合同執(zhí)行。

重疾新規(guī)下重疾險將會出現(xiàn)哪些變化？

對我們投保有什么影響？

新規(guī)下的重疾險產(chǎn)品會更便宜嗎？

近期想買重疾險應(yīng)該如何選擇？

一、新規(guī)調(diào)整了什么？

變化1：三種輕癥賠付不超30%《新定義》加入了 3 種高發(fā)輕癥：惡性腫瘤--輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
這點(diǎn)有好有壞，因為沒有標(biāo)準(zhǔn)時，有些公司的理賠可能更寬松，后面我們也會詳細(xì)說到。
不過，《新定義》限制了這 3 種輕癥的賠付不超 30% 保額 。買 50 萬重疾險，最多賠 15 萬。
目前市面上不少性價比高的重疾險，輕癥賠付甚至賠到 45%-55%。同樣是50萬重疾，輕癥缺少了10萬左右的保障。
所以，對于這 3 種輕癥來說，賠付力度會有所削弱。但 其他輕癥不會受賠付比例的限制。
變化2 ：甲狀腺癌不賠了？
流傳最廣的消息之一是：重疾險以后不保甲狀腺癌了。這次《新定義》揭開了謎底：
甲狀腺癌還保，只是按輕重程度，作為輕癥或重疾來賠。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，例如 50 萬。

• TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，例如 15 萬。

因為輕度甲狀腺癌很容易治好，有人花了幾千塊，卻賠了幾十萬。并且，它的發(fā)病率又很高，穩(wěn)居重疾險理賠榜首。

變化4：疾病調(diào)整范圍

1、變嚴(yán)格：惡性腫瘤、嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓；

2、變寬松：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病、主動脈手術(shù)、心臟瓣手術(shù)；

3、變明確：較重急性心肌梗死；

按照男女性重疾理賠經(jīng)驗來看，癌癥占男性理賠的50%左右，占女性70%左右。

對于我們而言，新定義癌癥定義嚴(yán)格后，會降低其一部分實(shí)用性；

但是對于心腦血管類疾病有了適度寬松，還算OK比較實(shí)用。

變化5：增加規(guī)定病種

重疾：規(guī)定重疾由25種增加到28種，增加了嚴(yán)重慢性呼吸功能障礙、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎；

輕癥：新增3種規(guī)定輕癥，為輕度腦腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，但對于輕癥最高賠付額度做了限制，最高為30%。

二、 新規(guī)下的重疾會不會降價？

會略有下降。

中國精算師協(xié)會是這么說的：“從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降?！?

既然如此高發(fā)的輕度甲狀腺癌都從重疾降級為輕癥了，為什么產(chǎn)品的價格只是略有下降呢？

有幾方面的原因。

一是像上面講的，舊規(guī)下重疾定價的時候，本身對甲狀腺癌的發(fā)生率就預(yù)估不充分，這塊定價原來就不高，剔除后降價幅度也有限。

二是像帶身故責(zé)任的重疾，身故責(zé)任其實(shí)是各項保障里最貴的，這部分最主要的價格成本不會下降，那帶身故重疾的整體價格也下降有限。

三是輕癥豁免保費(fèi)的成本反而提高了。在舊規(guī)范下，得了輕度甲狀腺癌會直接獲得重疾的賠償。而在新規(guī)下，則是獲得輕癥30%的賠付比例，之后保單依然有效，后面如果不幸得了其他的重疾或者身故了還能獲得100%保額的賠付。而且輕癥豁免后期保費(fèi)現(xiàn)在已經(jīng)成了市場主流產(chǎn)品的標(biāo)配，得了輕癥后以后不用交后面保費(fèi)了，而保險公司還要負(fù)責(zé)后續(xù)理賠，所以輕度甲狀腺癌對保險公司的成本依然不低。

真正導(dǎo)致新規(guī)產(chǎn)品能便宜一些的原因，是按照2020年重疾經(jīng)驗發(fā)生率表來看，60歲以后患重疾的概率，要比2013年重疾經(jīng)驗發(fā)生率表稍微低一些（下圖中綠線低于藍(lán)線的部分），這可能是因為生活水平的改善、體檢習(xí)慣的加強(qiáng)，現(xiàn)在人們在老年階段重疾的發(fā)病更少了一些。那根據(jù)這個定價，重疾險價格就有望下降一些。之所以是略有下降，因為現(xiàn)在國內(nèi)的重疾險已經(jīng)競爭得很激烈了，高性價產(chǎn)品基本就是地板價，預(yù)計新產(chǎn)品降價空間也不會太大。

三、 近期有投保計劃怎么辦？

根據(jù)最新發(fā)布的經(jīng)驗發(fā)生率表，我們還能推算出重疾的發(fā)生概率。在70歲（含）及之前，患新規(guī)定義的28種重疾的概率，男性是33.3%，女性是25.8%。到80歲（含）的話，男性是58.2%，女性是45.3%。概率上看，重疾還是相當(dāng)高發(fā)的，對普通家庭來說，用重疾險對沖財務(wù)風(fēng)險是有必要的。

從現(xiàn)在開始，各家保險公司就可以推出新規(guī)下開發(fā)出的重疾險產(chǎn)品了，預(yù)計很快就會陸陸續(xù)續(xù)面世。對于舊規(guī)下的老產(chǎn)品，監(jiān)管給了一個過渡期，最晚可以賣到明年的1月31日，2021年2月1日起就必須停售了。

那站在現(xiàn)在這個時點(diǎn)上，該怎么選擇呢？

建議是理性看待舊規(guī)產(chǎn)品停售，不用因為停售而搶購，也不用就非要等新產(chǎn)品。有兩種情況：

1.如果馬上要過生日，或者馬上要體檢的，可以先買一些舊規(guī)產(chǎn)品。因為過了生日保費(fèi)就會上漲，體檢后可能會不符合健康告知要求，保險這個東西本來也不能一味等，它是投保人和保險公司的雙向選擇，能保障上還是最重要的。

2.如果想要輕度甲狀腺癌保障，或者自己本身有甲狀腺結(jié)節(jié)，那作為高發(fā)人群，老款產(chǎn)品還是有優(yōu)勢的，畢竟甲狀腺癌可以作為重疾賠付，可以趁停售前先買一些舊規(guī)產(chǎn)品。

現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入新老產(chǎn)品更替期，舊規(guī)下的產(chǎn)品投?？隙〞鸩绞站o的，賣完就結(jié)束了，個別性價比高的產(chǎn)品雖然很好，但已經(jīng)收緊了投保條件。

如果不是上面說的這兩種情況，那建議考慮新規(guī)產(chǎn)品，實(shí)在不放心已變動的部分疾病，可以新舊各買一些額度就好了。

希望大家理性看待這次新規(guī)出臺，都能選到滿意的保障。