保險科技，互聯(lián)網(wǎng)保險的“下一站”

注：轉(zhuǎn)自微信公眾號【慧保天下2017-01-13】；

    本文由lexins萬寧新、慧保天下共同撰寫。

【保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)云變幻，互聯(lián)網(wǎng)保險雖正在風(fēng)頭，但已顯疲態(tài)。誰將接棒互聯(lián)網(wǎng)保險的聲勢？答案是“保險科技Insurtech”。】

概念升級

從互聯(lián)網(wǎng)保險到“Insurtech”

     2016年以來，以歐美為首，“某tech”的概念頻頻洗牌各個傳統(tǒng)行業(yè)，從“Fintech”（financial technology）到異軍突起的“Insurtech”（Insurance technology），科技的力量在保險這個傳統(tǒng)行業(yè)正掀起一股革新的浪潮。

    從實際的應(yīng)用來看，這一切都不再遙遠。2016年底，荷蘭Achmea保險公司計劃裁員2000人，而主要原因就是數(shù)字化改造：2015年，該公司通過網(wǎng)絡(luò)處理了40%的損失評估報告和80%的索賠申請，預(yù)計這一比例還會持續(xù)上升。

    近日，日本保險巨頭Fukoku Mutual Life Insurance引入人工智能系統(tǒng)，用來協(xié)助保險理賠工作，并且由此計劃裁減近30%的保險理賠評估部門員工，預(yù)計每年可為公司節(jié)省超過1億日元的費用。

    而在國內(nèi)，2016年11月，眾安保險新成立的科技公司也宣布其研發(fā)的智能投顧產(chǎn)品進入模擬階段。

從保險產(chǎn)業(yè)鏈條的角度來看，科技對于保險行業(yè)的影響已經(jīng)滲透到了各個環(huán)節(jié)之中：

    從參與主體來看，Insurtech也已經(jīng)激發(fā)了方方面面的熱情。目前，廣義的Insurtech參與者有三大流派：

    第一類是技術(shù)派，以科技公司為主，通常與保險公司合作，提供保單的承保、產(chǎn)品的精算定價服務(wù)，優(yōu)化增強現(xiàn)有的保險業(yè)務(wù)模式；

    第二類是革新派，意在提供新型的數(shù)字風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制（alternative digital risk transfer mechanisms），徹底打破傳統(tǒng)保險模式，如P2P互助保險的商業(yè)模式；

    第三類是改良派，主要是傳統(tǒng)保險公司通過技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)對其現(xiàn)有地位的保衛(wèi)戰(zhàn)。

    這其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險科技公司無疑顯得更加專注，由于本身就具有鮮明的保險以及技術(shù)標(biāo)簽，其往往更能體現(xiàn)出船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，或?qū)⒊蔀楸ｋU科技發(fā)展中的一股重要力量。這其中，比較有代表性的是車車科技，從最初單純向用戶提供比價服務(wù)，到后來建立連接線上流量入口、線下代理人隊伍、線下服務(wù)資源、最終觸達消費者的完整鏈條模式，再到目前與保險公司合作開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，車車科技已經(jīng)從原來的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺公司轉(zhuǎn)型為保險科技公司，希冀利用自身的數(shù)據(jù)、技術(shù)、資源優(yōu)勢，給保險公司、消費者甚至是保險中介機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)解決方案?？焖俎D(zhuǎn)型的車車科技吸引了投資人的注意，從2014年成立至今，其已經(jīng)獲得三輪融資，融資額近2億元人民幣。

    車車科技當(dāng)然并非特例，實際上，在全球范圍內(nèi)，保險科技公司都呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計，這類公司數(shù)量已經(jīng)達到了1700家，且開始受到了越來越多資本的關(guān)注，目前的融資總額已經(jīng)接近350億美元。

 保險科技VS互聯(lián)網(wǎng)保險

不僅僅是概念不同

    新興科學(xué)技術(shù)正在快速迭代之中，例如大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)以及AI、VR等等，而這些技術(shù)，必然都會給保險行業(yè)帶來一定影響，再用“互聯(lián)網(wǎng)保險”來指代建立在新興科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)上的新型保險商業(yè)模式、保險產(chǎn)品顯然已經(jīng)不再合適，保險科技則恰如其分。但從互聯(lián)網(wǎng)保險到保險科技，顯然并不只是概念有所不同，二者在發(fā)展理念、技術(shù)能力等方面都涇渭分明。

保險科技更注重以技術(shù)說話

互聯(lián)網(wǎng)保險則偏向渠道

    Insurtech是通過移動應(yīng)用、新技術(shù)、遠程信息處理和人工智能等來促使保險業(yè)的轉(zhuǎn)型。這些設(shè)備的使用以及數(shù)據(jù)監(jiān)測，將加強用戶的參與度，深刻洞察用戶偏好所產(chǎn)生的風(fēng)險，從而設(shè)計新產(chǎn)品來滿足用戶的需求。簡單說，保險科技是要重新劃分保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配的。

