銀保監(jiān)會(huì)又亮鐵腕 七個(gè)問題直面保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》，部署2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作，進(jìn)一步遏制保險(xiǎn)中介市場(chǎng)違法違規(guī)行為。目前整治工作進(jìn)入自查階段，各機(jī)構(gòu)正在按照整治工作要點(diǎn)認(rèn)真對(duì)照自查，在自查基礎(chǔ)上積極完成整改。

值得注意的是，此次對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象的整治工作，保險(xiǎn)公司的工作量遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，這也延續(xù)了今年以來銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管思路，即保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)的管理。

壓實(shí)保險(xiǎn)公司管控責(zé)任

2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作主要包含三項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，排在第一位的，即壓實(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)各類中介渠道的管控責(zé)任。

銀保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司回答七個(gè)問題：一是是否通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假列支等套取費(fèi)用。二是是否銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷行為。三是是否唆使、誘導(dǎo)中介渠道業(yè)務(wù)主體欺騙、誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。四是是否利用中介渠道業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。五是是否通過中介渠道業(yè)務(wù)主體給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益。六是是否委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記、品行不佳、不具有保險(xiǎn)銷售所需專業(yè)知識(shí)的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。七是是否串通中介渠道業(yè)務(wù)主體挪用、截留和侵占保險(xiǎn)費(fèi)。

“唆使”“誘導(dǎo)”“利用”“串通”……從問題來看，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象的產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司難辭其咎。

“營(yíng)銷員的很多行為無非還是公司導(dǎo)向，源頭在于某些公司不良競(jìng)爭(zhēng)。”一位壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷員對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

某大型壽險(xiǎn)公司去年就因市場(chǎng)部、銀行業(yè)務(wù)管理部制作的培訓(xùn)課件含有夸大保險(xiǎn)責(zé)任的表述，并將之掛于內(nèi)網(wǎng)，供該公司內(nèi)外勤及銷售人員使用而被銀保監(jiān)會(huì)處罰；某銀行系壽險(xiǎn)公司也因?yàn)殂y保部制作并使用了含有夸大產(chǎn)品收益、利用停售進(jìn)行虛假宣傳內(nèi)容的課件，遭當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局處罰。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的行政處罰來看，保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷員的誤導(dǎo)現(xiàn)象既存在于大型險(xiǎn)企，也存在于小型險(xiǎn)企。

保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介套費(fèi)，更非鮮見之事。編制虛假中介渠道業(yè)務(wù)、虛構(gòu)中介渠道從業(yè)人員資料、虛假列支中介渠道業(yè)務(wù)費(fèi)用、編制虛假中介渠道業(yè)務(wù)報(bào)告報(bào)表……不少保險(xiǎn)公司依舊在保費(fèi)的壓力下，通過中介套取費(fèi)用。

針對(duì)虛構(gòu)中介渠道從業(yè)人員的問題，3月中旬，銀保監(jiān)會(huì)先后下發(fā)《關(guān)于開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》《關(guān)于開展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》，對(duì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司中有名無實(shí)的銷售人員進(jìn)行數(shù)據(jù)清核，從源頭上清虛。

“專項(xiàng)整治工作將倒逼保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理，從源頭上遏制中介市場(chǎng)亂象的滋生?！?月3日，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副巡視員施強(qiáng)公開表示。

排查保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)合規(guī)性

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治的第二項(xiàng)重點(diǎn)工作，即認(rèn)真排查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)提出四個(gè)問題：一是是否通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用。二是是否銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。三是是否給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。四是是否按規(guī)定對(duì)銷售人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。

上述問題，也是保險(xiǎn)中介被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的主要原因。從一季度涉及保險(xiǎn)中介的行政處罰來看，“給予投保人、被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益”“編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”較為普遍。2018年6月至2018年8月，國(guó)宏代理通過上海某勞務(wù)服務(wù)有限公司虛開勞務(wù)費(fèi)發(fā)票近247萬元，上海某勞務(wù)服務(wù)有限公司扣除一定費(fèi)用后，將近241萬元返還給國(guó)宏代理的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。上述費(fèi)用，國(guó)宏代理通過“主營(yíng)業(yè)務(wù)成本-代理傭金成本”科目列支。

