你的養(yǎng)老金提前準(zhǔn)備了嗎

      長命百歲一直是中國人彼此間的美好祝福和愿望。如今，你若真的長命百歲，如果沒有提前的安排和準(zhǔn)備，還真不見得是個好事兒。

  　  養(yǎng)老不僅是政府的事

  　  改革開放以來，我國的社保體制發(fā)生了變化，從“政府來養(yǎng)老”到“養(yǎng)老不能靠政府”，讓正在奮斗的年輕一代恍惚中充滿著不安。

  　  其實(shí)政府對國民養(yǎng)老不是不管，而是有限的管，這個“限”就是社保養(yǎng)老。但2012年12月17日，中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》顯示，中國城鎮(zhèn)基礎(chǔ)養(yǎng)老保險個人賬戶空賬額2011年突破2萬億元大關(guān)，隨后公布的社保養(yǎng)老金空賬額度一度上漲，到底社保養(yǎng)老金有多大缺口呢？

  　  “養(yǎng)老金確實(shí)有缺口”、“靠公共養(yǎng)老金養(yǎng)老根本是不行的”，全國社?；鹄硎聲h組書記戴相龍4月7日博鰲論壇的一席話，使得養(yǎng)老金缺口的話題成為熱點(diǎn)。解決這一難題，戴相龍給出了三個方法：延遲退休、加大國有資產(chǎn)劃撥社保的力度、加大商業(yè)型養(yǎng)老基金規(guī)模，從而逐步形成政府、企業(yè)和個人賬戶共同組成的養(yǎng)老金制度。

   　 說到底，以往對待養(yǎng)老“等靠要”的思想已經(jīng)完全行不通了。縱覽世界各國，居民養(yǎng)老問題都是政府的一大難題，不論是一貫高福利的法國，還是推行401K計劃的美國，都在走政府、企業(yè)、個人共同解決養(yǎng)老問題的路徑。

   　 養(yǎng)老要準(zhǔn)備多少錢

   　 隨著人民生活水平的改善，以及醫(yī)療衛(wèi)生條件的提高，全國人口壽命也在不斷延長。根據(jù)上海市衛(wèi)生局2012年發(fā)布的報告，上海戶籍人口期望壽命為82.51歲，全國最高。根據(jù)我國壽險業(yè)使用的經(jīng)驗(yàn)生命表（2002-2003）的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)生命表計算，一個已經(jīng)生存至60歲的男性的預(yù)期壽命為82.4歲，一個已經(jīng)生存至60歲的女性的預(yù)期壽命為85.3歲。而城市人口還將更高。

  　  我們姑且用80歲作為平均年齡粗略計算，男性退休生活20年，女性25年，如果每月的生活成本為5000元，每年CPI平均漲幅為3.5%計算，則男性需要169.7萬元養(yǎng)老金，女性則需要233.7萬元養(yǎng)老金。若生存時間更長，或CPI平均漲幅更大，或者每月的養(yǎng)老金需求更多，則需要更多的養(yǎng)老金支撐老年生活。

 　   姑且用這個養(yǎng)老金需求簡單推算，若從40歲開始儲備養(yǎng)老金，男性至少每月儲蓄5000元，女性則更高。這樣一筆養(yǎng)老金的儲備，光靠個人或家庭儲蓄顯然是行不通的。

    　個人養(yǎng)老的準(zhǔn)備途徑

   　 在養(yǎng)老問題上，60后已經(jīng)在竭力應(yīng)對，70后已經(jīng)危機(jī)四伏，80后正在環(huán)顧尋求解決方案。

   　 政府方面，延遲退休是遲早的事，雖說這是杯水車薪，但總比沒有杯水的好。因?yàn)榈?015年，我國的人口紅利就結(jié)束了，我國將快速邁向老齡化社會，社保基金的運(yùn)作和升值問題也一直困擾著管理者。到自己退休時候，自己能領(lǐng)多少退休金，能不能領(lǐng)得到，大家心里還真不太有譜。

  　  企業(yè)方面，已有部分實(shí)力較好的企業(yè)為職工辦理了企業(yè)年金，同時隨著稅延型企業(yè)年金實(shí)施的呼聲日高，企業(yè)年金日后必將蓬勃發(fā)展，為政府養(yǎng)老分憂解難。但是，體制的推行還需時日。

