保險合同似天書？一篇文章讓你輕松看懂

買保險的時候最頭痛的是什么？相信絕大部分消費者第一個想說的應(yīng)該就是看保險合同了吧。別說是幾千上萬的重疾險，就單單一份最便宜的意外險，合同也是厚厚的一沓，內(nèi)容涉及了金融、法律、數(shù)學(xué)等等方面，看著就像讀天書一樣，翻不了兩頁就要睡著了。

接下來，小編就四種家庭基礎(chǔ)保障（定期壽險、重疾險、意外險、醫(yī)療險）的合同要點分別為大家解讀，教大家用最簡單的方法讀懂保險合同。

首先，我們從最基礎(chǔ)的內(nèi)容開始。

保險基礎(chǔ)名詞解釋

在解讀合同前，給大家介紹一下，保險合同中比較重要的一些名詞。

▎四種“人”

保險人：其實不是“人”，而是與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

投保人：是簽字交錢的，指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。

被保險人：被保障的人，根據(jù)保險合同，其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)。

受益人：是領(lǐng)錢的，指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人也可以為受益人。我們一般常說的“受益人”，指的是“身故受益人”，如果是被保險人活著的時候就可以賠付的錢，受益人一般都是被保險人本人。

▎各種“期”

交費期間：簡單來說，就是投保人需要支付保險費的年限。

保險期間：人身保險中指保險責(zé)任有效的起止時間，即從約定的某日開始至某日結(jié)束。在保險期間內(nèi)，發(fā)生保險責(zé)任描述的事故時，保險公司按照約定進行賠付。

等待期：也叫觀察期或免責(zé)期，是保單生效后的保險公司可以對保險事故免責(zé)的一段時間，通俗說就是這段時間內(nèi)出事了，保險公司可以不賠。

猶豫期：是指投保人在收到保險合同后的10-20天（具體以合同為準）。在此期間，投保人如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消，保險人撤消合同并退還已收全部保費。

間隔期：對于多次賠付的重疾險，保險公司設(shè)定出兩次賠付之間相隔的時間。簡單地說就是第一次重疾確診之后，間隔一段時間（一般是180天或1年），再次確診重疾才能賠付。間隔期也是越短越好，目前比較好的分組多次賠付重疾險間隔期是180天，輕癥中癥賠付沒有間隔期。

寬限期：對于長期險，在首次繳付保費以后，如果投保人在往后各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天（60天≠2個月）的寬限期。寬限期內(nèi)繳納保費，合同繼續(xù)有效。寬限期內(nèi)出險，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，但會扣除欠繳保費。如果超過60天仍未繳納保費，保險合同中止，如果出險，保險公司將不會承擔(dān)賠償責(zé)任。

舉個例子：

張?zhí)ㄍ侗Ｈ耍檎煞驈埾壬ū槐ｋU人）在某保險銷售人員處投保了一份XX公司（保險人）的多次賠付終身重疾，受益人為其兒子小張（身故受益人），需要連續(xù)交費20年（交費期間），保障終身（保險期間），此份保險等待期為90天，猶豫期10天（簽收合同后10天內(nèi)退保退還全部保費）。

張?zhí)诘诙暌蛸Y金緊張，還未繳納保費，張先生就在保單生效后第13個月（未超過60天寬限期）確診甲狀腺癌（已過90天等待期，第一次賠付需扣除第二年保費，且之后的保費都不需要再交）。第三年張先生發(fā)生腦中風(fēng)（與第一次癌癥確診超過180天間隔期），進行第二次賠付。

保險合同的構(gòu)成

一份正式的保險合同由保險單或其他保險憑證及其所附條款、投保單、與本合同有關(guān)的投保文件、聲明、批注、附貼批單、變更申請書及其他書面協(xié)議等構(gòu)成。下面我們具體來看看這些文件都是些什么內(nèi)容。

保險單：明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)利義務(wù)，主要載有保險人和被保險人的姓名、證件號碼、保險標的、保險金額、保險費、保險期限、賠償或給付的責(zé)任范圍以及其他規(guī)定事項。

保險利益摘要：為了方便大家讀懂合同，保險公司會將保險的主要內(nèi)容和注意事項用更通俗的語言做一定的講解。

現(xiàn)金價值表：顯示投保人持有的保單在各個年度末值多少錢。長期人壽保險單都具有現(xiàn)金價值，假如投保人要求退保，現(xiàn)金價值表上當年所對應(yīng)的數(shù)額就是退保時能拿到的金額，所以現(xiàn)金價值又叫“解約退還金”或“退保價值”。

