天津男子海外殺妻騙保3000萬之后，保險公司除了慶幸，還能做點(diǎn)什么？

這幾天，一則“天津男子海外殺妻騙保3000萬”的新聞刷爆網(wǎng)絡(luò)。 

根據(jù)微信公眾號“津云”發(fā)布的一篇題為《天津男子給妻子買3000余萬保險后普吉島殺妻，女兒僅20個月大》的文章（現(xiàn)已刪除）所述，天津一名男子給妻子購買3000余萬保險后，帶著妻女去泰國普吉島旅游，并在一家私密性較強(qiáng)的別墅酒店將妻子殘忍殺害，后偽造現(xiàn)場向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。 

最新的媒體報道證實了上述消息的準(zhǔn)確性?！缎戮﹫蟆穲蟮婪Q，12月11日上午，天津警方稱，涉事男子涉嫌詐騙，已立案。中國駐泰國宋卡總領(lǐng)館表示，普吉當(dāng)?shù)鼐揭芽刂圃撁凶印皡f(xié)助調(diào)查”。11日下午，死者家屬表示，死者張紅（化名）遺體已于11月10日運(yùn)回國內(nèi)火化安葬。 

在現(xiàn)行的法律框架下，雖然男子為妻子投保了超過3000萬保額的壽險，但只要司法部門證實死者確系男子故意殺害，相關(guān)保險公司不需進(jìn)行任何賠付，由于投保時間較短，甚至不用返還保費(fèi)，目前完全可以高枕無憂。但保險公司沒有損失就是最好結(jié)果了么？很顯然，從該個案中，依然可以看到保險公司風(fēng)控當(dāng)中的諸多弊端，而這些弊端伴隨一次又一次的騙保案件刺痛著觀者的神經(jīng)，成為了危及行業(yè)社會形象又一隱患。 

天津男子涉嫌“殺妻騙保”，保額超過3000萬元 

對于保險業(yè)內(nèi)人士而言，《天津男子給妻子買3000余萬保險后普吉島殺妻，女兒僅20個月大》一文中最引人關(guān)注之處莫過于涉嫌殺妻的天津男子為死去的妻子投保的那累計18份壽險保單以及累計超過3000萬元的保額。 

根據(jù)文章內(nèi)容，在事故發(fā)生后，死者家屬在死者家中翻出四張壽險保單，涉及陽光人壽、太保壽險、同方全球以及復(fù)星保德信四家公司，累計保額高達(dá)1716萬元。 

而除上述四份紙質(zhì)保單外，天津男子還留有一份手寫記錄，顯示其還為妻子投保了5份壽險，累計保額450萬元。 

另外一份打印明細(xì)上更是記錄了12份保單，其中10份有人工勾選痕跡，累計保額1010萬元。 

按照文章的梳理，死者丈夫在事故發(fā)生前的數(shù)月之內(nèi)為死者投保的壽險保單多達(dá)18份，累計保險金額達(dá)到了3326萬元。 

而這還不是全部，文章稱，后續(xù)仍有其他投保記錄被發(fā)現(xiàn)。 

慧保天下就文章中涉及的保單咨詢多家保險公司品牌部人士，不過大多沒有回復(fù)，打印明細(xì)所載的幾家公司中，有公司表示確實有相應(yīng)投保記錄，但也有華貴人壽以及橫琴人壽人士回復(fù)表示，并沒有相應(yīng)的投保記錄。其中一位人士推測，該明細(xì)所載可能只是一份投保計劃，其中部分保單但并未實際進(jìn)行投保，或者說投保并未成功。 

保險公司大概率不會產(chǎn)生損失，但公眾顯然并不這樣認(rèn)為 

根據(jù)《新京報》的最新報道，《天津男子給妻子買3000余萬保險后普吉島殺妻 女兒僅20個月大》雖然已經(jīng)被刪除，但情況基本屬實。 

12月11日上午，天津警方稱，涉事男子涉嫌詐騙，已立案。中國駐宋卡總領(lǐng)館表示，普吉當(dāng)?shù)鼐揭芽刂圃撁凶印皡f(xié)助調(diào)查”。11日下午，死者家屬稱，死者張紅（化名）遺體已于11月10日運(yùn)回國內(nèi)火化安葬。 

