隨著科學技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)療水平的不斷提高以及各種新藥品的研制成功，使得原來不能治愈的疾病能較早發(fā)現(xiàn)和及時治療，另一方面，由于各樣原因，引發(fā)重疾的因素較以前增加，患者呈現(xiàn)年輕化的趨勢。未來重疾本身也許并不可怕，可怕的是高額治療費用和收入損失。
在我國，重大疾病保險可以與基本醫(yī)療保險、大病保險等形成疊加保障效應，在多層次醫(yī)療保障建設，特別是健全重特大疾病保障中可以發(fā)揮重要作用，對行業(yè)回歸保障和轉(zhuǎn)型升級具有重大意義。
優(yōu)先發(fā)展提前給付型產(chǎn)品，逐步提高保障水平提前給付型產(chǎn)品在實際中通常有兩種情形，一種是重大疾病保額和死亡保額相同，重大疾病理賠后死亡責任也相應終止，稱為完全提前給付型。另一種是死亡責任的保額高于重大疾病，重大疾病理賠后保單繼續(xù)有效，稱為部分提前給付型。提前給付型產(chǎn)品在南非、英國等市場目前仍是重大疾病主流產(chǎn)品，也應是我國優(yōu)先發(fā)展的產(chǎn)品類型。從市場需求看，重疾保額設定靈活，費率相對較低，可以為被保險人提供較好的保障。從定價穩(wěn)定性看，重大疾病保險以重疾的發(fā)病率為主要定價基礎，而壽險則以死亡率為主要定價基礎。死亡率的長期下降趨勢形成的死差益及長期投資可能產(chǎn)生的利差益，能夠?qū)_重疾率上升趨勢可能形成的定價風險，有利于保險公司的風險分散和產(chǎn)品定價穩(wěn)定。
我國重疾產(chǎn)品的平均保額不高，根據(jù)“科隆再保險公司重大疾病調(diào)查（2004年－2008年）”顯示，英國平均投保金額在9個調(diào)查國家中最高，件均保額13.6萬美元，而中國大陸最低，件均保額只有6,985美元。一般來講，應該根據(jù)保險客戶的年收入水平和個人收入對家庭總收入的貢獻度等確定重疾保額。因此，應通過發(fā)展純重疾產(chǎn)品，終身重疾和定期重疾、傳統(tǒng)重疾和特定重疾產(chǎn)品的疊加保障等方式，進一步提高重疾總體保障水平。
強調(diào)細化市場，特別是防癌產(chǎn)品、女性重疾產(chǎn)品和輕癥責任根據(jù)消費者需求進行分類，進一步細化重疾產(chǎn)品，給客戶提供更多的保障選擇。 一是發(fā)展防癌產(chǎn)品。在日本等國家，主要針對癌癥保障的重疾產(chǎn)品是市場熱銷產(chǎn)品?？梢灶A計，防癌產(chǎn)品在我國也將成為重大疾病保險的主要形態(tài)。一是癌癥發(fā)病率高。根據(jù)《2012中國腫瘤登記年報》統(tǒng)計顯示，全國腫瘤登記地區(qū)2009年惡性腫瘤發(fā)病癥（粗率）為285.91/10萬(男性317.97/10萬，女性253.09/10萬)，累計率（0－74歲）為22.08%。二是癌癥是重疾產(chǎn)品的主要索賠原因。在各國重大疾病賠付中，惡性腫瘤的賠付案件都位居前列。根據(jù)“南非重大疾病保險發(fā)生率（2000-2003）”統(tǒng)計，惡性腫瘤占索賠案件的36%?！爸袊松肀ｋU業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)”顯示，男性賠案中惡性腫瘤占比58.5%。女性賠案中占比75.3%。
癌癥產(chǎn)品可以提高患者財務保障和生活質(zhì)量。一些癌癥可以在早期發(fā)現(xiàn)、治療和治愈。即使在癌癥晚期，也可通過良好的姑息治療等方式緩解患者的痛苦。防癌產(chǎn)品可以在癌癥確診、治療、手術(shù)以及癌癥康復的不同階段為被保險人提供強有力的保障。由于承保的重大疾病數(shù)量越來越多，對一些并不嚴重的重大疾病一次性給付全部保險金，會減少被保險人罹患費用高的重疾時的保障。一些保險公司將部分疾病設為輕癥，單獨設定較低的保額和給付次數(shù)（一般為一次），客戶罹患輕癥之后，對隨后發(fā)生的重大疾病還繼續(xù)提供保障，廣受客戶歡迎，未來發(fā)展空間較大。
女性重疾產(chǎn)品。統(tǒng)計顯示，女性罹患的癌癥除常見的肺癌、胃癌、肝癌等癌癥外，特有的癌癥為乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌和子宮內(nèi)膜癌等。這些高發(fā)性的癌癥都有治療復雜、難度大、費用高等特點。隨著女性經(jīng)濟地位和收入水平的提高，專門針對女性客戶的特定保險需求越來越強烈，女性重疾產(chǎn)品市場較大。
