小白學(xué)保險(四)：保險術(shù)語

    所有金融類的“術(shù)語”都有一個通病--晦澀難懂，行外人理不清，保險術(shù)語存在同樣的問題。很多投保人將保險合同那幾張紙視為“天書”，怎么看也看不明白。但保險條款是賠付依據(jù)，十分重要。為了避免糾紛，大家應(yīng)該仔細閱讀并且理解含義。下面，給大家盤點一下必須要了解的一些保險專業(yè)術(shù)語。

　　保險人

　　保險人，又叫“承保人”。一般是法人，具體形式是保險股份公司、相互保險公司、相互保險社等。簡單地說，就是投保產(chǎn)品的保險公司。

　　被保險人

　　被保險人，是受合同保障，享有保險金請求權(quán)的法人或自然人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是對保險標的依法享有特定的權(quán)利或相關(guān)利益的人。在人身保險中，被保險人應(yīng)是以其身體機能或壽命為保險標的的人。

　　投保人

　　投保人，與保險人訂立保險合同，并支付保險費的人。投保人和被保險人可以不是同一人，投保人可以為自己投保，也可為他人投保，比如小孩、老人、愛人等。

　　保險金、保障額度、保額

　　保險金是保險人賠付或給付的金額，保額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。如果投保保額50萬的重疾險，罹患合同約定的重疾，保險公司會給付保險金50萬元。

　　保費

　　保費是投保人或被保險人為取得保險保障而繳付給保險人的費用。

　　保費豁免、輕癥/重癥/全殘/身故豁免

　　在繳費期內(nèi)，投保人或者被保人達到某些特定狀況，喪失工作能力，在保險公司批準后，可以不再繳納后續(xù)保費，合同仍然有效。目前常見豁免情形有：輕癥、重疾、全殘和身故。

　　繳費方式

　　繳費方式，被保險人或投保人向保險人繳納保費的方式。人壽保險費的繳費方式有躉繳和分期繳付兩種。躉（dun）交，就是一次性將保費繳清。分期繳費，可按季、半年和年交等，還有五年交、十年交、十五年交，二十年交、三十年交等。

　　保險期限

　　保險期限，也叫保障期限，是保險合同生效后獲得的保障時間。據(jù)保險期限不同，保險產(chǎn)品可分為終身型和定期型。

　　等待期/觀察期

　　為了防止帶病投保，保險合同對疾病發(fā)生的時間以及什么時間可以賠償做了專門規(guī)定，即等待期/觀察期。如果一款重疾險的等待期為90天，在合同生效后90天內(nèi)患病，保險公司不承擔(dān)責(zé)任或者返還已交保費。90天后，保險公司會賠付基本保額。

　　猶豫期

　　保險公司設(shè)置猶豫期，能夠讓投保人有反悔的機會。在收到合同的10天或者15天內(nèi)，不想投保，可以申請退保。在猶豫期內(nèi)退保，除了工本費不會產(chǎn)生其他費用。

　　寬限期

　　對于期繳保單，自首次繳付保險費后，每次保費到期日起60天內(nèi)為寬限期。在寬限期內(nèi)繳付保費，不收滯納金。寬限期內(nèi)保險合同有效，若發(fā)生賠付僅需扣除應(yīng)付保費即可。如在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，則自寬限期屆滿次日零時自動中止。

　　復(fù)效期

　　當(dāng)保單所有人在寬限期60天內(nèi)未補交保費，保險合同會失效。復(fù)效條款允許保單所有人恢復(fù)一份失效保險單的效力，但有時間限制。 我國一些終身保險險種規(guī)定在2年內(nèi)可申請復(fù)效，這2年時間就是復(fù)效期。

　　現(xiàn)金價值

　　現(xiàn)金價值，是保單生效后退保保險人應(yīng)該退還的金額。保險人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準備金，如果中途退保，將該保單的責(zé)任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人。因為責(zé)任準備金要扣除各種費用，所以前三年的現(xiàn)金價值一般低于所交保費。如果在投保后三年內(nèi)退保，將會蒙受經(jīng)濟損失。

　　免賠額

　　免賠額，免賠額度，指損失額在規(guī)定數(shù)額內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人不負責(zé)賠償?shù)念~度。免賠額能夠免除小額理賠，減少保險公司經(jīng)營成本，從而降低被保人要繳納的保費。百萬醫(yī)療險免賠額高達1萬，在1萬以下的醫(yī)療費用都不賠，這是百萬醫(yī)療險價格便宜的原因所在。

　　責(zé)任免除

　　在保險條款里出現(xiàn)的責(zé)任免除，是針對保障范圍做一個特殊情況的免責(zé)聲明。比如常見的：被保險人酒后駕駛、非法駕駛機動車輛時發(fā)生的意外傷害。用于規(guī)避一些人為的風(fēng)險因素，合理控制保險產(chǎn)品的費率。

　　生存金、年金

　　一般出現(xiàn)于年金保險等理財保險中，在保單有效期內(nèi)，一個保險年度期滿時可以領(lǐng)取的約定金額，根據(jù)約定轉(zhuǎn)入指定賬戶，或暫存于保單賬戶內(nèi)。

　　保費分紅

　　一般出現(xiàn)于分紅型理財保險中，保費分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費為基礎(chǔ)進行分紅，包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額4種領(lǐng)取紅利方式。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請。

　　保單貸款

　　被保險人可憑人身險合同向保險公司申請貸款，貸款金額一般是保單現(xiàn)金價值的70-80%。保單貸款是以保單的現(xiàn)金價值作擔(dān)保，所以并不是所有的保單都能申請貸款，僅限投保兩年以上且具有現(xiàn)金價值的保單。具有儲蓄性質(zhì)的壽險可貸款，比如終身壽險、兩全保險等?？少J期限一般為6個月，在貸款過程中，保單依然有效。

文章來源：搜狐網(wǎng)