買保險(xiǎn)時(shí)，那些騙了你很多年的偽知識(shí)

市面上的偽知識(shí)真的很多，一不小心就會(huì)掉進(jìn)坑里，為了大家以后買保險(xiǎn)不再掉進(jìn)誤區(qū)里，不再吃買錯(cuò)保險(xiǎn)的大虧。

今天我們特地整理了傳播的比較廣的7個(gè)偽知識(shí)：

偽知識(shí) 1：保險(xiǎn)是騙人的

有句話是這么說的，保險(xiǎn)只有兩種情況不賠：這也不賠和那也不賠

其實(shí)保險(xiǎn)公司拒賠主要就以下三個(gè)原因：

1. 不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)

2. 在范圍內(nèi)，但沒有達(dá)到理賠條件

3. 購買時(shí)沒有如實(shí)告知

條款是最重要的，但也是最復(fù)雜的，密密麻麻的文字游戲，加上一些銷售人員并不專業(yè)，無法解釋清楚合同內(nèi)容，在投保的健康告知環(huán)節(jié)也因?yàn)橐俪杀?，不進(jìn)行正確的引導(dǎo)。

這種結(jié)果就是，一旦出險(xiǎn)，理賠過程當(dāng)然也就不會(huì)太愉快。

正解：保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同中條款的文字游戲以及銷售人員的套路才是需要留意的地方。

偽知識(shí) 2：保險(xiǎn)要選大公司，大公司靠得住

我們國(guó)家對(duì)金融的管控非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)牌照也不是誰都能拿的到的。根據(jù)保險(xiǎn)法第68條，設(shè)立一家保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額為兩億人民幣，但其實(shí)大部分“小公司”的注冊(cè)資本都是幾十億起的，而且具備強(qiáng)勁的背景和雄厚的資金。

不僅成立一家保險(xiǎn)公司的門檻高，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)還要接受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。就在去年，安邦保險(xiǎn)就曾因?yàn)榇嬖谶`反法律法規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為，可能嚴(yán)重危及公司償付能力被保監(jiān)會(huì)接管。

即使一家保險(xiǎn)公司真的要到了破產(chǎn)的地步，保監(jiān)會(huì)爸爸手中幾百億的保險(xiǎn)保障基金也不會(huì)答應(yīng)，因此不用擔(dān)心手中的保單因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的破產(chǎn)而失效，一切都有保監(jiān)會(huì)爸爸兜著呢。

正解：保險(xiǎn)沒有小公司，在選擇上，應(yīng)更傾向于產(chǎn)品的保障功能和性價(jià)比。

偽知識(shí) 3：健康告知隨便填，過了兩年一定賠

很多時(shí)候?yàn)榱舜俪山灰?，一些銷售人員會(huì)告訴我們，只要沒住院健康告知隨便填，過了兩年一定賠，因?yàn)橛袃赡瓴豢煽罐q條款的保護(hù)，這也讓很多人深信不疑。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》16條“不可抗辯條款”內(nèi)容，超過兩年后不能解除合同，這的確對(duì)消費(fèi)者有利，但不能把解除合同和一定能理賠混為一談，若未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司依舊可以拒賠的。

正解：健康告知時(shí)如實(shí)告知，核賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)通過醫(yī)院獲知病史，發(fā)現(xiàn)不實(shí)則有權(quán)利拒賠。

偽知識(shí) 4：有社保就足夠了，不需要商業(yè)保險(xiǎn)

平常感冒發(fā)燒這類的小病，一張社保卡的確可以報(bào)銷很多醫(yī)藥費(fèi)，但社保卡并不能讓你無憂無慮，在一場(chǎng)重大疾病面前，社?？軋?bào)銷的醫(yī)藥費(fèi)就只是杯水車薪了。

我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療保障水平還比不上發(fā)達(dá)國(guó)家，在中國(guó)允許銷售的19萬種藥品中，被納入社保用藥的只有3000種左右，只占1.58%。而在這1.58%中，并不包含大部分重大疾病的用藥。