雖然司法部門尚未給此案最終結(jié)論，但經(jīng)過媒體的報道，每個人心中顯然都已經(jīng)有了答案。目前死者家屬最為關(guān)心的是，涉嫌殺妻騙保的天津男子會否被引渡回國內(nèi)被處以極刑，而其余人關(guān)心很重要的一個方面是，這超過3000萬的保險金額最終會如何處理。 

《保險法》第二十七條規(guī)定： 

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費(fèi)。 

第四十三條又規(guī)定： 

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 

從目前公開披露的信息來看，男子為妻子投保的所有壽險保單，投保時間只有幾個月，這也就意味著，一旦司法部門確認(rèn)死者確實為丈夫所殺，所涉及的保險公司是不需要進(jìn)行賠償?shù)模也恍枰诉€保費(fèi)、現(xiàn)金價值等等。保險公司不會有任何損失。 

但公眾似乎并不認(rèn)為保險公司是無辜的，新京報的一篇評論文章《普吉島騙保殺妻案：譴責(zé)渣男，別讓保險公司跑了》，在譴責(zé)犯罪嫌疑人的同時，也將爭議的矛頭直指保險公司。于是在下面的評論中，慧保天下看到了大量的對于保險公司的譴責(zé)： 

有人不懂《保險法》，認(rèn)為即便投保人殺害了被保險人，保險公司依然具有賠償義務(wù)，因為還有其他受益人： 

有人懷疑保險公司動機(jī)，認(rèn)為保險公司在保費(fèi)沖動之下，根本就缺少核查投保人是否具有殺人騙保嫌疑的動力。確實，按照目前《保險法》的規(guī)定，一旦確定是投保人故意殺害被保險人進(jìn)行騙保，只要投保不滿兩年，保險公司甚至不用退還保費(fèi)。

更有甚者，認(rèn)為保險公司存在核保不嚴(yán)的情形，導(dǎo)致被丈夫投保巨額保險之后，妻子仍不知情，以至于慘案發(fā)生，保險公司因此應(yīng)該承擔(dān)連帶責(zé)任：

保險公司風(fēng)控問題亟需檢視：嚴(yán)禁代簽名、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)控、加快保單信息互聯(lián)互通建設(shè)

當(dāng)然，如上文所述，在現(xiàn)行的法律框架下，一旦司法部門證實被保險人確系投保人所故意殺害，保險公司并不需要承擔(dān)任何的賠償或者其他義務(wù)，甚至連可能存在的調(diào)查成本都很低，只要幾家保險公司核保人員簡單交流就可以做出初步判斷。即便退一萬步，真的需要賠償，直保公司所需要承擔(dān)的也只是很小一部分，往往再保險公司才更加緊張。但很顯然，在輿論的發(fā)酵之下，此事依然引發(fā)了公眾對于保險公司社會公德的再度探討。 

當(dāng)保障型保險越來越普及，保險產(chǎn)品可投保金額越來越高，保險公司顯然有義務(wù)強(qiáng)化核保，減少故意騙保案件的發(fā)生，莫讓風(fēng)險保障產(chǎn)品變成風(fēng)險來源產(chǎn)品。 

從案例中可以看到，保險投保環(huán)節(jié)中仍然有多個環(huán)節(jié)有待強(qiáng)化風(fēng)控。 

文章中提及，目前死者家屬認(rèn)為死者對于自己成為被保險人一事并不知情，因為他們認(rèn)為3份有簽名的保單中，被保險人字跡與死者字跡存在差異。如果未來果真證實保單存在偽造簽名行為，相關(guān)保險公司即便不賠償，或也難逃監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰。 

雖然現(xiàn)行《保險法》第三十四條明確規(guī)定： 

以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 

但在保險公司業(yè)務(wù)人員實際展業(yè)過程中，為快速簽訂保險合同，很多人并未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，代理人代替投保人簽名甚至篡改如實告知，投保人代替被保險人簽名的現(xiàn)象比比皆是。這樣一來，銷售效率雖然提升了，但是卻為保險公司風(fēng)險管控埋下隱患。 

