不知不覺年末已至，回顧今年的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，可以用兩個(gè)字形容：創(chuàng)新。
創(chuàng)新體現(xiàn)在產(chǎn)品形態(tài)更全面：重疾前N年額外賠、癌癥多次賠、心血管疾病額外賠、輕癥理賠后重疾保額增加。。。。。。
可謂百花齊放，讓人眼花繚亂。
保障全面固然是好事，但是，對(duì)于剛接觸保險(xiǎn)的小伙伴來(lái)說(shuō)，卻帶來(lái)了不小的難題。原本就看不懂專業(yè)術(shù)語(yǔ)，再加上越來(lái)越多的保障內(nèi)容，挑選起來(lái)更加不知所措。
很多人就會(huì)問：重疾險(xiǎn)中有這么多的保障內(nèi)容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱頭？大叔今天就跟大家好好聊聊。
重疾險(xiǎn)看似復(fù)雜，但把它拆分后，其實(shí)很簡(jiǎn)單。不同保障按照重要程度可做如下劃分：
挑選重疾險(xiǎn)，只要優(yōu)先把五星和四星的責(zé)任選好，不被三星以下的責(zé)任干擾，基本就能選出高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)。
下面大叔就針對(duì)重疾險(xiǎn)常見的幾個(gè)問題進(jìn)行全面解析。
保額要買多少？
對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額是最重要的。但很多人似乎并沒有意識(shí)到其重要性，反而常常因?yàn)轭A(yù)算不足而降低保額。
重疾險(xiǎn)保額須考慮三個(gè)因素：
高額的治療費(fèi)用
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，重大疾病平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右。
很多人覺得30萬(wàn)還好，努努力、咬咬牙就湊出來(lái)了。但平均就意味著存在極端情況，有的幸運(yùn)兒很快就治愈了，而不幸者則將墜入深淵，別說(shuō)30萬(wàn)了，100萬(wàn)也有可能。
從2018年各大保險(xiǎn)公司公布的理賠報(bào)告來(lái)看，重疾險(xiǎn)平均理賠金額比較低，只有5.8萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于重疾的平均治療費(fèi)用。
收入中斷的隱行損失
我們要知道重病的治療和普通疾病的治療是有區(qū)別的。
一般罹患重疾需要3年左右的康復(fù)期，這期間，我們都是一個(gè)病人，需要的是休養(yǎng)而不是工作。后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用
重大疾病治療費(fèi)用只是直接費(fèi)用，間接康復(fù)費(fèi)用、療養(yǎng)費(fèi)用是無(wú)法估量的。
良好的康復(fù)費(fèi)用可能需要10萬(wàn)至40萬(wàn)不等，或者更多。另外，這期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用都是不小的開支。
根據(jù)以上3點(diǎn)，一般人的重疾保額：30萬(wàn)起步，50萬(wàn)不多。
保定期or保終身？
在保證保額充足的前提下，重疾險(xiǎn)選擇定期還是終身，就看預(yù)算多少了。
預(yù)算充足，自然選擇終身保障。如果預(yù)算有限，最好也能選擇先保到70歲。原因如下：
1、50-80歲是重疾發(fā)病率大幅提高的年齡段，這個(gè)時(shí)候最需要重疾險(xiǎn)來(lái)保障。
2、70歲時(shí)事業(yè)上已退休，生活上進(jìn)入頤養(yǎng)天年的階段，肩上不再擔(dān)負(fù)養(yǎng)家糊口的重任。
保額增長(zhǎng)實(shí)用嗎？
現(xiàn)在市面上很多重疾險(xiǎn)，都有了重疾保額增長(zhǎng)的功能。
保額增長(zhǎng)的方式有很多，常見的有以下幾種：
按比例增長(zhǎng)
晴天保保少兒重疾險(xiǎn)：保額每2年增長(zhǎng)15%，最高增至175%保額；大黃蜂2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)：前11個(gè)保單年度，重疾保額按5%復(fù)利遞增
前N年額外賠
康惠保2020：前10年重疾額外賠50%保額，11-15年額外賠35%保額；達(dá)爾文2號(hào)：60歲前重疾額外賠50%保額
多次賠付重疾保額遞增
備哆分1號(hào)：前三次重疾賠付一次增加10%保額
確診輕癥/中癥增加保額
超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)（全民版）：確診輕癥，再首次確診重疾，額外賠付30%保額 至于哪種方式效果更好，大叔傾向于前兩種，其保額增長(zhǎng)是確定的增長(zhǎng)；而后兩種，就需要滿足特定條件，才能實(shí)現(xiàn)保額增長(zhǎng)。
