“兩會”大視野中的2018保險機會……

打開2018年第十三屆全國人民代表大會第一次會議的政府工作報告，不少保險業(yè)人士可能會感到一種失落：13處提到保險，但除去社會保險，其中只有3處與商業(yè)保險直接相關(guān)：“拓展保險市場的風險保障功能”，“擴大出口信用保險覆蓋面，整體通關(guān)時間再壓縮三分之一”，“放開外資保險經(jīng)紀公司經(jīng)營范圍的限制”。

但其實大可不必如此，每年全國人民代表大會的政府工作報告作為一年一度的工作總結(jié)，是全局性的，有限的文字，涉及的卻是國家經(jīng)濟社會發(fā)展的方方面面，注定只能是點到即止。縱觀2013-2017年第十二屆全國人民代表大會五次會議的政府工作報告，每一次直接涉及商業(yè)保險公司的次數(shù)其實都不多，不過細細觀察，會發(fā)現(xiàn)，這些基本已經(jīng)能夠反映商業(yè)保險發(fā)展的風貌：

2013-2017年第十二屆全國人民代表大會歷次會議政府工作報告中有關(guān)商業(yè)保險的內(nèi)容

第一次：12次提及保險，其中3處與商業(yè)保險直接相關(guān)

1、保險業(yè)改革開放深入推進。

2、我國銀行、證券、保險業(yè)的抗風險能力和國際競爭力顯著提升，為成功應對國際金融危機沖擊奠定了堅實基礎(chǔ)。

3、深化金融體制改革，健全促進實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，提高銀行、證券、保險等行業(yè)競爭力，加快發(fā)展多層次資本市場，穩(wěn)步推進利率、匯率市場化改革，擴大人民幣跨境使用，逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換。

第二次：15處提及保險，其中2處直接與商業(yè)保險相關(guān)

1、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立巨災保險制度。

2、優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性服務業(yè)，推進服務業(yè)綜合改革試點和示范建設，促進文化創(chuàng)意和設計服務與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加快發(fā)展保險、商務、科技等服務業(yè)。

第三次：14處提及保險，其中與商業(yè)保險直接相關(guān)的有3次

1、保險資金運用范圍拓展。

2、推出巨災保險、個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。

3、擴大出口信用保險規(guī)模，對大型成套設備出口融資應保盡保。

第四次：11處提及保險，其中3處與商業(yè)保險直接相關(guān)

1、建立巨災保險制度。

2、保障財政對農(nóng)業(yè)投入，建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，完善農(nóng)業(yè)保險制度，引導帶動更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設。

3、增加短期出口信用保險規(guī)模，實現(xiàn)成套設備出口融資保險應保盡保。

第五次：10處提及保險，其中6處與商業(yè)保險直接相關(guān)，但實際也只是3處

1、拓寬保險資金支持實體經(jīng)濟渠道。

2、發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，是中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路，離不開農(nóng)業(yè)保險有力保障。今年在13個糧食主產(chǎn)省選擇部分縣市，對適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶實施大災保險，調(diào)整部分財政救災資金予以支持，提高保險覆蓋面和理賠標準，完善農(nóng)業(yè)再保險體系，以持續(xù)穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)保險助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3、擴大出口信用保險覆蓋面，對成套設備出口融資應保盡保。

雖然直接提及商業(yè)保險的地方較少，但保險業(yè)作為服務業(yè)的一種，與社會經(jīng)濟發(fā)展的方方面面都存在密切關(guān)系，所以解讀政府工作報告中的保險機遇，當然也不能僅僅局限于帶有“保險”字眼的部分，例如下面這些內(nèi)容，其實在慧保天下看來其實都蘊含著巨大的市場機遇：

“消費貢獻率由54.9%提高到58.8%，服務業(yè)比重從45.3%上升到51.6%，成為經(jīng)濟增長主動力。

“脫虛向?qū)崱?、“服務實體經(jīng)濟”……是不是就意味著包括保險業(yè)等在內(nèi)的服務業(yè)未來發(fā)展將受到影響？從這點看出，服務業(yè)的占比其實一直在提高，而從發(fā)達國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，現(xiàn)代服務業(yè)都是支柱產(chǎn)業(yè)，例如美國、英國等，占比都在70%以上，甚至可以說，服務業(yè)增加值占同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，是衡量經(jīng)濟發(fā)展和現(xiàn)代化水平的重要指標，國內(nèi)服務業(yè)在未來仍有較大提升空間。

“日均新設企業(yè)由5千多戶增加到1萬6千多戶。

中小企業(yè)快速增加，這對于保險業(yè)來說，意味著新的市場機會。

“脫貧攻堅取得決定性進展，貧困人口減少6800多萬，易地扶貧搬遷830萬人，貧困發(fā)生率由10.2%下降到3.1%。居民收入年均增長7.4%、超過經(jīng)濟增速，形成世界上人口最多的中等收入群體。

