買保險(xiǎn)最大的作用就是在未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠得到理賠。然而，在購買保險(xiǎn)后，未來發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，不能理賠是一件非常讓人著急的事情。其實(shí)，關(guān)于癌癥，重疾險(xiǎn)的宣傳是確診即賠，然而，很多人就真的以為是什么癌癥都可以賠了。其實(shí)，不是這樣的。有些癌癥不在重疾險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，排除在惡性腫瘤之外的。

真實(shí)案例：

2016年6月，李先生為母親購買了一份保額5萬元的重疾險(xiǎn)，說是重大疾病都報(bào)。第二年年初，李先生的母親突覺不舒服，便去醫(yī)院檢查，被確診為患有左乳癌，進(jìn)行了左乳切除手術(shù)。隨后，保險(xiǎn)公司便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，誰知，保險(xiǎn)公司給出了拒賠的答復(fù)。

理由卻是：李先生母親所患的疾病是原位癌，不在惡性腫瘤的賠付范圍內(nèi)。隨后，李先生查看了條款，才發(fā)現(xiàn)真的有這么一條，李先生很是氣憤，為什么不早說，還藏的那么深！

其實(shí)，關(guān)于癌癥在這方面的爭(zhēng)議很大！基于以上案例給大家說一下！

原位癌不是癌？

原位癌：是指局限于上皮層內(nèi)的癌細(xì)胞，這種癌細(xì)胞還沒通過粘膜或皮膚的基底膜侵犯到周圍組織。屬于0期癌，不會(huì)出現(xiàn)明顯癥狀，也不會(huì)危及生命，有些還可自行消退，不會(huì)轉(zhuǎn)移，不會(huì)有嚴(yán)重的并發(fā)癥，治愈率達(dá)100%，治療費(fèi)用也不高，對(duì)生活質(zhì)量的影響不是很大！

其實(shí)，原位癌很好理解，就像香蕉皮上的小黑點(diǎn)一樣，但是并沒有影響到里面，里面的都還是非常好的！說明白了原位癌是什么之后，那么原位癌到底算不算重疾呢？為什么重疾險(xiǎn)不給予賠付呢？

從2007年4月3日起開始實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，將原位癌排除在重疾的保障范圍之外。

下面是《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中關(guān)于惡性腫瘤的定義和常規(guī)的重大疾病保險(xiǎn)中惡性腫瘤的定義：

因此，原位癌不是重疾！那是不是重大疾病保險(xiǎn)就不保原位癌？！

不是！實(shí)際上現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)是保障原位癌的！

原位癌的確不是重疾，而單純只保障重疾的重大疾病保險(xiǎn)的確也不保障。但是由于目前市場(chǎng)上的很多重大疾病保險(xiǎn)都附加了輕癥保障，而原位癌通常又出現(xiàn)輕癥疾病中，所以含輕癥保障的重大疾病保險(xiǎn)是可以保障原位癌的！

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)原位癌提供20%-30%的保額賠付。馬大姐購買的重大疾病保險(xiǎn)的保額是50萬，里面提供原位癌的保障就是15萬元，如果不幸發(fā)生了原位癌，則馬大姐可以獲得15萬元的賠付！

其實(shí)很多公司的保險(xiǎn)合同中并沒有過多的解釋原位癌，關(guān)于這個(gè)疾病的定義，大家還是都遵從世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的規(guī)定。

總之，雖然現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司的重大疾病產(chǎn)品中，是提供輕癥保障（含原位癌），但是買了只保障重大疾病保險(xiǎn)的小伙伴，要分清楚，看清楚，千萬不要誤解了重大疾病保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)！

原位癌雖不是重大疾病保險(xiǎn)，但卻也常見和常發(fā)，常見的原位癌有：皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌和乳房小葉間原位癌。雖然它不是真正的癌癥，但是也需及時(shí)發(fā)現(xiàn)和治療。醫(yī)療費(fèi)相比重大疾病不高，但是相對(duì)普通疾病也不少，所以大家在購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先選擇含輕癥保障的重疾險(xiǎn)哦！

確診了癌癥如何理賠？

確診了癌癥，理賠主要有三步：

第一步：社保醫(yī)保大病登記

確診癌癥后，第一時(shí)間就是去做社保醫(yī)保大病登記，社保醫(yī)保中的大病保險(xiǎn)是國家給我們的福利，是國家專門為居民治療大病產(chǎn)生的高昂費(fèi)用而產(chǎn)生的，所以社保也保一定要參保，這是我們最基礎(chǔ)的保障。目前所有的社保醫(yī)保都包括，分別有：職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合都包括。

確診癌癥后，只要提供相關(guān)確診就醫(yī)資料，就會(huì)通過。一般提供的資料有：住院（含門特）醫(yī)療費(fèi)票據(jù)；住院費(fèi)用匯總清單；出院小結(jié)（出院記錄復(fù)印件，加蓋醫(yī)療保險(xiǎn)章）；社保醫(yī)?？ɑ蛏矸葑C復(fù)印件。如果需要轉(zhuǎn)診和異地治療，需要提供相關(guān)證明。

第二步：向保險(xiǎn)公司打電話進(jìn)行報(bào)案。

如果買了商業(yè)保險(xiǎn)的話，就可以打電話給保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案理賠了。病理報(bào)告是確診癌癥的標(biāo)準(zhǔn)，是必不可缺的。所以，不同的癌癥診斷手段是不一樣的，所以要跟保險(xiǎn)公司和醫(yī)生進(jìn)行積極溝通，給保險(xiǎn)公司提供相關(guān)資料用到判斷。

第三步：準(zhǔn)備好資料，向保險(xiǎn)公司遞交理賠資料

一般來說，提供的資料越多越詳盡，保險(xiǎn)公司審核理賠的時(shí)間越短，大多以病歷+病理報(bào)告為主要資料為主。

如果真的不幸患癌了，大家一定不要驚慌失措，積極配合治療，關(guān)于理賠，記住這三步就好！

寫在最后：重疾險(xiǎn)對(duì)疾病都是有保障范圍的，一般保障幾十種甚至上百種疾病，不在其保險(xiǎn)條款中的疾病，并不保障。

而且重疾險(xiǎn)的重大疾病也不是所有的都可以確診即賠，有的確診即賠，有的則需要達(dá)到相應(yīng)的狀態(tài)才賠，還有的需要做了相關(guān)手術(shù)或治療之后才可以賠。所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都是有免責(zé)條款的。所謂免責(zé)條款就是指保險(xiǎn)不保障的內(nèi)容，而這些內(nèi)容就是除外責(zé)任，比如：先天性疾病、2年內(nèi)的自殺、故意犯罪等等。

只有了解免責(zé)條款后，才能更好的把握手中的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。這些點(diǎn)，大家在購買前，一定要注意！