巧選健康險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)指的是因疾病導(dǎo)致身體健康原因而發(fā)生賠付的保險(xiǎn)。俗話說“人吃五谷雜糧，哪有不生病”。根據(jù)衛(wèi)生部門統(tǒng)計(jì)，因環(huán)境、飲食、工作壓力等原因，現(xiàn)代人重大疾病的發(fā)病率在72.18%。生病就需要醫(yī)療費(fèi)，而就目前我國的醫(yī)療體制而言，醫(yī)療費(fèi)的承擔(dān)是每個人、每個家庭都必須面對的問題。因病致貧也成為現(xiàn)實(shí)中一個普遍的現(xiàn)象。那么，如何確保不因疾病而降低家庭的生活品質(zhì)，也是我們需要解決的一個現(xiàn)實(shí)問題。所以，健康保險(xiǎn)成為人生最重要的保險(xiǎn)選擇之一。

　　健康保險(xiǎn)可以分為重大疾病保險(xiǎn)和普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)（含補(bǔ)貼型的津貼保險(xiǎn)）。一般而言，重大疾病保險(xiǎn)都必須包含固定的25種大  病，在這25種疾病之外，有的保險(xiǎn)公司另外增加了一些病種或其它的保險(xiǎn)責(zé)任，但25種疾病的保障是這種保險(xiǎn)的核心保險(xiǎn)責(zé)任，這種保險(xiǎn)一般是儲蓄型的，即“有病治病，沒病當(dāng)儲蓄”。普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則沒有規(guī)定病種，只要因疾病住院，就可以申請理賠，這種保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的，即所繳保費(fèi)不再返還。

　　選擇健康保險(xiǎn)建議遵循以下原則：

　　首先，給誰買？因?yàn)榻】挡环帜信嫌?，誰都有可能生病，所以家庭成員中每個人都需要健康保險(xiǎn)。健康是人生必須計(jì)算的生命成本。如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，考慮購買的先后次序，那就是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱優(yōu)先擁有。很多人一買保險(xiǎn)就先給孩子買，甚至整個家庭的保費(fèi)全放在孩子身上，這是很不科學(xué)的，孩子的最大保障是大人，大人的保險(xiǎn)永遠(yuǎn)比孩子的保險(xiǎn)重要。

　　其次，怎么買？許多人買健康保險(xiǎn)只定位在普通住院醫(yī)療險(xiǎn)，希望小病小災(zāi)、貓抓狗咬能報(bào)銷。其實(shí)應(yīng)該以重大疾病保險(xiǎn)為主，雖然得大病的概率遠(yuǎn)沒有普通疾病住院高，但一旦得大病造成的經(jīng)濟(jì)損失將是巨大的。而普通住院一般家庭能承擔(dān)，況且很多人都有社會醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時，以自己的力量很難渡過難關(guān)，需要借助大眾的力量來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。所以，重大疾病保險(xiǎn)才是真正實(shí)用的健康保險(xiǎn)。

　　最后，買多少？很多人因到底買多少額度的健康保險(xiǎn)而糾結(jié)。如果是普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)就沒必要太多，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)是按比例來報(bào)銷的，住院保險(xiǎn)（含單位的社保）一共所發(fā)生的報(bào)銷費(fèi)用是不能超過你實(shí)際住院發(fā)生的費(fèi)用的。而重大疾病保險(xiǎn)是給付型的，即按照當(dāng)初合同簽約時的保額來賠付，和你實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用沒有關(guān)系。所以，大病保險(xiǎn)你可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和年收入來選擇購買的額度。根據(jù)大病保險(xiǎn)的功用，如果是解決疾病治療費(fèi)用問題，一般保額在10萬—50萬元之間即可。如果是解決因病致貧的家庭經(jīng)濟(jì)問題，一般保額是未來5年的年收入總和，假如您的年收入是20萬元，那么你就要準(zhǔn)備100萬元保額的大病保險(xiǎn)，因?yàn)橐粋€人患了大病一般在未來5年是沒有收入的，這就需要通過保險(xiǎn)來確保家人的幸福生活。當(dāng)然，選擇這些額度的重大疾病保險(xiǎn)最好是帶分紅的產(chǎn)品，這樣可以避免通貨膨脹。

健康保險(xiǎn)不是投資，它在家庭財(cái)務(wù)安排中起到四兩撥千斤的杠桿作用。越年輕投保越合適，保費(fèi)相對也低。

（摘自中國保險(xiǎn)報(bào)2013年3月20日第8版）