中等收入群體是商業(yè)保險消費的主力人群，這個群體的快速擴大，對于推動商業(yè)保險快速發(fā)展無疑至關(guān)重要。

“出境旅游人次由8300萬增加到1億3千多萬。

居民收入快速增長，出境游群體也在持續(xù)擴大，而且據(jù)報道。中國游客出境游總消費額已經(jīng)高居世界第一位，占全世界1/5的份額，對于保險業(yè)來說，這又意味著什么？

“明確強調(diào)只要經(jīng)濟運行在合理區(qū)間，就業(yè)增加、收入增長、環(huán)境改善，就集中精力促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、添動力。

這一段是對于過去幾年政府發(fā)展經(jīng)濟的整體思路的高度概括，很明顯，經(jīng)濟增速已經(jīng)不再是一個最重要的考核指標，在保證經(jīng)濟在合理區(qū)間運行的同時，促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、添動力成為工作重點，這對于認識保險業(yè)整體發(fā)展也大有裨益。

“提高個人所得稅起征點。

這難道就是稅延型養(yǎng)老保險遲遲未能試點的原因所在？國家提高個人所得稅起征點，對于納稅人來說無疑是一項重大利好，對于保險業(yè)來說，這種變化將如何影響稅優(yōu)健康險，又將如何影響稅延養(yǎng)老險？

“實施健康中國戰(zhàn)略。提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。

一篇《流感下的北京中年》讓所謂的“中產(chǎn)階層”在大病面前的不堪一擊描繪得淋漓盡致，引發(fā)廣泛共鳴。在醫(yī)療方面痛點依然大量存在，保險業(yè)要做的事情還很多。再說大病保險，由商業(yè)保險公司經(jīng)辦已經(jīng)數(shù)年，對于保險公司來說，除了深感不易，還得到了什么？

“積極應對人口老齡化，發(fā)展居家、社區(qū)和互助式養(yǎng)老，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，提高養(yǎng)老院服務質(zhì)量。

毫無疑問，人口老齡化問題以及隨之而來的養(yǎng)老問題將是現(xiàn)在以及未來很長一段時間政府的重點工作之一，保險業(yè)必須抓住機會，但這可能并不容易，因為無論是銀行還是基金行業(yè)都對養(yǎng)老業(yè)務"虎視眈眈"。值得注意的是，2017年財政部曾公開表示，要在當年年末試點稅延養(yǎng)老險，但直到現(xiàn)在這一政策尚未出臺。

“加強社會信用體系建設。

一直以來，無論是保險業(yè)自身的銷售誤導問題，還是外界針對保險業(yè)的欺詐問題都大量存在。國家加快社會信用體系建設，對于保險業(yè)這樣一個講究“最大誠信原則”的行業(yè)來說，無疑值得拍手稱贊。不過需要注意的是，就在近期，國內(nèi)首張個人征信牌照已經(jīng)正式下發(fā)，螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊等皆有參股，但并沒有保險公司身影。

“加強思想道德建設和群眾性精神文明創(chuàng)建。加快構(gòu)建中國特色哲學社會科學，繁榮文藝創(chuàng)作，發(fā)展新聞出版、廣播影視、檔案等事業(yè)。加強文物保護利用和文化遺產(chǎn)保護傳承。

2月，春節(jié)檔的國內(nèi)電影市場單月票房收入突破100億元，創(chuàng)造了國內(nèi)的新紀錄。包括影視在內(nèi)的文化產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于保險業(yè)來說也充滿想象空間，據(jù)悉人保已經(jīng)開始攜手美國電影金融公司研究推進中國影視完片保險和制作保險的本土化進程。

“深入推進政府職能轉(zhuǎn)變，為人民提供優(yōu)質(zhì)高效服務。

我們曾多次指出，保險業(yè)天然具有社會治理的功能，尤其是各類責任保險可以在政府職能轉(zhuǎn)變過程中發(fā)揮重大作用，例如食品安全責任保險，可以輔助國家進行食品安全管理；而環(huán)境污染責任保險可以在環(huán)保工作中發(fā)揮重大作用。2017年，在車險業(yè)務競爭日趨激烈的情況下，非車險已經(jīng)成為各險企發(fā)展重點，最終誰能在這些細分領(lǐng)域，在服務政府職能轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)揮出獨特作用？

當然，以上只是為保險業(yè)人士精讀2018年政府工作報告提供了一種思路，其實對于保險行業(yè)來說，政府工作報告當中的所有內(nèi)容都值得仔細研究，因為這些高度凝練的內(nèi)容代表了頂層對于國家整體社會經(jīng)濟發(fā)展狀況的理解與把握。

