好產(chǎn)品層出不窮，要退保換新嗎？

最近有人問，“新出的重疾險(xiǎn)比我之前買的要好，要把之前的退掉，重新買嗎？”

相信不少購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友，都有過這樣的困惑。那么，如果出現(xiàn)這樣的情況，該不該退舊買新呢？ 

有個(gè)事，必須要明確。

按照現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)，產(chǎn)品的迭代非常快，每個(gè)產(chǎn)品新出現(xiàn)，多多少少都會(huì)比之前的好一點(diǎn)。

如果你要不顧一切的選到所謂性價(jià)比最高的產(chǎn)品，那你的“退舊換新”恐怕是個(gè)持久戰(zhàn)了。

沒有絕對(duì)的好產(chǎn)品，合適最重要

保險(xiǎn)跟一般的產(chǎn)品不同，不同產(chǎn)品針對(duì)的人群也不同，不能一概而論，哪款是最合適的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，會(huì)設(shè)計(jì)不同的亮點(diǎn)，這也不代表我們之前買的就是不好的。 

不能片面的比較保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是否劃算。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任和條款，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格一般是不可比的。

除非兩者很相似，否則就很難根據(jù)價(jià)格來(lái)判斷哪個(gè)更劃算、哪個(gè)不劃算。

什么叫合適的產(chǎn)品？

從預(yù)算出發(fā)： 

現(xiàn)在的保險(xiǎn)方案，是不是用合理的保費(fèi)支出，撬動(dòng)了充足的保障。

買保險(xiǎn)，最重要的就是保額跟保費(fèi)的杠桿比。對(duì)大部分家庭，花年收入的5-8%是比較合理的。 

好的保障方案，是價(jià)格合理、保障充足；而不是價(jià)格最低、保障最多。 

如果你之前購(gòu)買的保險(xiǎn)貴得很明顯，而且保額不充足，保障不全面，可以選擇退保重新買合適的。 

而如果新出的保險(xiǎn)稍微便宜一些，只差幾百塊，保障差不多，我更建議你別折騰。 

從保障出發(fā)： 

在我看來(lái)，該有的高發(fā)輕癥都包含，沒有強(qiáng)制綁定不合理的附加險(xiǎn)，條款中沒有坑點(diǎn)，那基本屬于一款合格的重疾險(xiǎn)了。 

至于價(jià)錢貴這個(gè)點(diǎn)，我認(rèn)為這不是評(píng)價(jià)一款重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，只要在預(yù)算范圍內(nèi)，能買到充足的保額，那就足夠了。 

從身體狀況看： 

買保險(xiǎn)是雙向選擇的過程，我們?cè)谔舯ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也在選我們。

我遇到不少朋友，因?yàn)樯眢w原因，想買保險(xiǎn)沒法買。

身體有些小毛病，就需要同時(shí)投保多家公司產(chǎn)品，看看能不能核保通過。

如果有一家公司愿意承保，即使說(shuō)加費(fèi)或者除外責(zé)任，那對(duì)你來(lái)說(shuō)，也是最合適的產(chǎn)品。 

能在身體健康的時(shí)候提前鎖定保障，就不要頻換的更換產(chǎn)品，以至于后期買不到了。

早買早保障，并不是句廣告詞，反而是保險(xiǎn)更核心的功能——更早轉(zhuǎn)移你無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品真的不合適，要怎么辦？

退保： 

上面說(shuō)過了，如果產(chǎn)品非常貴，在預(yù)算范圍內(nèi)保額不充足，保障不全面，并且剛買2-3年，是可以選擇退保的。

最好衡量一下，剩余年限還需要繳納的費(fèi)用，和新買一份保險(xiǎn)需要的費(fèi)用，哪個(gè)更劃算。 

大前提是，身體狀況允許你新買一份。 

需要提醒的是，即使真的要退保，也要等新的保險(xiǎn)度過等待期再退保舊產(chǎn)品。

因?yàn)樾庐a(chǎn)品等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不予理賠的，為了避免讓自己的保險(xiǎn)處于裸奔狀態(tài)，就需要拿捏好時(shí)間，做到保障的無(wú)縫銜接。

加保： 

假如當(dāng)初購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)很年輕，現(xiàn)在已經(jīng)四五十了，多半考慮的不是退保更換，而是加保。因?yàn)橘I得早的，可能保費(fèi)已經(jīng)快交完，退保損失較大，而重新購(gòu)買也沒有了當(dāng)時(shí)的年齡優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)也就不一定會(huì)更便宜可能還會(huì)更貴。

買保險(xiǎn)是循序漸進(jìn)的過程，我們的收入會(huì)增加，那需要的保障也相應(yīng)增加，出了新的更合適的產(chǎn)品，可以在舊的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。 

最后， 

按照現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)，重疾險(xiǎn)幾乎每周都會(huì)有產(chǎn)品上新，而且一般會(huì)比之前的好那么一點(diǎn)點(diǎn)，如果按照產(chǎn)品好就要退保重買的觀點(diǎn)來(lái)看，那么你會(huì)陷入無(wú)限退保的怪圈中。

基本上就是一直買一直退，再買再退，那么后果就是，一直停留在等待期，繳費(fèi)年限一直拉長(zhǎng)，一直沒有保障。

文章來(lái)源：精算師