如何看懂保險(xiǎn)合同？哪些條款需要注意？

消費(fèi)者在投保時(shí)，都需要研究一份或者幾份對應(yīng)的保險(xiǎn)合同，以搞清楚具體的保障。但是，對于一般的保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，由于缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識，要想看懂一份幾十頁的保險(xiǎn)合同，實(shí)在是不知從何看起。

要知道，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是需要長期繳費(fèi)、并且與投保人、被保險(xiǎn)人的切身利益息息相關(guān)，如果沒讀懂保險(xiǎn)合同就盲目購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯然也是不太合適的。那么，一個(gè)不具備專業(yè)保險(xiǎn)知識的普通保險(xiǎn)消費(fèi)者，如何快速讀懂掌握一份保險(xiǎn)合同的核心信息呢？今天，T博士就以健康險(xiǎn)為例，給大家講解一下。

一看保險(xiǎn)責(zé)任

購買保險(xiǎn)，是為了獲得保障，那么對于消費(fèi)者而言最核心、最需要關(guān)注的信息，就是保險(xiǎn)責(zé)任。因此，在拿到保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要先看保險(xiǎn)責(zé)任，而且要逐字逐句的閱讀理解，注意與自己原先理解的是否存在偏差。如果有拿不準(zhǔn)的地方，一定要詢問專業(yè)的保險(xiǎn)人員，保險(xiǎn)公司是有義務(wù)和責(zé)任向消費(fèi)者解釋保險(xiǎn)條款的。

不同的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任都不一樣，這里以重疾險(xiǎn)為例，主要需要關(guān)注以下這些保險(xiǎn)責(zé)任：

1、等待期。

重疾險(xiǎn)都存在等待期，一般是90天或者180天，在等待期內(nèi)因非意外的原因出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒有賠付責(zé)任。同等保障下，保費(fèi)差別不太多的話，顯然等待期越短越好。

2、輕癥責(zé)任。

輕癥責(zé)任讓重疾險(xiǎn)的保障覆蓋范圍更大，對于消費(fèi)者而言是很好的保障，因此在看條款時(shí)，輕癥相關(guān)的責(zé)任也要著重關(guān)注。比如，重疾、輕癥是分組賠付還是不分組賠付；輕癥賠幾次，賠付比例是多少；重疾賠付后，輕癥責(zé)任是否還有等問題，都關(guān)乎消費(fèi)者的切身利益，值得仔細(xì)研究。

3、重疾、身故保障是否共享保額。

即重疾、身故責(zé)任只賠付一次，還是賠付重疾后，仍然保障身故。當(dāng)然，后者的保費(fèi)肯定要相對貴一點(diǎn)，消費(fèi)者要根據(jù)自身的需求和經(jīng)濟(jì)條件做出合理的選擇。

二看責(zé)任免除

根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款必須加黑重點(diǎn)提示，如果沒有加黑提示，這份合同中的責(zé)任免除條款就是無效的。保監(jiān)會對免責(zé)條款如此重視，可見對于一份保險(xiǎn)合同而言，免責(zé)條款是非常重要的組成部分。

三看其他條款

除此之外，還有一些條款也要注意。比如，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)金的申請和給付條款，以免錯(cuò)過報(bào)案時(shí)間，導(dǎo)致理賠糾紛；還有保單貸款、年金轉(zhuǎn)換、減額交清等相對比較少見的功能，如果有相關(guān)的需求，也要及時(shí)與保險(xiǎn)人員詢問清楚。