壽險(xiǎn)核保那些事！

核保，是保險(xiǎn)人是否同意承保的關(guān)鍵過程！但投保人自身專業(yè)性局限，為提高獲保概率，經(jīng)紀(jì)人有責(zé)任對(duì)核保知識(shí)提前宣講，那應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握哪些知識(shí)了，這期開始我們從經(jīng)紀(jì)人和客戶角度來探討核保。

核保定義：核保是指什么？

核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定承保條件的過程。風(fēng)險(xiǎn)類別不同，保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定不同的承保條件，導(dǎo)致不同的核保結(jié)果。

核保原因：為什么要進(jìn)行核保？

1.逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制

• 信息不對(duì)稱，劣幣驅(qū)逐良幣

• 身體不健康的人對(duì)保險(xiǎn)的需求比身體健康的人對(duì)保險(xiǎn)的需求要高

保險(xiǎn)天生具有吸引劣幣（劣質(zhì)體）的性質(zhì)，身體好的人想不到買保險(xiǎn)，身體不好的恨不得能多交點(diǎn)錢買個(gè)保險(xiǎn)。所以，如果保險(xiǎn)公司完全不把控的話，可以想象，吸納進(jìn)來的都是不健康體，而健康的人群則認(rèn)為自己生病概率小而遠(yuǎn)離保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司必須核保，否則，直接做慈善不就得了？

2.避免理賠經(jīng)驗(yàn)比預(yù)計(jì)理賠差

一顆大樹和一片森林的關(guān)系（保險(xiǎn)是射幸合同，精算是對(duì)整個(gè)群體進(jìn)行定價(jià)，核保是針對(duì)單個(gè)個(gè)體進(jìn)行定價(jià)，可以理解為一棵大樹和一片森林的關(guān)系）

每個(gè)產(chǎn)品在定價(jià)的時(shí)候，對(duì)退保率、理賠率，都有一定的假設(shè)，是基于樣本量足夠大的基礎(chǔ)上做的測(cè)算，而核保就是對(duì)個(gè)體進(jìn)行校驗(yàn)。

3.理賠二核，從入口和出口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控

應(yīng)該賠付的一定可以賠得到，不該賠付的堅(jiān)決不賠。

二核就是指核保核賠，一個(gè)控制前端，一個(gè)把握后端，你們說保險(xiǎn)公司嚴(yán)進(jìn)寬出或者寬進(jìn)嚴(yán)出，就是指這兩個(gè)。

核保過程：過程主要分為幾類？

也稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇，即指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行審核、篩選、分類，以決定是否簽發(fā)保單以及如何簽發(fā)保單的過程。其過程分為兩方面：選擇和分類。選擇是保險(xiǎn)公司評(píng)估每件投保申請(qǐng)并確定被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度的過程。分類是將被保險(xiǎn)人分配到期望損失概率與其最接近的被保險(xiǎn)人一組。簡(jiǎn)言之是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的過程。

核保因素：哪些因素影響核保？

健康因素：體型、既往病史、現(xiàn)在病史、家族病史、體檢結(jié)果等；

個(gè)人因素：年齡、性別、職業(yè)、特殊愛好、生活環(huán)境等；

財(cái)務(wù)因素：收入情況、家庭財(cái)務(wù)、投保需求動(dòng)機(jī)、投保歷史、投保保額等。

核保結(jié)果：核保后有哪些結(jié)果？

核保結(jié)果

標(biāo)準(zhǔn)體——

標(biāo)準(zhǔn)承保。

投保人身體健康狀況良好，就可以以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保，保險(xiǎn)公司降低不少成本，也能省去許多麻煩。

非標(biāo)準(zhǔn)體——

1、加費(fèi)承保

對(duì)于有較長(zhǎng)吸煙史的投保人來說，被加費(fèi)承保是很正常的一件事。

2、延期承保

如果投保人大問題沒有，小問題處于可控制范圍內(nèi)，比如過于肥胖，就可以延期進(jìn)行承保。被保險(xiǎn)人通過運(yùn)動(dòng)、鍛煉，將身體恢復(fù)至健康范圍內(nèi)，那么后期也有可能進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)承保的。

3、除外承保

假如投保人有既往病史，但是已經(jīng)通過治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內(nèi)，那么就可以上傳相關(guān)資料，申請(qǐng)責(zé)任免除，其他的標(biāo)準(zhǔn)承保，對(duì)保險(xiǎn)人來說，并沒有造成什么損失。

4、拒保

保險(xiǎn)公司也想賺錢，保費(fèi)就是他們的收入。所以即使保險(xiǎn)公司核保嚴(yán)格，也不會(huì)輕易地拒保一個(gè)客戶，如果拒保了，那只能說明被保險(xiǎn)人的身體狀況會(huì)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)非常高的風(fēng)險(xiǎn)。

通過以上介紹，相信您已經(jīng)了解了核保的大概，后面我們將針對(duì)具體的情況介紹核保細(xì)則，雖然各個(gè)保險(xiǎn)公司，各個(gè)種類保險(xiǎn)產(chǎn)品核保內(nèi)容不同，但是我們希望能找到共性內(nèi)容，以豐富大家在核保方面的知識(shí)儲(chǔ)備，點(diǎn)燃核保技能樹！