值得注意的是，為最大程度降低各種不規(guī)范行為，監(jiān)管部門曾出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求對各個渠道的關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行 “雙錄”，即錄音錄像，但實際操作中，依然常常是上有政策下有對策。而且很重要的一點(diǎn)是，“雙錄”更多針對投保人，并不包括被保險人簽字這一環(huán)節(jié)。此次大案發(fā)生，顯示保險行業(yè)強(qiáng)化簽名真實性管理刻不容緩。 

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)控 

可以看到，文章中提及的18份保單，大部分都是通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售的，雖然其中幾家公司已經(jīng)證實并不存在相應(yīng)投保記錄，但不需要面對面簽單的互聯(lián)網(wǎng)保險渠道顯然已經(jīng)成為某些心懷不軌之人重點(diǎn)關(guān)注的渠道之一。 

近些年來，人身險市場競爭不斷加劇，缺乏線下渠道的中小新公司競相搶占互聯(lián)網(wǎng)渠道，紛紛推出保障型產(chǎn)品，主要產(chǎn)品類型涵蓋定期壽險、重大疾病保險、意外險等。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，大大豐富了消費(fèi)者的選擇，且與大公司相比，性價比優(yōu)勢明顯，消費(fèi)者只需較少的保費(fèi)就可以撬動較高的保額。 

與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)平臺如何強(qiáng)化風(fēng)控成為一個重要課題。慧保天下小編通過幾個互聯(lián)網(wǎng)保險平臺嘗試為家人投保壽險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)并不成功，因為平臺往往只能給本人投保，但意外險產(chǎn)品則往往可以很方便地為家人投保。在殺人騙保案件頻發(fā)的當(dāng)下，這顯然也是一大風(fēng)險漏洞。 

加快保單信息互聯(lián)互通建設(shè) 

殺人騙?；蛘咦詺Ⅱ_保案件很大一個特點(diǎn)就是在事故發(fā)生之前的一段時間內(nèi)投保人往往會集中大量投保高保額保險產(chǎn)品，但遺憾的是由于缺少行業(yè)統(tǒng)一的保單數(shù)據(jù)平臺，保險公司并不能事先了解投保人投保的實際情況，只能依靠事故發(fā)生后不同保險公司之間的交流來進(jìn)行確認(rèn)。這種信息上的不對稱顯然才是殺人騙保案件發(fā)生的根源所在。 

當(dāng)然，近年來，行業(yè)在構(gòu)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺方面還是有一些進(jìn)展的，例如中國保險行業(yè)協(xié)會就在2018年推出了“保險萬事通”，消費(fèi)者通過該平臺可以查詢到其投保的大部分保單；與此同時，中保信也在積極發(fā)力，但很顯然，現(xiàn)階段行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺的發(fā)展水平仍難以滿足行業(yè)實際的業(yè)務(wù)需求。

電影《盲井》劇照

2003年捧得諸多大獎的電影《盲井》，講述的就是兩個生活在礦區(qū)的閑人通過制造礦難賺錢的故事，取材于中國1998年三大特大礦洞詐騙殺人團(tuán)伙案，鄭吉寬團(tuán)伙（致死110人），潘申寶團(tuán)伙（致死28人），余貴銀團(tuán)伙（致死38人）。雖然并不涉及保險，但其中所暴露出的社會現(xiàn)實以及人性之惡，至今令人發(fā)指。 

現(xiàn)實殘酷，保險的重要性更加凸顯，但目前做的依然不夠，誠如橫琴人壽行政總監(jiān)王立川所言： 

真正意義上的保險是人類良知和智慧的完美融合，是在現(xiàn)實世界中，通過商業(yè)手段踐行慈悲心懷的最優(yōu)選擇。由此引申的，應(yīng)該是同質(zhì)可保風(fēng)險原理，應(yīng)該是更嚴(yán)格的核保，以確保對大多數(shù)人公平。但當(dāng)下的環(huán)境，顯然沒有做到這一點(diǎn)，加上部分公司缺乏有效的外部溝通，以及理賠環(huán)節(jié)的過于高冷和不負(fù)責(zé)任，更加惡化了這個行業(yè)的社會形象。 

從行業(yè)的發(fā)展來看，這個個體的悲劇，也許會成為這個行業(yè)踏上“保險姓?！敝飞系囊粋€小小的里程碑。

文章來源：慧保天下。