    而互聯(lián)網(wǎng)保險更多的是基于渠道的考慮，利用電子商務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)在線銷售保險構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)保險”的主體。但隨著電商流量成本的步步陡升，導(dǎo)致電商渠道保險發(fā)展的獲利空間逐漸觸頂。如果仍簡單執(zhí)念于從“渠道”的角度去理解互聯(lián)網(wǎng)保險，顯然沒有太大的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險渠道色彩過濃，簡單以售賣產(chǎn)品作為單一評價取向，對保險公司的整個作業(yè)流程、利益分配觸動不大。

保險科技改掉行業(yè)頑疾

互聯(lián)網(wǎng)保險則平滑沖突

    保險科技主要新在以技術(shù)說話。大量引入數(shù)據(jù)分析、自然語言處理、深度學(xué)習(xí)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，使得風(fēng)險勘察模型更加精準(zhǔn)，更好預(yù)測客戶需求和評估風(fēng)險。利用數(shù)字建模、數(shù)據(jù)挖掘和異常報告，更快、更有效地識別欺詐性索賠。保險科技的興起，可以將保險公司定價不精準(zhǔn)、風(fēng)險識別不到位、理賠粗放、流程冗長等頑疾問題逐個解決，從改造優(yōu)化、提升效率的角度攫取利潤。

    而脫胎于電商思維的互聯(lián)網(wǎng)保險則更加專注于銷售量指標(biāo)。沒有技術(shù)能力對傳統(tǒng)保險的頑疾進行改造，反而把傳統(tǒng)渠道的毛病，利用互聯(lián)網(wǎng)進行赤裸裸放大。舉例來說，2015年，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入達到768.4億元，其中汽車保險占到93%以上。但互聯(lián)網(wǎng)車險銷售，幾乎毫無保留地將線下銷售中返現(xiàn)、返卡、返券、返點的毛病都帶到了線上來，不僅做得更加隱蔽順手，而且平滑了渠道和消費者之間的利益沖突。

保險科技推動客戶聚焦

互聯(lián)網(wǎng)保險受益于客戶保險意識覺醒

    保險科技通過技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)的目標(biāo)是客戶風(fēng)險狀況與其自身保險成本的動態(tài)平衡，讓低風(fēng)險者獲得經(jīng)濟對價補償，幫助高風(fēng)險者降低風(fēng)險因素，讓保險公司平衡賠付與保費，各得其所。保險科技通過對于客戶數(shù)據(jù)的深入挖掘，可以深刻發(fā)掘客戶的風(fēng)險本質(zhì)；通過創(chuàng)新定價機制，則可以更好地激發(fā)客戶自身的保險意識；通過為客戶尋找匹配場景風(fēng)險的產(chǎn)品，還可以改變以往保險推銷過于強勢的局面。可以說保險科技不但可以優(yōu)化用戶體驗，還能激發(fā)保險意識，甚至可以重塑保險行業(yè)。

    而互聯(lián)網(wǎng)保險在實現(xiàn)個性化定價方面卻乏善可陳，除了保險科技特征突出的退貨運費險等小額保險外，大額保費支出類產(chǎn)品基本上仍難以撼動保險公司的定價體系。由于難以降低風(fēng)險發(fā)生率，車險、健康險仍遵循嚴(yán)格管制價格，即便是部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品價格降低，也是依靠犧牲第三方渠道的費用率達成的。互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展，很大程度上是受益于國內(nèi)客戶風(fēng)險保障意識的逐步覺醒，需求因果關(guān)系倒置。

國內(nèi)保險科技發(fā)展路徑建議

要領(lǐng)先不要顛覆

根據(jù)普華永道（PwC）的調(diào)查，90%的傳統(tǒng)保險業(yè)者認(rèn)為未來5年內(nèi)將有部分業(yè)務(wù)被金融科技侵蝕，但不諱言金融科技有助于降低成本與差異化。Insurtech將成為保險業(yè)的下一個風(fēng)口，前途明朗，但實現(xiàn)路徑上仍需謹(jǐn)慎。