   　 眼下，能馬上操作實(shí)施的就是個人的養(yǎng)老準(zhǔn)備，但是很多人還沒有意識到問題的嚴(yán)重性。雖說個人為養(yǎng)老的準(zhǔn)備方式有很多，但是需要合理配置。因?yàn)轲B(yǎng)老資金和其他資金需求不同，第一需求并非盈利增值，而是安全可靠，到時候一定能用上。

   　 以房養(yǎng)老是一種養(yǎng)老方式，但是隨著房產(chǎn)居住時間的增加，房產(chǎn)會貶值，同時也伴隨著一定的金融風(fēng)險。房子能否在個人養(yǎng)老中發(fā)揮效用，還是未知數(shù)。簡單說，房子可以有，別買太多成了負(fù)擔(dān)。

　    儲備各類金融資產(chǎn)也是一種養(yǎng)老準(zhǔn)備，比如長期可靠的債券，或者購買黃金等。但是金融資產(chǎn)都會有金融風(fēng)險，而且大部分金融資產(chǎn)的價值都是波動的，何時買入，何時賣出都有學(xué)問，雪藏金融資產(chǎn)，未必能夠保值增值，不算最可靠的辦法?？梢耘渲?，但是要精明盤算。

   　 還有人收藏增值的藝術(shù)品和珠寶等，用于儲備個人養(yǎng)老金。這個方式也可行，但是收藏藝術(shù)品、珠寶等，通常會把大量的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)，而且在收藏過程中，還容易花冤枉錢，這個方式一般不是非專業(yè)人士可以操作的。

  　  購買商業(yè)養(yǎng)老保險

   　 作為普通百姓，購買商業(yè)養(yǎng)老保險是一個可行的、可靠的、簡單的儲備養(yǎng)老金的方式，可以作為社保養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險可以讓你將當(dāng)前手頭的余錢用于將來的養(yǎng)老，為老年生活增加一份可靠的保障。

   　 目前，在保險公司銷售的產(chǎn)品中，可以用于養(yǎng)老的產(chǎn)品很多，但是最接近養(yǎng)老需求的產(chǎn)品是“年金保險”。顧名思義，就是年年都發(fā)放生存金的保險，每兩次發(fā)放生存保險金的間隔最長不超過一年，而從國家法定退休年齡以后開始領(lǐng)取生存保險金的年金保險，我們稱為“養(yǎng)老年金”，這類產(chǎn)品最適合為老年儲備養(yǎng)老金。而普通年金產(chǎn)品，大都從約定的領(lǐng)取時間開始發(fā)放生存保險金，有的是從第二年就開始發(fā)放。雖然能讓客戶馬上見到現(xiàn)金，同時也增加了投保資金的流動性，但從另一方面講，會降低資金使用效率，會減少養(yǎng)老金的總量。

   　 商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品大都有一定的繳費(fèi)期限，大多數(shù)為分紅型保險，一般從約定時間開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，產(chǎn)品的死亡責(zé)任大都為退還已繳保險費(fèi)和已經(jīng)發(fā)放的保單紅利。這類產(chǎn)品通過保險公司長期穩(wěn)健的資金管理方式，可以讓前期繳納的保險費(fèi)穩(wěn)定增值，而且安全可靠，確保在養(yǎng)老時可以有錢可用，而且把現(xiàn)在的錢和養(yǎng)老用的錢分開，不管繳費(fèi)期后的資金情況如何，也會保證養(yǎng)老金的使用。

   　 比起其他的養(yǎng)老金儲備方式，商業(yè)養(yǎng)老保險更加安全可靠，因?yàn)榻档土速Y金的流動性，反而可以確保養(yǎng)老資金在安全使用之前不被隨意支取，讓客戶老有所依。

   　 如今這類產(chǎn)品也在不斷演變，有些產(chǎn)品與萬能產(chǎn)品捆綁，讓資金二次增值，也有些產(chǎn)品附加豁免功能，讓客戶在繳費(fèi)期內(nèi)安心無憂。但是，無論怎樣，這些產(chǎn)品都需要一個較長的資金運(yùn)作周期，換而言之，如果繳費(fèi)周期短，每期繳納的保險費(fèi)必然會非常高，并不符合我們積谷防饑的養(yǎng)老金儲備思路，所以一定要早準(zhǔn)備、早打算、早安排。

   　 長命百歲是每個人的美好愿望，但是一定要有足夠的養(yǎng)老金讓您的老年生活幸福安康。要達(dá)到這樣的目標(biāo)，就一定要早規(guī)劃、早動手，才能讓我們老來無憂。

(摘自中國保險報2013-5-8 第七版)