隨著人們的收入水平、對(duì)健康的重視度、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)越來越高，購買健康險(xiǎn)、尤其是重疾險(xiǎn)的人也越來越多。
那么，對(duì)于一個(gè)普通家庭的普通人來說，選多少保額比較合適呢？
首先，需要明確的是重疾險(xiǎn)的概念。 重大疾病險(xiǎn)：
是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保障范圍，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有重大疾病屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，由保險(xiǎn)公司按照合同約定給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
這里所說的重大疾病通常有3個(gè)特征： 1、病情嚴(yán)重； 2、治療花費(fèi)巨大； 3、不易治愈，會(huì)持續(xù)較長一段時(shí)間甚至是永久性。
其次，需要知道“五年生存期”這一醫(yī)學(xué)概念。 什么是五年生存期？ 腫瘤患者行根治性手術(shù)之后如果活過五年，就有希望實(shí)現(xiàn)長期生存。 經(jīng)觀察，某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。
最后，我們來談“重疾險(xiǎn)保額”多少比較合適。 一般來說，重疾險(xiǎn)保額定為一個(gè)人年收入的5倍較合適。 為什么？因?yàn)樯鲜鎏岬降?年生存期！因?yàn)橐坏┎恍一疾?，即便治愈出院，也要盡可能在5年之內(nèi)不讓自己太過勞累，這就需要提前將這5年應(yīng)該掙到的錢準(zhǔn)備好。 很多時(shí)候，我們講重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)最好是不分開的，因?yàn)樗鼈兛梢愿魉酒渎?。醫(yī)療險(xiǎn)可以對(duì)治療期間的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)責(zé)（在這里，建議普通醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)都配置齊全，以確保不論大病小情，在醫(yī)療費(fèi)用這一塊，都可以有保險(xiǎn)公司去買單。目前市場(chǎng)上有些高端醫(yī)療險(xiǎn)還可以先行墊付醫(yī)療費(fèi)），而重疾險(xiǎn)則可以對(duì)醫(yī)療、康復(fù)期間的收入損失負(fù)責(zé)，不至于“一人生病、全家受窮”“收入中斷、花錢不斷”。
要知道，人是有心、有愛、有感情的動(dòng)物，如果某個(gè)人在生病治療及康復(fù)期間，眼看著家人為了籌錢欠了一屁股債，眼看著家人的生活水平一落千丈，又怎可能安心休養(yǎng)？又怎可能只待在家里不工作？而一旦提早進(jìn)入勞累的掙錢狀態(tài)，又會(huì)不會(huì)再度復(fù)發(fā)？ 所以，為了應(yīng)對(duì)未來可能發(fā)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的搭配是合理的，重疾險(xiǎn)保額定為年收入的5倍也是科學(xué)的。 當(dāng)然，如果是家庭責(zé)任較重、但經(jīng)濟(jì)條件又暫時(shí)不太好的家庭，建議購置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)（還可以增加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），這樣既能有充足的保障，又不至于有太大的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。待后續(xù)收入提高之后，再進(jìn)一步購置定期或終身型重疾險(xiǎn)，以增加穩(wěn)定的保障。