領(lǐng)先半步而不是領(lǐng)先一步

    科技平臺要做到強于保險公司，但不是徹底顛覆保險公司。保險科技做的是基于技術(shù)來連接使用場景和保險承保人的服務(wù)，去幫助保險公司利用數(shù)字化的方式，讓保險公司的產(chǎn)品更加符合用戶的需求，降低獲客成本。以車車車險為例，其定位是做Insurtech的中國模式，形成“ABCD”四種經(jīng)營模式。其中“A”指面向代理人，即為代理人的親朋好友提供投保服務(wù)，目前已與新華人壽、保險師等的10萬代理人完成合作；“B”即互聯(lián)網(wǎng)流量平臺，面向各種保險消費場景，目前已與百度地圖、汽車之家等達成合作；“C”指面向各種消費者，為用戶提供車險服務(wù)；“D”即與保險公司合作完成產(chǎn)品開發(fā)。這四種模式都是聚焦于現(xiàn)有保險模式體系之內(nèi)，致力于為保險公司提供整合營銷、大數(shù)據(jù)分析乃至人工智能等服務(wù)，幫助保險公司提升效率，而不是試著去顛覆保險公司。

    保險科技如果沒有大數(shù)據(jù)積累或者技術(shù)手段，過于激進，一心想要顛覆現(xiàn)有市場，必然被圍剿。以水滴互助和夸克聯(lián)盟等互助平臺為例，確實領(lǐng)先市場和民眾意識一步，但是技術(shù)有短板，沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行準(zhǔn)確定價，但又試圖套用保險的精算話語體系來給出固定賠付金額吸引消費者，頻頻蹭保險的熱點，最終被監(jiān)管喊停。金融保險和一般商品的區(qū)別在于強監(jiān)管，保險科技創(chuàng)新，絕不能去觸碰監(jiān)管紅線。

尋找保險業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的細(xì)分機會

    Insurtech 不僅僅是簡單地將保險insurance和科技technology兩個詞疊加，準(zhǔn)確來說，是利用科技創(chuàng)新來擠出現(xiàn)有保險商業(yè)模式的超額利潤和低效率，深挖那些大保險公司沒有動力去開發(fā)的領(lǐng)域，如高度定制化的保險產(chǎn)品，基于社交平臺的保險，獲取可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)并根據(jù)使用者行為開展保險定價。

    保險科技發(fā)展的方向必定是要尋著整個保險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)價值鏈，向下或者向上發(fā)散。保險已經(jīng)細(xì)分出很多行業(yè)，只要能在產(chǎn)業(yè)價值鏈上的任何一個細(xì)分環(huán)節(jié)尋找到痛點，并能通過“干掉痛點”的方式為自己的產(chǎn)品實現(xiàn)差異化，就能建立成功的商業(yè)模式。保險科技依托技術(shù)進步，研究關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈比研究保險主業(yè)具有比較優(yōu)勢，目前，降低費用率和損失（死亡）率是保險科技發(fā)揮作用的最重要舞臺。

技術(shù)能力養(yǎng)成比想法更加重要

    如果說互聯(lián)網(wǎng)銷售可以靠創(chuàng)意來實現(xiàn)，保險科技則必須有扎實的技術(shù)基礎(chǔ)。中國保險市場發(fā)展層次不平衡，受眾人群龐雜眾多，科技滲透是一場漫長的競爭。平安保險長期以來一直大力投入科技創(chuàng)新，可謂行業(yè)典范，但目前僅在利潤端和客戶端產(chǎn)生了積極影響，保費端變化不明顯，還遠遠沒有起到改變保費格局的作用。

    單純的想法創(chuàng)意無濟于事，必須養(yǎng)成可持續(xù)的科技能力，才有資格協(xié)助保險公司升級、優(yōu)化現(xiàn)有的流程和系統(tǒng)，不斷的升級迭代競爭模式。以車車保險為例，已形成三種核心能力，一是大數(shù)據(jù)能力，是百度地圖、汽車之家、小米金融、途虎養(yǎng)車等互聯(lián)網(wǎng)公司的保險服務(wù)提供商。二是云服務(wù)能力。任何一家互聯(lián)網(wǎng)公司都可以一站式接入車車的互聯(lián)網(wǎng)保險開放平臺，實現(xiàn)數(shù)百款保險產(chǎn)品的報價、核保、支付、出單全流程。三是交易結(jié)算能力。幾秒鐘之內(nèi)實現(xiàn)在線支付成交，動態(tài)實現(xiàn)出單和傭金結(jié)算。依托不斷進化的技術(shù)能力伴行保險行業(yè)，才是保險科技的最佳實現(xiàn)路徑。

    從互聯(lián)網(wǎng)保險到保險科技，不只是概念的厘清，其實也代表著人們對于保險業(yè)未來發(fā)展路徑的認(rèn)識逐漸清晰，雖然具體的技術(shù)還有待改進，雖然成熟的商業(yè)模式也尚未成型，但科技助力保險業(yè)騰飛的趨勢已經(jīng)無法改變，發(fā)展?jié)摿Σ豢上蘖?，誰掌握了過硬的技術(shù)，誰才能直擊客戶內(nèi)心，誰才能笑傲江湖。