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5年前，郝女士的客戶劉先生投保了10萬元人壽保險，同時附加了5萬元重大疾病保險。不久前，40歲的劉先生被查出罹患惡性腫瘤，他在面臨高額醫(yī)療費的同時，又面臨著因為停止工作帶來的收入減少。雖然保險公司很快將5萬元保險金送到劉先生手中，他依然為自身的經(jīng)濟(jì)狀況感到擔(dān)憂。
“罹患重大疾病的患者會有很大的心理壓力，如果再為醫(yī)療費用憂心忡忡，那真是雪上加霜。”在醫(yī)院工作的張先生說。
郝女士介紹說，劉先生就是投保不足額的一個典型代表。5年前，劉先生的年收入大約是20萬元，郝女士為他做了一份壽險保額和重疾險保額均為50萬元的保險計劃，然而劉先生猶豫再三，還是將壽險的保額降低到了10萬元，重疾險的保額降到了5萬元。
在郝女士接觸到的投保人中，不足額投保的情況很多。因此，她經(jīng)常向客戶宣導(dǎo)足額投保的概念?！霸S多客戶會考慮到高額的醫(yī)療費用，不過除醫(yī)療開支外，很多人會忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長期病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費、護(hù)理費、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會因為家庭收入銳減而給家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大負(fù)擔(dān)。”郝女士表示。
郝女士建議，應(yīng)該根據(jù)保險客戶的年收入水平和個人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。“對于年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，我建議保額可以達(dá)到50萬元，這樣才不會因家庭經(jīng)濟(jì)支柱身患重疾造成生活品質(zhì)嚴(yán)重下降?！?/FONT>
《重疾不重》的作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險界雙重背景，他表示，“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍?！卑凑者@樣的標(biāo)準(zhǔn)，上述劉先生的保額應(yīng)該在100萬元左右。
丁云生表示，重疾險的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的。
醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。
5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過各種綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達(dá)有其一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會就很少了，故常用5年生存率表示各種癌癥的療效。
“癌癥患者在治療后5年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長壽。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費用或收入情況擔(dān)憂不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能比較好地解決這一問題。”丁云生說。
惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。“重大疾病的存活率在不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，應(yīng)該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險基金，應(yīng)對不斷上漲的醫(yī)療費用和治療期間的收入損失。”丁云生表示。
（摘自中國保險報 2013-11-27）