保險條款：是保險合同雙方當事人協(xié)商一致確定的有關(guān)雙方權(quán)利和義務(wù)的條文，即保險人對其所承保的保險標的履行保險責(zé)任的依據(jù)。

客戶服務(wù)指南：保險公司相關(guān)的聯(lián)系方式等。

投保單及其他：投保時簽署的一些文件及理賠、解約等需要的表格文件等。

解讀定期壽險

說完了基礎(chǔ)的概念，大家再看保險合同的時候，是不是覺得清晰了很多呢？多花點時間、認真閱讀，說不定自己也能看懂了呢。不過為了更方便大家看懂合同，我再來跟大家說說各種保險合同中，哪些應(yīng)該重點去看。

本篇文章，我們先來重點看看定期壽險。

定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金的保險。家庭如果考慮配置壽險，主要從個人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任方面進行考慮：

?是否有負債，例如房貸、車貸、其他欠款等；

?是否有撫養(yǎng)（贍養(yǎng)）責(zé)任，例如家人的生活費、子女的教育費用、老人的養(yǎng)老醫(yī)療等費用等；

?是否是家庭的主要經(jīng)濟支柱，例如無收入的子女、配偶等可以暫緩配置，在其他保險配置齊全后再進行考慮。

接下來，我們具體看看購買定期壽險需要注意什么。

▎保險責(zé)任

定期壽險是所有基礎(chǔ)保障中最容易搞懂的一份保險，說它容易懂，是因為定期壽險的保障非常簡單，一般只有兩項：身故和全殘，并且只賠付一次。

身故：即死亡的責(zé)任，包括意外、疾病甚至是自殺。

全殘：合同中載明的具體殘疾標準。

▎保障期間

意外導(dǎo)致的身故或全殘：自合同生效至合同終止。

病導(dǎo)致的身故或全殘：等待期后至合同終止。

自殺導(dǎo)致的身故或全殘：合同生效兩年后至合同終止，無民事行為能力的人（不滿十八周歲的未成年人及不能辨認自己行為的成年人）不受限制。

需要注意的是，一般來說保險期間≠保障期間，保險期間一般指的是保險開始生效的那一天開始，但因為疾病（自殺）身故是有等待期的，所以保險生效后可能還沒有足夠的保障。例如：

小明買了一份定期壽險，2018年11月1日生效，180天等待期，可是非常不幸，小明在一個月后的12月1日突然猝死，這個時候，保險公司是不賠的。因為猝死是屬于疾病身故，是需要在180天等待期后發(fā)生身故才能獲得賠償。在這180天內(nèi)，小明其實是沒有疾病身故的保障的。

▎責(zé)任免除

定期壽險的責(zé)任免除一般都比較少，一般都與違法、戰(zhàn)爭、核放射、吸毒和酒后（無證）駕駛相關(guān)，一般人最容易被免責(zé)的就是酒后（無證）駕駛。所以也提醒大家，酒后（無證）駕駛害人害己，出事連壽險都不賠，大家一定要避免。

▎保險事故通知

因為保險公司對全殘的責(zé)任認定可能會需要經(jīng)過一段恢復(fù)期后來驗證，并不一定會馬上賠付。但是對于消費者而言，發(fā)生事故后，不管是否可以賠償，首先打保險公司電話報案最為安全。

如果未能及時報案，也不用太過于擔(dān)心，及時報案主要是為了讓保險公司更容易對責(zé)任進行認定，只要不是故意騙保，一般保險公司也不會拒賠。

▎保險費自動墊交

在投保時，應(yīng)勾選這項，盡可能避免因未能及時繳納保費而造成的合同失效。

▎減額定期壽

除了一般的定期壽險之外，目前還有一種費率更低的，叫做“減額定期壽險”。減額定期壽險如果在投保的第一年等待期后出險，賠付的金額最多，之后每年按基本保險金額遞減，最后一年的保額即為基本保險金額。賠付金額一般是以下兩項取大值。

?基本保險金額×剩余保單年度（含當年）；

?合同規(guī)定的已交保費的一定比例。

其余規(guī)則與一般的定期壽險相同。

以上就是定期壽險合同需要關(guān)注的要點，購買時如實告知、購買后按期繳費，其他內(nèi)容基本不會對大家有影響，可以不用花太多時間去了解。