比如超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)（全民版），重疾保額要想增加，前提條件是需要先確診輕癥。如果首次就確診重疾，保額是無(wú)法增加的。
但是無(wú)論哪種形式，都能一定程度上緩解通貨膨脹帶來(lái)的保額“縮水”。
重疾病種越多越好？
其實(shí)稍微了解過(guò)保險(xiǎn)的朋友，應(yīng)該都不會(huì)再執(zhí)著于產(chǎn)品保多少種重疾這個(gè)問題了。
這里大叔還是再科普一下吧：
為了理賠的規(guī)范，早在2007年，保監(jiān)會(huì)就聯(lián)合醫(yī)師協(xié)會(huì)，發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》，對(duì)25種最常見、最高發(fā)的重疾，進(jìn)行了統(tǒng)一的定義標(biāo)準(zhǔn)。
根據(jù)以往的理賠數(shù)據(jù)顯示，這25種重疾能占到重疾險(xiǎn)95%的理賠，這些疾病才是重疾險(xiǎn)保障的核心。
所以無(wú)論一款產(chǎn)品是保100種重疾還是120種重疾，其實(shí)差別都不大，大家不必去糾結(jié)了。
輕癥/中癥有必要嗎？
其實(shí)最初的重疾險(xiǎn)是沒有輕癥的，只保重疾。
輕癥其實(shí)就是重疾所對(duì)應(yīng)的輕度狀態(tài)。比如癌癥對(duì)應(yīng)的輕癥是“原位癌”，腦中風(fēng)對(duì)應(yīng)“輕微腦中風(fēng)”等等。
如此一來(lái)，即使只是出現(xiàn)了輕度狀態(tài)的病癥，也可以獲得20%-45%理賠金，理賠幾率高了，大家也可以盡早治療，防止輕癥發(fā)展為重疾。還是蠻實(shí)用的保障。
至于中癥，其病癥的嚴(yán)重程度介于輕癥和重疾之間，賠付的金額也在二者之間。
但實(shí)際上，在產(chǎn)品條款中，中癥疾病的理賠條件，非常接近于重疾，這就導(dǎo)致了“要不就是賠輕癥，要不就足以申請(qǐng)重疾理賠了，中癥保障形同虛設(shè)”的情況。
當(dāng)然，在相同的保費(fèi)之下，多一個(gè)中癥保障，固然是好事，但要說(shuō)執(zhí)著于中癥，甚至為此加費(fèi)去購(gòu)買，意義就不大了。
多次賠付意義大嗎？
多次賠付主要分為兩種：
癌癥多次賠付
癌癥多次賠付還是非常有必要配置的。
癌癥高發(fā)、易復(fù)發(fā)，但是它可被治愈，所以用癌癥多次賠付的產(chǎn)品去積極應(yīng)對(duì)，才能有效抵抗癌癥的侵蝕。
重疾多次賠付
相對(duì)于單次賠付，重疾多次賠付的意義在于能讓保障更長(zhǎng)久。因?yàn)橐坏┐_診重疾，治愈后幾乎無(wú)法再次購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。
重疾多次賠付的產(chǎn)品對(duì)年齡小的意義較大，人生之路還很長(zhǎng)；對(duì)于50歲左右的人群，身體可能已經(jīng)承受不起幾次大病了，單次賠付的重疾險(xiǎn)已經(jīng)足夠。
如果預(yù)算有限，萬(wàn)不可因?yàn)槎啻钨r付而降低首次賠付的保額。如果首次賠付保額過(guò)低，可能都活不過(guò)第一次，哪還有機(jī)會(huì)活到第二次再患重疾...
特疾額外賠要不要加？
一些特定的罕見疾病，可能比較難治愈，需要更高的治療費(fèi)用，比如兒童常見的白血病，平均治療費(fèi)幾乎要到一百萬(wàn)。
所以很多產(chǎn)品，有針對(duì)少兒、成年男性、女性特定疾病的額外賠付，一般都是額外賠付100%保額甚至更多。
大家如果覺得有需要，可以附加上這項(xiàng)責(zé)任，但還是那句話：看預(yù)算多少，量力而行。
身故責(zé)任是否必要？
身故責(zé)任是特別多朋友在意的點(diǎn)：萬(wàn)一我沒生病，那我就一分錢拿不回來(lái)了嗎？那多虧?。?/span>
但是，帶有身故責(zé)任（尤其是身故理賠保額的）產(chǎn)品，本身的保費(fèi)會(huì)很昂貴，即使真的一輩子沒有發(fā)生重疾，那最后拿到這筆身故理賠金，也至少是幾十年以后的事了，現(xiàn)在看起來(lái)很多的幾十萬(wàn)保額，在幾十年后會(huì)貶值不少。
總而言之，預(yù)算充足，可以附加身故責(zé)任；預(yù)算一般，建議選擇不帶身故責(zé)任的。若擔(dān)心身故沒得賠，就消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。
寫在最后：
現(xiàn)在的重疾產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，很多產(chǎn)品會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新，另辟蹊徑，推出新的保障內(nèi)容。
而這么多的保障內(nèi)容中，有些是真的實(shí)用，而有些只是噱頭。
大家在挑選時(shí)，優(yōu)先考慮把五星和四星的責(zé)任選好，三星及以下的，看預(yù)算適當(dāng)添加。才能把錢花在刀刃上，配置真正有用的保障。