舉個(gè)栗子，A先生得了一場(chǎng)大病，醫(yī)療費(fèi)用總共20萬元，社保部分只報(bào)銷1萬，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷14萬，只有社保的情況下，A先生需要自費(fèi)剩余的19萬，而在擁有社保+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的情況下，A先生只需要負(fù)擔(dān)5萬的醫(yī)療費(fèi)。

正解：社保只是解決了最基本的醫(yī)療需求，同時(shí)擁有一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)才能得到最充足的保障

偽知識(shí) 5：返還型重疾險(xiǎn)，有病治病，沒病返本

保險(xiǎn)銷售員在推銷返還型重疾險(xiǎn)時(shí)，你總能聽到這樣一句話：有病治病，沒病返本。而對(duì)于用戶來說：最起碼我買了返還型保險(xiǎn)，最后會(huì)退給我錢啊，不會(huì)虧，消費(fèi)型的買了就沒了。

就同樣的保額來說，返還型的保費(fèi)要比消費(fèi)型的高出至少一倍，有人會(huì)說，高出的這一倍的保費(fèi)拿去做理財(cái)投資，所獲得的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了返還型期滿后返還的金額，這里還不算上可能的通貨膨脹帶來的損失。

在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)需求去選擇購買，不要被返還等因素所迷惑，要記?。?/span>花最低的保費(fèi)，買最高的保額。

正解：買保險(xiǎn)就是買保額，為了返還保費(fèi)而使保費(fèi)增長(zhǎng)，降低保額的做法是非常不可取的。

偽知識(shí) 6：教育金不能買，不如做投資理財(cái)

孩子教育問題一直都是家長(zhǎng)們最最在上心的事情，很多人都說教育金不值得買，還不如拿去做其他的理財(cái)，收益遠(yuǎn)比教育金要高的多。

不過近年來，在家長(zhǎng)圈中教育金的熱度卻不降反升，教育金真的就不值得買嗎？

并不是，教育金的本質(zhì)是兼具理財(cái)功能的保險(xiǎn)，從收益上看，流動(dòng)性差、年利率低，和其他理財(cái)產(chǎn)品沒法比，但是保險(xiǎn)還是要從它的保障功能出發(fā)，它的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投保人豁免、專項(xiàng)資金，才是教育金的意義所在。

但有個(gè)前提不得不說，家庭一旦失去了收入來源，教育金只是保障孩子能夠獲得教育，孩子的生活還是需要通過健康險(xiǎn)來支撐的，所以一定要先確保已有足額的健康險(xiǎn)再來考慮理財(cái)險(xiǎn)。

正解：教育金能買，但不是所有人都適合買，要根據(jù)具體情況而定。

偽知識(shí) 7：停售漲價(jià)，不買后悔

保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，虧的厲害，主動(dòng)停售

比如90年代初期，還是高息時(shí)代，一些保險(xiǎn)公司把自己的預(yù)定利率設(shè)在5%，甚至更高，由于年金保險(xiǎn)是固定現(xiàn)金流模式，銀行利息走低后，保險(xiǎn)公司就是虧本經(jīng)營(yíng)。

不符合保監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求

很多保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品脫離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，會(huì)帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至讓經(jīng)濟(jì)有脫實(shí)向虛的苗頭，這時(shí)候保監(jiān)會(huì)就會(huì)叫停。

預(yù)定利率上調(diào)或者下調(diào)

理論上預(yù)定利率上調(diào)，保費(fèi)會(huì)便宜，下調(diào)，保費(fèi)會(huì)昂貴。自然，當(dāng)預(yù)定利率發(fā)生改變時(shí)候，老保單就自然停售了。

正解：在遇到即將停售的產(chǎn)品時(shí)，要擦亮眼睛，看清條款，正視自身需求。