從疾病保障為主向“疾病保障＋健康促進”相結(jié)合 《國務院關(guān)于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構(gòu)合作的機制，為參保人提供健康風險評估、健康風險干預等服務，這給重疾發(fā)展提供的方向指引。下一步，應積極開發(fā)“疾病保障＋健康促進”相結(jié)合的重疾產(chǎn)品，除了為客戶提供保險保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、二次診療意見等服務，降低疾病風險，減少疾病損失，實現(xiàn)客戶和保險公司的雙贏。
延長等待期，適當放寬核保要求考慮到重疾產(chǎn)品可能產(chǎn)生的逆選擇，目前，國際上發(fā)展趨勢是延長等待期的時間，同時適當放寬核保要求。這種做法也符合銀保、電銷及網(wǎng)絡銷售的特點。此外，越來越多國家對重大疾病保險采取電話核保形式。在英國，80%的保險公司采用電話核保。這種形式要求更少的醫(yī)療資料，也不需要體檢報告。目前約80%的核保決定通過電話完成。從實際結(jié)果看，電話核保提高了如實告知和醫(yī)療信息收集質(zhì)量，有利于客戶正面反饋，減少了逆選擇。目前在核賠環(huán)節(jié)也已開展電話咨詢。
適應醫(yī)療技術(shù)和疾病診斷的變化，適時修訂我國疾病定義英國保險協(xié)會每3年修訂《重大疾病保險最佳操作指引》，以適合法律和市場的變化，確保與醫(yī)學的發(fā)展保持一致。澳大利亞引入一個“定義調(diào)整條款”，保險公司可以檢討修改保險文件中使用的定義，以確保疾病定義能夠保持使用恰當?shù)尼t(yī)學術(shù)語和分類；考慮到有效的治療方法及現(xiàn)代診斷程序；在未來包含入被認為是適當?shù)募膊?；取消那些變得不再是嚴重的疾病。我國可以借鑒國外疾病定義的進展，并結(jié)合國內(nèi)醫(yī)療技術(shù)和疾病診斷的最新應用，適時修訂《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。
根據(jù)市場發(fā)展，逐步完善重大疾病的監(jiān)管規(guī)定在加拿大，定期重疾產(chǎn)品返還保費責任，廣受市場歡迎， 2009年新銷售保單中，67%含有這項責任。在我國，《健康保險管理辦法》第十四條規(guī)定“疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任”。一些保險公司通過附加兩全保險的形式，滿足客戶返還保費的消費習慣。鑒于國外的成功經(jīng)驗及我國客戶的消費習慣，建議適度放開這項限制，可以考慮生存給付責任以不超過所繳保費（不含利息）為限。另外，《健康保險管理辦法》第十四條還規(guī)定“長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額”，使得我國重疾產(chǎn)品只能設計成完全提前給付型，不能設計成部分提前給付型。考慮到較高的死亡給付責任符合我國客戶的消費習慣，建議適當放開限制，允許重疾產(chǎn)品中死亡保額高于疾病保額，但最高不超過兩倍，以避免過于減弱重疾的保障功能。同時，引進南非等國較為流行的恢復壽險死亡保障責任。如果被保險人診斷重大疾病一段時間后仍生存，允許購回100％的死亡保額。
醫(yī)學和診斷技術(shù)的進步、部分疾病免費篩查項目的推廣、基因技術(shù)的發(fā)展影響重大疾病的經(jīng)營風險醫(yī)學和診斷技術(shù)的進步總體上減少了重疾死亡率，但提高了發(fā)生率。同時，快節(jié)奏的生活方式、無規(guī)律的飲食、酗酒和非法藥物的濫用等生活習慣對重疾發(fā)生率也產(chǎn)生負面影響。疾病發(fā)生率從目前來看呈現(xiàn)增長趨勢，在定價中應充分估計。
英國從1988年開始對50－64歲的女性實施乳癌免費篩查項目，2003年將年齡擴大至70歲。2006年開始啟動結(jié)腸癌篩查項目，目前受益年齡為60－75歲，這些篩查有利于疾病的提前發(fā)現(xiàn)，導致重疾索賠前移和賠付率的增長，對重疾經(jīng)營產(chǎn)生風險。
另外，基因檢測技術(shù)在醫(yī)學研究與應用領域中不斷取得新的進展,雖然目前限于發(fā)展水平還不能完全準確地檢測出所有疾病。此外，測試費用較高也影響了技術(shù)使用。但由于參加過基因檢測的人群投保重大疾病保險容易形成逆選擇，在基因技術(shù)成熟和大面積使用后，對重疾的影響值得深入研究，比如是否允許保險公司使用基因信息：如何使用基因信息和保護隱私；如何防止基因歧視，并兼顧保險公司利益等。
