網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

      如果現(xiàn)在你問：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)真的重要嗎？一定擔(dān)心被人指責(zé)為缺乏戰(zhàn)略眼光，甚至是沒文化！所以，就眾口一詞地說：重要，非常重要！但接下來的問題是：為什么重要？能夠回答上來的人可能就不多。

　　行業(yè)發(fā)展有的時(shí)候是需要共識的，但有的時(shí)候“共識”也是挺可怕的，因?yàn)?，有“共識”就有了“千軍萬馬過獨(dú)木橋”的尷尬，結(jié)果就難免磕磕碰碰，甚至是爭搶廝殺，結(jié)果是誰都過不去，誰也過不好。過去的銀行保險(xiǎn)是這樣，未來的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，可別是這樣。

　　是這樣，或不是這樣，往往不是主觀愿望，而是客觀實(shí)際決定的。誰都想當(dāng)“好孩子”，但生活卻是現(xiàn)實(shí)和殘酷的。所以，久而久之就忘記了“為什么出發(fā)”，變成了一個(gè)“完全不屬于真正的我”。那么，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)究竟應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展，如何才能夠健康地發(fā)展，這我們需要對一些相關(guān)問題做深入思考，想好了，想明白了，再去做，這是成功的基礎(chǔ)和前提，因?yàn)椋釉?jīng)曰過：君子務(wù)本，本立而道生。

　　一、重要否？

　　如果現(xiàn)在你問：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)真的重要嗎？一定擔(dān)心被人指責(zé)為缺乏戰(zhàn)略眼光，甚至是沒文化！所以，就眾口一詞地說：重要，非常重要！但接下來的問題是：為什么重要？能夠回答上來的人可能就不多。

　　再問：既然重要，怎么做？也許想過的人就更少。所以，在類似的“戰(zhàn)略項(xiàng)目”的推進(jìn)過程中，經(jīng)常遇到的一個(gè)現(xiàn)象就是：抽象的重視，而具象的漠視；個(gè)體的重視，而群體的漠視。更可怕的是：“重視”之后，就可能是失望、抱怨和責(zé)備。

　　因而，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的人就總有一種“堂·吉訶德”式的“傷不起”，效果也就可想而知了。所以，有的時(shí)候，“基于專業(yè)的重視”就顯得非常重要和珍貴。

　　當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意義是毋庸置疑的，需要質(zhì)疑的是我們的認(rèn)識，甚至是認(rèn)知，因?yàn)?，認(rèn)知是認(rèn)識的基礎(chǔ)，而認(rèn)識是實(shí)施戰(zhàn)略的前提和保證。

　　成功的經(jīng)驗(yàn)告訴我們：真正重視的背后是了解、理解和包容，特別是包容。萬事開頭難，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更是如此。包容的本質(zhì)是容錯(cuò)，而我們的文化往往是：成者為王敗者寇，甚至是急功近利，這些都是創(chuàng)新的大敵！再就是堅(jiān)持，成功往往就在最后的堅(jiān)持之中。

　　還有，面對戰(zhàn)略問題，切忌忽悠。戰(zhàn)略固然重要，但“被忽悠的戰(zhàn)略”就不是那么回事了。任何事物均有一個(gè)度，都有一個(gè)過程，戰(zhàn)略也不例外。面向未來，特別是大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很重要。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)再重要，也不可能等于銷售和經(jīng)營的全部。所以，實(shí)施戰(zhàn)略最重要的是求真務(wù)實(shí)，因此，踏踏實(shí)實(shí)，力求實(shí)效，一步一個(gè)腳印是關(guān)鍵。

　　二、造船？還是租船？

　　在我國船舶工業(yè)發(fā)展的初期，曾經(jīng)經(jīng)歷過這樣的理論；造船不如買船，買船不如租船。正是這樣的理論險(xiǎn)些葬送了新中國的船舶工業(yè)。事后想想，從經(jīng)濟(jì)的角度看，這個(gè)“理論”無疑是有道理的，是最佳選擇。

　　但從戰(zhàn)略的角度看，則肯定是短視的，是受制于人的。今天的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也面臨著類似的問題，是自建門戶，還是與別人合作“借船出?！?？前者不僅需要資金投入，更需要時(shí)間培育，而后者則可能立竿見影，實(shí)現(xiàn)“短平快”。

　　有的時(shí)候，我們需要先回答做什么，然后再回答怎么做。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“兩虛”，一是保險(xiǎn)射悻合同的特點(diǎn)決定了它有點(diǎn)“虛”，不能“一手交錢一手交貨”，“親們”往往要等到出險(xiǎn)之后，才能夠真正體驗(yàn)；二是網(wǎng)絡(luò)世界的特點(diǎn)也是一個(gè)“虛”字，就客戶而言，“今天”尚不確定，又如何相信“明天”。就保險(xiǎn)公司而言，離客戶似乎是很近，而離風(fēng)險(xiǎn)卻很遠(yuǎn)。所以，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的關(guān)鍵是將虛做實(shí)！

