保險公司可以向持有保單的繼承人支付全部保險金嗎？

□周小強

案例：

張某以自己為被保險人向甲保險公司投?！痢痢痢两K身壽險，保險合同約定，被保險人因意外傷害或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，身故或身體全殘保險金為基本保險金額與累計紅利保險金額二者之和，保險合同未指定受益人。2014年12月25日，張某外出時因交通事故死亡。張某死亡后，其妻子持有保險單等資料向甲公司提出索賠，甲公司核定應支付的保險金為233200元。在甲公司尚未支付賠款前，張某父親來到甲公司，要求甲公司將保險金一部分支付給自己，理由是張某妻子年輕且孩子尚小，張某父親擔心張某妻子拿到保險金后不撫養(yǎng)小孩而再次出嫁。

問題：

甲公司可以向張某妻子全額支付保險金嗎？

分析：

一、《保險法》以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《保險法解釋三》）相關(guān)規(guī)定

（一）保險法規(guī)定在具體操作中存在現(xiàn)實困難

《保險法》第四十二條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

根據(jù)《保險法》第四十二條規(guī)定，被保險人死亡后沒有指定受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。保險人要依照《繼承法》規(guī)定履行給付義務(wù)，至少需要開展如下工作：（1）確認繼承人的范圍。（2）確認繼承人的繼承順序。（3）確認同一繼承順序的各個繼承人的繼承份額。這樣一是加重了保險人的責任，二是保險人未必有確認繼承人的能力。這樣的結(jié)果是直接影響這類案件理賠效率，客觀上導致了“理賠難”。而保險人為了避免保險金在各個繼承人之間的分配產(chǎn)生法律問題，往往要求被保險人的繼承人做公證，同時要求所有繼承人同意由一個繼承人領(lǐng)取保險金。保險人這樣要求的初衷可以理解，但要求被保險人的繼承人做公證一是無法律依據(jù)，二是要求所有繼承人同意由一個繼承人領(lǐng)取保險金，在繼承人中未必能夠達成一致。

（二）《保險法解釋三》支持保險公司向持有保單的被保險人的繼承人支付保險金

《保險法解釋三》第十四條 保險金根據(jù)保險法第四十二條規(guī)定作為被保險人的遺產(chǎn)，被保險人的繼承人要求保險人給付保險金，保險人以其已向持有保險單的被保險人的其他繼承人給付保險金為由抗辯的，人民法院應予支持。

根據(jù)該條規(guī)定，在保險金作為被保險人的遺產(chǎn)的情況下，只要持有保險單的被保險人的繼承人向保險人要求給付保險金，保險人僅需核定該繼承人的身份，即可向其全額給付保險金。如此保險人無須（1）確認繼承人的范圍、（2）確認繼承人的繼承順序、（3）確認同一繼承順序的各個繼承人的繼承份額。至于保險金在全部繼承人之間如何分配，保險人可以在所不顧。

《保險法解釋三》這樣規(guī)定的理由分析：

1.保險公司無需對被保險人有多少繼承人進行審查。

被保險人的繼承人要求保險公司給付保險金依據(jù)的是保險合同，繼承人要求保險公司給付保險金的法律關(guān)系為保險合同關(guān)系而非遺產(chǎn)繼承關(guān)系。而保險合同關(guān)系處理的是投保人、被保險人與保險人之間的關(guān)系，遺產(chǎn)繼承關(guān)系處理的是繼承人之間的關(guān)系。所以保險公司無須對被保險人有多少繼承人進行審查。

2.有利于提高理賠時效。

《保險法》第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或 者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

《保險法》第二十五條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

從上述規(guī)定看，《保險法》對于理賠時效的規(guī)定非常明確。僅僅核定持有保險單的被保險人繼承人身份后向其全額支付保險金，無須（1）確認繼承人的范圍、（2）確認繼承人的繼承順序、（3）確認同一繼承順序的各個繼承人的繼承份額。對于高效理賠顯然是非常有益的。

3.這樣做并未侵犯其他繼承人的權(quán)益。

（1）領(lǐng)取賠款的繼承人，就自己份額之外的保險金，僅僅負有保管義務(wù)，僅僅是遺產(chǎn)保管人的角色。

（2）未取得賠款的繼承人可以向遺產(chǎn)保管人主張權(quán)利。

持有保單的繼承人領(lǐng)取全部賠款后，未取得賠款的繼承人可向取得賠款的繼承人主張權(quán)利，取得賠款的繼承人對于自己份額之外的保險金，應當向未取得賠款的繼承人予以返還。

二、本案中，甲公司可以向張某妻子全額支付保險金

本案中，張某的妻子持有保險單并提供了結(jié)婚證以證明其繼承人身份，所以甲公司可以向張某妻子支付全部保險金233200元。至于張某的父親，在張某妻子領(lǐng)取全部保險金后，可以就其應得份額向張某妻子主張權(quán)利。 

摘自2016年3月15日《中國保險報》