新婚不是愛情的結(jié)束而是一個(gè)新的開始，在組建新家庭后，雙方將比婚前擔(dān)負(fù)更多的責(zé)任，需要更多的為對方考慮。婚后幾十年的生活，夫妻二人所要共同度過的是漫長的歷程，而期間的風(fēng)險(xiǎn)則需要通過保險(xiǎn)保障來轉(zhuǎn)移。
人生風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：一類是惡性風(fēng)險(xiǎn)，也就是不可預(yù)知和不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)主要是意外、傷殘、健康風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生對家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重沖擊甚至是毀滅性的，應(yīng)該作為保障首選；另一類是良性風(fēng)險(xiǎn)，也就是可預(yù)知但不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，指的是養(yǎng)老險(xiǎn)和未來孩子的教育金，可以預(yù)計(jì)在某個(gè)人生階段會(huì)發(fā)生，但發(fā)生后的費(fèi)用不可預(yù)測。對于新婚家庭來說，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，良性風(fēng)險(xiǎn)的解決可以放在第二步實(shí)施。
買保險(xiǎn)講究量身定做，新婚家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)等不盡相同，其保險(xiǎn)規(guī)劃也各自有側(cè)重點(diǎn)。
一般收入家庭的保險(xiǎn)策略
案例：胡強(qiáng)與小麗在大學(xué)期間就建立了戀愛關(guān)系，2011年畢業(yè)后雙方很順利地找到了工作，并于2013年元旦舉行了婚禮。由于參加工作時(shí)間不長，雙方收入也一般，每人的年薪在4萬/年左右。
一般收入家庭積蓄有限，最經(jīng)不起風(fēng)險(xiǎn)，因此最需要保險(xiǎn)，但同時(shí)，他們又不得不正視“一月就掙三四千，哪還有錢買保險(xiǎn)”的窘境。實(shí)際上保險(xiǎn)對于對一般收入的家庭才是雪中送炭。這類新婚家庭今后需要用錢的地方還很多，比如未來生兒育女、購房等大項(xiàng)費(fèi)用支出，所以他們的保險(xiǎn)規(guī)劃，建議以消費(fèi)型產(chǎn)品為主。
胡強(qiáng)夫婦可以投保消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，保額各20萬元，保障期限20年，雙方投保內(nèi)容相同，每年的保費(fèi)大約在3000元左右。
中等收入家庭的保險(xiǎn)策略
案例：趁著“愛你一生一世”的吉祥日子，鄭濤與相愛5年的艾倫于2013年1月4日喜結(jié)連理，雙方的年收入每人大約12萬元左右。
中等收入家庭大多數(shù)處在人生事業(yè)的上升期，年齡也處在25歲至45歲之間，收入穩(wěn)定、繳費(fèi)壓力小，正是購買人壽保險(xiǎn)的好時(shí)間。他們的保險(xiǎn)規(guī)劃，可以選擇返還型+消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，按照保費(fèi)支出占年收入10%、保額配置占年收入10倍的“雙十原則”來規(guī)劃，保險(xiǎn)方案可以選擇終身保障產(chǎn)品和分紅型保險(xiǎn)。
雙方保險(xiǎn)方案：意外險(xiǎn)50萬元保額，定期壽險(xiǎn)50萬元保額、終身重疾險(xiǎn)(含壽險(xiǎn))50萬元保額，每人年繳保費(fèi)12000元左右。
高收入家庭的保險(xiǎn)策略
案例：今年30歲的lisa在一家外企擔(dān)任部門經(jīng)理，年薪達(dá)到了30萬元。在同學(xué)圈被譽(yù)為“女強(qiáng)人”的lisa，之前一直忙于事業(yè)，無暇考慮自己的婚姻大事。去年年初同學(xué)聚會(huì)，與老同學(xué)Steven彼此產(chǎn)生好感，雙方定于2013年“五一”成婚。Steven的年收入也在30萬元左右。
Lisa和Steven已到而立之年，而且家庭財(cái)務(wù)狀況良好，因此保險(xiǎn)規(guī)劃可以全面些，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資險(xiǎn)都應(yīng)該同步進(jìn)行規(guī)劃，宜早不宜遲。
建議拿出年收入的10%用于支付保費(fèi)，各自投保150萬元保額的意外險(xiǎn)、100萬元保額的定期壽險(xiǎn)、100萬元的終身重疾險(xiǎn)(含終身壽險(xiǎn))，同時(shí)，按照每月定投的方式為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老險(xiǎn)。
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