　　虛實(shí)之間的橋梁是信用，這也是保險(xiǎn)的立業(yè)之本！過去我們跨越的是時(shí)間，未來我們還需要跨越空間。如果明白了這些道理，“租船”，還是“造船”就自有結(jié)論。更重要的是，我們不僅要造一艘船，而且，要造一艘好船，一艘讓乘客放心的好船。因?yàn)椋覀儭岸伞钡牟粌H是別人，還有我們自己。

　　三、是渠道，還是經(jīng)營？

　　一開始，相信大多數(shù)人都認(rèn)為：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是一個(gè)渠道。定義是渠道，定位也就是渠道。渠道的功能就是銷售，銷售就拼價(jià)格，拼費(fèi)用。但久而久之就會(huì)發(fā)現(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，怎是一個(gè)“渠道”了得！它是渠道，但又不是傳統(tǒng)和簡單的渠道；它是渠道，但又不僅僅是渠道。渠道往往是單向的，主動(dòng)和主導(dǎo)的，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)卻可以是雙向的，是被動(dòng)和互動(dòng)的。

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)特征導(dǎo)致了它能夠引發(fā)一場革命，自主、透明、實(shí)時(shí)、交互、移動(dòng)、高效給了保險(xiǎn)商業(yè)模式變革以巨大的想象空間。消費(fèi)者主體意識的喚醒與回歸是靈魂，個(gè)性化服務(wù)是主線，消費(fèi)者的“生產(chǎn)者化”是概念，“產(chǎn)消合一”是趨勢。實(shí)現(xiàn)路徑是范圍和過程的全E化，是有效的協(xié)同和融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)一種共同創(chuàng)造的連續(xù)光譜。

　　連續(xù)光譜分四步：第一步是產(chǎn)品的渠道化和渠道的產(chǎn)品化；第二步是服務(wù)的渠道化和渠道的服務(wù)化；第三步是經(jīng)營的渠道化和渠道的經(jīng)營化；第四步是生產(chǎn)者的“消費(fèi)者化”和消費(fèi)者的“生產(chǎn)者化”。

　　從渠道到經(jīng)營，從獨(dú)立經(jīng)營到合作經(jīng)營，離開了有效協(xié)同和融合是萬萬不能的。但協(xié)同和融合屬于說的容易，做的難，“有效”就更難。外部協(xié)同涉及利益，肯定難，而內(nèi)部融合，沒有文化支撐，也不易，或許更難。

　　四、保什么，怎么保？

　　這個(gè)問題，如果放在渠道定位的前提下，回答好像并不難。過去保什么，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就保什么。但仔細(xì)想想，似乎值得商榷，并不是所有的產(chǎn)品均適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，因?yàn)?，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也有自己的局限性，近的是客戶，遠(yuǎn)的是風(fēng)險(xiǎn)。所以，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要“有所為，有所不為”，更關(guān)鍵的是解決如何“為”，有的時(shí)候，“不為”也是一種智慧。

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，更多的應(yīng)當(dāng)是探索：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新?，F(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)互聯(lián)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的實(shí)現(xiàn)可能，將改變，甚至是顛覆傳統(tǒng)觀念，繼而突破對可保風(fēng)險(xiǎn)的定義，破解道德風(fēng)險(xiǎn)難題。在新技術(shù)和新模式的支持下，“保什么”將重新定義。

　　除了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，虛擬社會(huì)也存在經(jīng)濟(jì)利益及不確定性問題，同樣需要保險(xiǎn)來穩(wěn)定預(yù)期和分散風(fēng)險(xiǎn)。虛擬社會(huì)保險(xiǎn)需求可以分為兩類：一是“虛虛”，即始于虛，終于虛；二是“虛實(shí)”，即始于虛，終于實(shí)。虛擬社會(huì)的“風(fēng)險(xiǎn)”是虛擬的，但不確定性卻是現(xiàn)實(shí)的，而由此產(chǎn)生的利益是確定的。虛擬社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)鍵是解決好虛實(shí)之間的過渡。

　　虛擬社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基本思路可以是風(fēng)險(xiǎn)主體視角，即從經(jīng)營者和消費(fèi)者兩個(gè)視角去看風(fēng)險(xiǎn)，并開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從經(jīng)營者的角度看，包括運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層次；從消費(fèi)者的角度看，包括了信用風(fēng)險(xiǎn)和“意外”風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域。

　　網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的保險(xiǎn)關(guān)鍵要解決虛擬財(cái)產(chǎn)的真實(shí)、合法和度量三大問題。真實(shí)性的本質(zhì)是數(shù)據(jù)管理問題，即從現(xiàn)實(shí)貨幣轉(zhuǎn)換為虛擬貨幣之后的過程控制問題。合法性的本質(zhì)是法律保護(hù)問題，實(shí)體解決相對容易，關(guān)鍵是程序解決則比較難，特別是執(zhí)行問題。度量的關(guān)鍵是解決可保利益的合理性以及損失度量技術(shù)。

