【保險案例】保險合同失效該怪誰？

      陳女士因患胃癌醫(yī)治無效死亡，其女兒盧小姐近日來保險公司辦理保險金領(lǐng)取手續(xù)。理賠專員小吳根據(jù)盧小姐提供的材料。很抱歉地告訴盧小姐，陳女士的疾病診斷是發(fā)生在保險合同復(fù)效后的180天內(nèi)，根據(jù)保險合同的免責(zé)條款，被保險人180天內(nèi)被診斷為疾病或因疾病死亡，不屬于保險責(zé)任。對此盧小姐辯解稱，因?yàn)樽约汗ぷ髅?，忘記了為母親繳費(fèi)造成合同生效，但是已經(jīng)辦理了復(fù)效手續(xù)并繳納了利息，再說保險公司也沒有盡到提醒繳費(fèi)的責(zé)任。

      經(jīng)了解，2008年3月，盧小姐為母親陳女士在中國人壽投保了一份基本保額為3萬元的終身保險，選擇20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)3000元，之后還簽訂了銀行代繳保費(fèi)協(xié)議。

      2012年度的繳費(fèi)寬限期內(nèi)，扣款沒有成功，造成保險合同效力中止。在此期間，中國人壽有關(guān)人員曾在不同時間段多次撥打盧小姐的手機(jī)和固定電話，并且根據(jù)她們留下的地址兩次登門查找，都無法聯(lián)系上她和她的母親，鄰居也說很久沒有見到她們母女倆。

      2013年3月25日，盧小姐到中國人壽辦理了合同的復(fù)效手續(xù)。根據(jù)盧小姐提供的診斷證明材料，陳女士是于2013年5月28日被福建省腫瘤醫(yī)院診斷為胃癌，2014年1月16日治療無效死亡。很明顯，陳女士被診斷為胃癌的時間發(fā)生在保險合同復(fù)效后的180天內(nèi)，保險公司免責(zé)是有依據(jù)的。

      投保多年因?yàn)橹袛嗬U費(fèi)和沒有及時辦理復(fù)效手續(xù)，導(dǎo)致無法獲得賠償是非常遺憾的事，應(yīng)該說是她們母女倆的疏忽造成的，而這種情況也是屢見不鮮的。

      一些投保人對于續(xù)期繳費(fèi)都抱著無所謂的態(tài)度，認(rèn)為失效合同在兩年內(nèi)還可以申請復(fù)效；有不少客戶當(dāng)聯(lián)系方式發(fā)生變化時，也沒有通知保險公司變更的意識。當(dāng)保險合同失效后，有的客戶還責(zé)怪保險公司沒有盡到告知責(zé)任。根據(jù)我國《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險公司并沒有催繳保費(fèi)的通知義務(wù)，但實(shí)際上保險公司把催繳和通知作為一項(xiàng)服務(wù)措施，還成立了收展隊(duì)伍做好售后服務(wù)工作。

      據(jù)上述分析，保險公司已經(jīng)想方設(shè)法在尋找她們，但每次都是無功而返，才造成合同效力中止。所以，投保人應(yīng)該按照《保險法》的規(guī)定和保險合同的約定及時繳納保費(fèi)，避免造成保險合同失效。如果陳女士的保險合同持續(xù)有效，或者是疾病診斷發(fā)生在復(fù)效180天后，盧小姐作為受益人就可以獲得9萬元的身故保險金。

      如何避免保單失效？投保人要有自我保護(hù)意識，及時繳納續(xù)期保費(fèi)。為避免中斷繳費(fèi)的現(xiàn)象，建議辦理銀行代繳保費(fèi)手續(xù)，并及時足額存款；開通保費(fèi)自動墊繳功能，用保單現(xiàn)金價值墊繳當(dāng)期保費(fèi)，避免保單失效。當(dāng)聯(lián)系方式發(fā)生變化時，要及時通知保險公司變更，以方便客服人員聯(lián)系。

      特別要提醒的是，保單復(fù)效后仍然有180天的疾病觀察期，如果被保險人在180天內(nèi)罹患保單界定的疾病，保險公司還是免責(zé)的。還有，對一些因年齡、身體情況特殊的被保險人，保險公司可以提出體檢要求，其后果可能被拒絕復(fù)效或作加費(fèi)處理。