“頂梁柱”更需保險呵護

      大部分人初有購買保險的想法都是為了孩子，壽險產品中六成被保險人是未成年人，而作為大多數(shù)家庭“頂梁柱”的父親，面對上有父母、下有子女、還要承擔家庭經(jīng)濟收入的重任，可謂責任重大，其實，家庭的“頂梁柱”才是最需要保障的人?！案赣H節(jié)”即將到來之際，我們來談談如何給家庭“頂梁柱”選購壽險產品。

　　選購壽險產品的基本原則

   　 黃先生自己創(chuàng)辦公司多年，從艱難尋路到小有成就，付出的辛苦只有自己清楚。如今事業(yè)有成，女兒正面臨小升初。就在黃先生為孩子上學發(fā)愁的時候，恰巧突發(fā)腦中風。妻子只好辭職，一邊照顧病重的丈夫，一邊操勞女兒的學業(yè)。而黃先生原先生意上的伙伴聽說黃先生一病不起，都紛紛前來討債。流動資金的大筆支出、公司的維系艱難、醫(yī)藥費的不斷支付，讓黃先生一家的生活一下子跌入谷底，原本富足的生活變得捉襟見肘。

   　 作為家庭“頂梁柱”，承擔著養(yǎng)家育子的重大責任，一旦遭遇風險，首先由于經(jīng)濟支出會導致家庭經(jīng)濟儲備的損失，進而可能喪失經(jīng)濟來源，嚴重的會影響家人未來的生活，甚至可能背負債務，這些伴隨人身風險發(fā)生的家庭經(jīng)濟災害，才是我們應該防范的重點。

   　 人壽保險不僅是風險發(fā)生后的經(jīng)濟補償，更是家庭財務的防火墻，是家庭財富管理的重要金融工具。所以在選購壽險產品時，我們購買的順序首先是保障類（財富補償類）產品，而后是財富管理類產品。

  　  保障類壽險產品的選購

    　無論家庭財富多少，保障類產品是每個家庭必須購買的保險產品。因為這類產品都具備以小搏大的產品特征：就是支出固定的、較少的保險費用，減少人身風險發(fā)生時帶來的較大的、不確定的經(jīng)濟損失。即便對于家底殷實的家庭來說，也沒有必要自己為風險損失買單，越是生意人，越會用小成本換取大利潤。尤其對家庭的“頂梁柱”，更要完善保護，避免風險帶來的損失。所以，我們重點談談保障類壽險產品的購買，因為這也更符合大多數(shù)人的需求。

    　老張和老王是大學同學，畢業(yè)后一起創(chuàng)辦印刷廠。由于財富積累較好，妻子都在家相夫教子，可是在購買保險的事情上，兩人分歧較大。老王不信保險，除了繳納社保費用，不再給自己買什么保險產品。而老張則屬于比較保守的性格，為了個人和家庭的安全，購買了大量的保險產品。一次兩人外出商務會談，不幸出了車禍，兩人都重傷住院。老張多處骨折，右腿截肢。老王則傷得更重，有顱腦損傷，需要長期治療，已經(jīng)不能參與企業(yè)經(jīng)營了。老張獲得了保險公司幾百萬元的保險金賠償。老王則只有對方肇事車輛的少部分賠償金，家人無奈兌付了老王的股權，來維持老王長期高額的醫(yī)療費和全家的生活開支。在這個案例中，我們看到保障型保險產品對于突發(fā)風險的經(jīng)濟補償和對家庭未來生活保障的重要性。

  　  所以，無論錢多錢少，保障型壽險產品是每個人都需要的，這也是保險最基本的功能。這類產品包括意外傷害保險、健康保險、人壽保險，還有出境或旅游救援類保險產品。

   　 意外傷害保險是針對由于意外導致的傷殘或死亡進行賠付的保險產品，大都是一種短期消費型保險產品，也有附加在某些長期壽險產品的保險責任中。這類產品價格便宜，但是保費不再返還，也適合那些收入不高的人購買。根據(jù)不同的保險責任，每1萬元保險金額的年繳保費僅為幾元到幾十元。由于意外風險不分年齡性別，這類產品承保年齡較寬。一般建議的保險金額至少為5倍以上年收入。相對來說，網(wǎng)站上銷售的意外類保險產品更加便宜實惠，但是需要看清保險責任，有些意外保險是針對不同的交通工具或有限定的時間、地點、身份的針對性產品。如果懶得去細分，可以購買綜合意外保障型產品。另外需要注意的是，由于意外風險導致的醫(yī)療費用不在意外傷害類產品的保險責任中，需要另外購買意外傷害醫(yī)療類保險產品。

   　 健康型壽險產品主要包括疾病類保險、醫(yī)療類保險、失能收入補償保險和護理保險。市面上較常見的是重大疾病保險產品、醫(yī)療類保險等產品。

    　重大疾病保險產品并非醫(yī)療費用報銷的產品，實質上是一種財富損失補償產品，只不過理賠的標準是在保險期間初次罹患合同約定的重大疾病。保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病基本涵蓋了常見的重大疾病種類，各家保險公司還在此基礎上細化和增加了一些疾病種類，有些產品承保的疾病種類達50多種，還有一些針對女性的重大疾病等產品。作為重大疾病產品，可以在疾病發(fā)生時，給予整個家庭財務支持，不論是醫(yī)療費用、手術費用、診療費用、營養(yǎng)費用、誤工費用、收入損失、護理費用等都涵蓋其間，應該多購買。一般購買的風險保額是家庭年收入的5-10倍，而當前有些客戶的人均保額不到5萬元，根本不能有效抵御風險帶來的損失。