　　五、我是誰？

　　保險(xiǎn)經(jīng)營的主語是保險(xiǎn)公司，這似乎是天經(jīng)地義的，那么，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也一樣。但仔細(xì)想想，這句話也對，也不對?？v觀前期，在與網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)公司和平臺的合作，在與互聯(lián)網(wǎng)的門戶網(wǎng)站合作的過程中，保險(xiǎn)公司無疑處于弱勢地位，“門檻費(fèi)”呈現(xiàn)漫天要價(jià)的態(tài)勢，甚至被“出單公司化”。同時(shí)，保險(xiǎn)公司更多的是以“旗艦店”的形式出現(xiàn)在一些淘寶網(wǎng)等外部交易平臺，與魚龍混雜的小商戶為伍。如果我們承認(rèn)這一現(xiàn)狀，就很難再說，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司。

　　經(jīng)營的基礎(chǔ)和關(guān)鍵是客戶，是渠道，特別是像保險(xiǎn)，這樣一類的金融服務(wù)產(chǎn)品。那么，我們不妨問問：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的客戶和渠道是誰的？是誰的，也許你回答不上了，但不是保險(xiǎn)公司的，是可以肯定的。因此，行業(yè)的有識之士就疾呼：未來的競爭將不再是保險(xiǎn)公司之間的競爭，而是與互聯(lián)網(wǎng)類公司的競爭。這還僅僅是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)，從渠道角度的認(rèn)識，而當(dāng)我們走近互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)領(lǐng)域的不確定性風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，已被一些“類保險(xiǎn)”的產(chǎn)品、條款和服務(wù)所取代。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營的“法寶”是數(shù)的集合，是信息不對稱。但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，特別是用C時(shí)代的視角看，數(shù)的集合變得非常容易，無論是網(wǎng)上競價(jià)，還是微博關(guān)注，均可以在非常短的時(shí)間內(nèi)，聚集十萬、百萬，甚至是千萬的“數(shù)”。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，在搜索引擎技術(shù)的支持下，信息獲取變得越來越容易和快捷，信息加工和處理則呈現(xiàn)社會(huì)化的趨勢，保險(xiǎn)公司的信息強(qiáng)勢地位正在漸漸失去。所以，保險(xiǎn)行業(yè)到了需要認(rèn)真地思考未來商業(yè)模式問題的時(shí)候了，如果回到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的思路，最終也許是搭建一個(gè)規(guī)則公開，過程透明，且高參與度的平臺，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主體的自主和民主管理。

　　面向未來，經(jīng)營保險(xiǎn)的那個(gè)“我”是誰，還真的說不清楚！因?yàn)?，彼保險(xiǎn)，非此保險(xiǎn)。如果傳統(tǒng)的保險(xiǎn)不復(fù)存在，那么，保險(xiǎn)功能將以什么形式存在？保險(xiǎn)行業(yè)也許需要一個(gè)從“小我”到“大我”，甚至到“無我”的涅槃。

六、缺錢，更缺人才

　　就眼前而言，重視，并戰(zhàn)略性地投入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無疑正確的，特別是采用建設(shè)自己的門戶網(wǎng)站模式，但問題的關(guān)鍵是怎么投入。首先，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)沒有錢是萬萬不能的，無論是硬件，還是軟件，也包括購買一些成熟工具。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的推廣更是需要較大的前期投入，無論是傳統(tǒng)媒體的廣告，還是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的推廣，特別是搜索引擎營銷(SEM)，均需要較大和持續(xù)的投入。

　　但從發(fā)展的角度看，資金投入固然重要，但僅僅有資金的投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)第一輪發(fā)展的教訓(xùn)中就不難能得出這樣的結(jié)論，當(dāng)時(shí)，大批風(fēng)投的涌入，結(jié)果是鎩羽而歸，除了大環(huán)境外，沒有很好地解決人的問題也是重要因素。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的人才培養(yǎng)、吸引和留存顯得更為重要。

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要的是多棲和復(fù)合型人才，他們不僅要具備保險(xiǎn)經(jīng)營的相關(guān)知識，更重要的是必須掌握信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)的前沿技術(shù)，同時(shí)，他們還需要熟悉與之相關(guān)各個(gè)領(lǐng)域的知識，包括社會(huì)化營銷、維基技術(shù)、社會(huì)統(tǒng)計(jì)、行為科學(xué)等。如果從大數(shù)據(jù)的角度看，數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家也將是未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要人才，而洞察力和想象力是最關(guān)鍵的能力。

　　除了人才的多樣性之外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的協(xié)同創(chuàng)新顯得尤為重要，因?yàn)?，任何人的知識，相對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的需求均是有限的，所以，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，更多的需要一種團(tuán)隊(duì)的合作與協(xié)同，通過不同領(lǐng)域的思想碰撞、融合和裂變，才可能誕生全新的商業(yè)創(chuàng)意和模式。還有就是，外部的協(xié)同實(shí)屬不易，但內(nèi)部的協(xié)同往往更難，因?yàn)?，外部協(xié)同靠的是利益，而內(nèi)部協(xié)同需要靠文化。