如何給孩子買保險(xiǎn)？聽聽這個(gè)北美精算師怎么說

作者介紹：孫明展，中山大學(xué)統(tǒng)計(jì)系碩士畢業(yè)，國際金融理財(cái)師，候選北美精算師，中山大學(xué)金融系、數(shù)計(jì)系專業(yè)碩士導(dǎo)師，創(chuàng)必承創(chuàng)始人。

　　說在前面

　　有位粉絲朋友來找我，希望我能給他八九歲的孩子推薦一份教育金險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆泳鸵^生日了。她是一位全職太太，家境不錯(cuò)，平時(shí)該給孩子買的禮物都買得差不多了。今年想換換新意思。

　　媽媽總希望為孩子多做一點(diǎn)事，這至少從一個(gè)側(cè)面說明，人們的保險(xiǎn)觀念在逐漸改變，把買保險(xiǎn)看作是一件很正常的事情。

　　但我給她的建議是，買生日禮物，最好還是送有用的東西，所謂的“教育金”險(xiǎn)，經(jīng)過“解剖”，根本無法滿足家庭教育金儲備的需要，購買之前還是要三思而行。

　　我是精算出身，清楚產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，下面我就詳細(xì)地給大家分析一下保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的地位，及給孩子買保險(xiǎn)的要義。但是我還是要提醒大家，制定家庭保障規(guī)劃，最重要的還是家庭支柱必須買夠保險(xiǎn)，這才是對孩子最大的保障。

    家庭理財(cái)

    保險(xiǎn)為什么不可或缺？

　　很多粉絲在我的微信公號后臺留言，

　　“孫老師，你文中所說的防癌險(xiǎn)是哪個(gè)公司的？”

　　“你孩子買的重疾是哪個(gè)公司的產(chǎn)品？”

    面對這種類型的問題，我通常不會直接回答，不是因?yàn)槲乙逝?，而是你完全搞錯(cuò)了“理財(cái)”的定義，并沒有真正理解家庭保障在家庭理財(cái)中的位置。

　　任何一個(gè)理財(cái)行為，都是為了解決人生中的問題，或者達(dá)致人生目標(biāo)。絕對不應(yīng)該為了買理財(cái)產(chǎn)品而買理財(cái)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　舉個(gè)例子

　　一個(gè)月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢？

　　還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo)；給孩子交學(xué)費(fèi)；存一部分作孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)好的未來的目標(biāo)也瞬間坍塌了。

    要想解決這個(gè)問題，至少到目前為止，保險(xiǎn)還是唯一的工具。所以我們在買保險(xiǎn)之前，要分析究竟你要防范的是哪種非金融風(fēng)險(xiǎn)，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對于家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的影響有多大。

　　具體到孩子，顯然他跟成人不一樣，他并沒有承擔(dān)對家庭收入的財(cái)務(wù)責(zé)任，所以給孩子買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)并不是首要考慮的險(xiǎn)種。（ 狹義的壽險(xiǎn)，就是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)。死亡意味著收入能力永久喪失。）

    給孩子買保險(xiǎn)

    首先考慮健康險(xiǎn)

　　凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財(cái)務(wù)安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會全力以赴。目前 ，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是必須為孩子購置健康險(xiǎn)的原因。

　　具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？兒童健康險(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)。

    重疾險(xiǎn)必須買，越早越好

    毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)必須買，越早越好。因?yàn)榘l(fā)重疾，對家庭財(cái)務(wù)影響最大。

　　插一句，無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

　　首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。

　　一位保險(xiǎn)界前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個(gè)有了幾十萬的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會更好呢？

　　重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，筆者認(rèn)為，以50萬元為宜。為節(jié)約成本，可減除醫(yī)保的重疾報(bào)銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬元，所以成年人購買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬元以上。未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報(bào)銷，建議保額買到50萬元以上。

　　有人認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)問題。

　　第二，重疾保障的種類和限制。這曾經(jīng)報(bào)紙上的熱門話題，但筆者認(rèn)為有嘩眾取寵之嫌。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險(xiǎn)，卻從來沒有關(guān)注過重疾種類的細(xì)微差異，比較這些細(xì)微差別實(shí)在是一件費(fèi)力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

　　第三，兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。特別提醒一下，不用考慮返還的問題。

　　你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)解決的是保障問題，不是儲蓄問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。

　　有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。

　　綜上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購買時(shí)不用過份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。如果預(yù)算不夠，50萬重疾保障的需求最好不變，可以考慮定期消費(fèi)型重疾來降低預(yù)算。

    兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致

　　住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大。

　　所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，指以住院發(fā)生的費(fèi)用為補(bǔ)償對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品不同，覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

　　兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長，費(fèi)率會有變化。孩子最貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

　　挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問題

　　（1）治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。購買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

　　（2）是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險(xiǎn)公司都不讓你續(xù)保了。購買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。

　　（3）保險(xiǎn)額度。一般的額度有兩種計(jì)算方式：按次計(jì)算或按年計(jì)算。按次計(jì)算意義更大。如果從保障充足角度，一個(gè)理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：每次住院的報(bào)銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報(bào)銷比例是百分之百。住院險(xiǎn)的參考費(fèi)率：國內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過一萬。

　　個(gè)人認(rèn)為這個(gè)額度不夠。筆者的孩子兩歲時(shí)買的住院險(xiǎn)，年繳不到兩千，每次賠付上限在十萬以上，終身保證續(xù)保，沒有免賠額，額度之內(nèi)百分百報(bào)銷。雖然比大多數(shù)保險(xiǎn)貴，筆者還是認(rèn)為物有所值的。

　　補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不矛盾，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用弄得措手不及；住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。

    門診險(xiǎn)沒必要買

　　誰都知道門診會經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)是無法買保險(xiǎn)的。這就是保險(xiǎn)的原理。

　　以門診險(xiǎn)為例。孩子可能每個(gè)月要看一兩次門診，每次花費(fèi)一兩百不定，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出據(jù)理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當(dāng)一部分。保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營成本太高，必然會把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)，最后的結(jié)果是，門診險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司沒有價(jià)值，對消費(fèi)者沒有價(jià)值，只對快遞公司有價(jià)值。門診險(xiǎn)本質(zhì)上是費(fèi)用管理，而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。除非單位購買了團(tuán)體門診險(xiǎn)作為員工福利，我們當(dāng)然要享受了。

　　至此，如何給孩子買保險(xiǎn)這個(gè)話題基本結(jié)束。總結(jié)如下：給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買，除非公司或單位提供員工福利；重疾對家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠；住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問題。

　　最后，多說兩句前文的“教育險(xiǎn)”的問題。為什么我說“教育金險(xiǎn)”沒什么用。目前，國內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學(xué)費(fèi)、大學(xué)的學(xué)費(fèi)，或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。一般而言，中國的分紅類產(chǎn)品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。

本文來源：搜狐財(cái)經(jīng)保險(xiǎn)專區(qū)