   　 醫(yī)療類保險產品常見的有住院醫(yī)療、住院津貼、意外傷害醫(yī)療保險等，但一般情況下門診醫(yī)療產品比較少見。

   　 住院醫(yī)療產品經(jīng)常以附加險的形式出現(xiàn)，是一種按照住院醫(yī)療情況按比例報銷醫(yī)療費用的保險，一般花費越多，報銷的比例越高，但不超過保額上限。各家公司條款不太相同，有些產品可以在1年內多次報銷，有些是對于不同疾病引起的住院可以多次報銷。住院津貼保險是根據(jù)住院天數(shù)和手術種類進行津貼補償?shù)谋ｋU產品，和實際花費的醫(yī)療費用無關。意外傷害醫(yī)療保險是對由于意外傷害引起的醫(yī)療費用進行報銷的產品，報銷的比例很高，只有很少的免賠額度限制。還有一些針對特定疾病的醫(yī)療保險產品，不算常見，可以根據(jù)自身需求決定是否購買。此外，有些公司還有高端醫(yī)療保險，針對高端客戶提供特殊醫(yī)療保障和服務，逐步向健康管理過渡。

    　另外，建議家庭“頂梁柱”購買定期壽險或終身壽險產品。顧名思義，定期壽險，就是在約定保險期間以被保人是否生存為給付條件的保險產品，都是消費型保險產品，如果被保險人在保險期間身故或全殘（依據(jù)條款保險責任），保險公司給付保險金合同終止。這類產品的費用很便宜，但是保費不再返還，建議繳費期盡量長。終身壽險就是將保險期間延展為終身，保險金一般會給付給身故保險金受益人。這類產品一般會用于傳承家庭財富。這類產品也是對家庭成員最大的照顧，家庭“頂梁柱”可以大量購買，一般購買額度為年收入的10倍。

 　   財富管理類保險產品的選購

　    除此以外，為了管理好家庭財富，設置好家庭財富防火墻，安排好家庭成員的養(yǎng)老問題，讓資產保值增值，還可以購買一些周期較長具有理財功能的保險產品，這些產品包括長期或終身兩全保險、年金保險、養(yǎng)老年金、變額年金、萬能保險、投資連結型保險產品等。

  　  這些產品通常會以資金運作的形式出現(xiàn)，通過投、被保險人和受益人之間的保險金轉換，實現(xiàn)避稅避債等特殊功能。這類產品通常時間長、資金量大，屬于長期穩(wěn)健的理財方式的一種。相對其他保障型保險產品，保障的功能比較低，更多的是一種資金的安排和規(guī)劃，作為財富管理的一種金融工具或手段。高收入人群經(jīng)常通過購買高額度的此類產品，實現(xiàn)規(guī)避債務風險、安排財富等功能。但是，具體的保險責任還要看具體的保險條款。

  　  購買壽險的注意事項

   　 輕收益，重視保障。保險產品通常都是一種長期穩(wěn)健的理財方式，短期內的回報并不算高。購買的主要目的還是人身風險保障、財富損失補償和財富安全規(guī)劃，尤其對于家庭的“頂梁柱”來說，保障周全對于家庭來說特別重要。

  　  選公司，勿貪便宜。購買保險產品首先要選好保險公司，要選擇一家規(guī)模大、效益好、服務網(wǎng)點多、服務能力強、服務水平高、經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司來購買產品，尤其對于長期壽險產品而言，公司的選擇至關重要，不要抹不開銷售人員的面子，也不能草率比較費率，費率便宜的保障不一定全，還要看相同條件下的費率比較。

    　肯消費，保障充分。有些消費型的保險最具有以小搏大的保險特征，雖然保險費可能最終消費了，但這樣的產品反而是花小錢、辦大事。那些返還型、理財型的保險產品通常都會很貴。在資金不充裕的情況下，更要選擇消費型的保險產品。對于家庭“頂梁柱”保障要充分，保障額度不僅要超過家庭負債，更不能少于家庭5年的收入水平，否則當風險來臨再想購買就來不及了。

  　  明白買，量力而為。在購買保險產品的時候，不能全聽銷售人員的講解，自己也要仔細閱讀保險條款、產品說明書、利益演示表等相關材料。不能把利益演示表中的收益看作承諾收益，那只是一個假設條件下的收益情況，只能作為參考。關鍵不是看收益，而是看保障，要么保障人身風險，要么保障財富安全。此外要量力而行，原則上，每年繳納的保險費不超過一個半月的家庭收入。

　    買保險是一個復雜的產品購買過程，從需求、建議、規(guī)劃、產品選購、資金準備等方方面面都需要專業(yè)人士的指導。作為家庭“頂梁柱”，必須得到充分的保險保障，如果一個家沒有屋頂，就隨時可能面臨風雨的襲擊。提高保險意識，做好充分保障，才能享受安康、快樂的人生。