一位保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)員工對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說：“羊毛出在羊身上。買車險(xiǎn)時(shí)贈(zèng)送的加油卡、購(gòu)物卡，就從你們的保費(fèi)中來。這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司通過各種方式套取費(fèi)用，中介進(jìn)行協(xié)助。”

可見，治理保險(xiǎn)中介市場(chǎng)之亂象，要標(biāo)本兼治。

因此，在銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)對(duì)中介市場(chǎng)亂象整治工作之前，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，嚴(yán)禁各財(cái)險(xiǎn)公司擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平；嚴(yán)禁通過給予或承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平等；要求各財(cái)險(xiǎn)公司加強(qiáng)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性管理，并及時(shí)、準(zhǔn)確上傳相關(guān)數(shù)據(jù)至車險(xiǎn)信息平臺(tái)。短短一個(gè)月時(shí)間，就有24個(gè)地市級(jí)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停。

對(duì)于保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)提出兩個(gè)問題：一是銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是否存在將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概念，將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與銀行存款收益、國(guó)債收益等片面類比，變相夸大保險(xiǎn)合同收益、承諾固定分紅收益等誤導(dǎo)行為。二是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是否向保險(xiǎn)公司或者其工作人員收取或索要合作協(xié)議約定之外的利益。

對(duì)于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的整治工作，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在于防止銷售誤導(dǎo)。記者從銀保監(jiān)會(huì)了解到，截至2018年年底，我國(guó)有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬余家。其中，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1971家，代理網(wǎng)點(diǎn)近18萬余家。2018年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.07萬億元，對(duì)總保費(fèi)貢獻(xiàn)為27.7%。

強(qiáng)化整治第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治的第三項(xiàng)重點(diǎn)工作，是強(qiáng)化整治與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

截至2月底，共有155家保險(xiǎn)公司和445家保險(xiǎn)經(jīng)代公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共銷售產(chǎn)品約1.5萬個(gè)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為保費(fèi)收入的重要渠道，不過，并非所有平臺(tái)都是“持證上崗”，“無證上崗”的不在少數(shù)。

在去年的檢查中，銀保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，目前很多第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在贈(zèng)送積分、直接返費(fèi)給投保人或相關(guān)人員的行為，涉及給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同以外利益。

《金融時(shí)報(bào)》記者也在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多次看到違規(guī)銷售行為，比如，貶低同業(yè)產(chǎn)品；在線上招攬人氣后，在線下開產(chǎn)品說明會(huì)進(jìn)行銷售。

“只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，才是自營(yíng)平臺(tái)，其他均是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?！?施強(qiáng)還重申，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的展示說明、網(wǎng)頁(yè)鏈接等銷售輔助服務(wù)工作，禁止非法從事保險(xiǎn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

不過，依據(jù)“按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)納入監(jiān)管”的原則，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作，也將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入其中。針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示說明、網(wǎng)頁(yè)鏈接等銷售輔助服務(wù)，是否非法從事保險(xiǎn)銷售、承保、理賠、退保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；是否與從事理財(cái)、P2P借貸、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在合作；是否按規(guī)定履行對(duì)合作第三方平臺(tái)監(jiān)督管理主體責(zé)任等七個(gè)問題。

對(duì)于今年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了幾位業(yè)內(nèi)人士。一位保險(xiǎn)中介人士說：“已經(jīng)麻木了，自查自糾年年寫，市場(chǎng)依舊如此?！碑?dāng)然，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在市場(chǎng)的改變每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員都能看得到。整改也需要時(shí)間，改變也需要過程，這是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

文章來源：山東保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)