報告中對2018年政府工作的建議關(guān)鍵詞：

深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

加快建設創(chuàng)新型國家。

深化基礎(chǔ)性關(guān)健領(lǐng)域改革。

堅決打好三大攻堅戰(zhàn)。（推動重大風險防范化解取得明顯進展；加大精準脫貧力度；推進污染防治取得更大成效）

大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

扎實推進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。

積極擴大消費和促進有效投資。

推動形成全面開放新格局。

提高保障和改善民生水平。

兩會保險提案、議案不完全匯總

除了政府工作報告，參與2018年兩會的全國人大代表以及政協(xié)委員的議案、提案也已經(jīng)相繼披露，這些代表委員來自各行各業(yè)，各個階層， 代表著不同的角度與思考，那不同行業(yè)的人士對于保險業(yè)又有何期許？我們匯總了截至目前為止媒體公布的兩會有關(guān)保險的議案、提案：

發(fā)展普惠金融不應忽視商業(yè)可持續(xù)性

首次當選全國政協(xié)委員，周延禮將向本次大會提交與“普惠金融”和“金融職業(yè)道德建設”有關(guān)的兩份提案。針對普惠金融，周延禮認為，現(xiàn)階段金融機構(gòu)在普惠金融的參與度方面還需進一步提高。具體到保險行業(yè)，不能只注重發(fā)展城市業(yè)務，忽視普惠性的業(yè)務。而國家在某些方面應該予以關(guān)注，比如對這些業(yè)務給予財稅等政策支持，在監(jiān)管、考核方面提出具體要求，從而增強金融機構(gòu)開展普惠金融的內(nèi)生動力。

當前，政府、社會、企業(yè)、金融消費者等相關(guān)主體難以形成合力，是普惠金融在推進過程中面臨的最大一個障礙。有些地方政府簡單的把普惠金融理解為向小微企業(yè)提供貸款，提供保證保險；還有的企業(yè)將普惠金融看作公益事業(yè)，忽視商業(yè)可持續(xù)性，導致發(fā)展的積極性不強?！斑@些理解都比較狹窄?！敝苎佣Y表示。

周延禮為普惠金融的發(fā)展提出了三點建議：一是提高社會各界對普惠金融的認識，特別是對于普惠保險的認識，形成推動普惠金融發(fā)展的工作合力；二是探索普惠金融商業(yè)可持續(xù)性的有效做法，增強內(nèi)生動力；三是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融監(jiān)管的新力度，避免打著普惠金融的旗號，進行非法集資、非法吸儲等一些違法犯罪的行為，切實保護普惠金融消費者的權(quán)益。

柳磊建議中央財政將“保險+期貨”試點項目納入補貼項目，明確較高補貼比例，形成由政府財政資金補貼大部分保費的長效穩(wěn)定政策，更好地服務“三農(nóng)”。他認為，“保險+期貨”是近年來我國金融市場探索推出的支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新模式。自推出以來，在為涉農(nóng)企業(yè)有效管理市場風險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了顯著的積極作用。

同時，這種市場化的農(nóng)產(chǎn)品價格補貼方式是國際上的通行做法，不受國際貿(mào)易反補貼規(guī)則約束，有助于提高農(nóng)業(yè)補貼政策效能。以期貨+保險的方式幫助農(nóng)民對沖價格風險，這是一個比較創(chuàng)新的做法。

孫潔指出，隨著“一帶一路”建設的實施，中國對外投資的不斷增長，對于中國海外利益的風險保障需求也將快速增長。但在快速增長的同時，中國保險企業(yè)對“一帶一路”國家的風險識別與管理能力不足以及尚未搭建完善的屬地服務網(wǎng)絡，從而導致保障能力不足的問題日益突顯。包括：總體偏重高風險地域，整體風險識別與定價能力較弱；企業(yè)對保險保障需求將由單一險種向更多元化轉(zhuǎn)變；中國保險企業(yè)普遍缺乏提供當?shù)胤盏暮Ｍ鈾C構(gòu)。

因此她建議，集行業(yè)之力，加速搭建國別風險管理平臺，全面提升海外風險管理能力。在我國（再）保險承保經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加速搭建海外風險識別平臺、模型以及自主定價工具。通過向行業(yè)內(nèi)調(diào)研、收集整理各國保險相關(guān)法律法規(guī)和第三方風險報告研究等方式，評估各國政治風險數(shù)據(jù)與等級，梳理出單合作方要求、國內(nèi)自留比例、強制再保比例、再保接受人資質(zhì)要求、外匯管制規(guī)定等信息，為國內(nèi)保險公司經(jīng)營中國海外利益業(yè)務時高效尋找潛在合作伙伴、規(guī)避政策與法律風險提供平臺支撐。

此外，國內(nèi)保險公司應加大創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)力度，并加速搭建海外服務網(wǎng)絡，為客戶提供完善的屬地服務支持。

馬化騰認為，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融安全形勢并不樂觀，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道的非法金融活動、部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務風險累積，都在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的風險管理與監(jiān)管模式。他在《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融風險 筑牢金融安全防線的建議》中提出，建立聯(lián)防聯(lián)控和分級響應制度，對非法金融業(yè)務“打早”、“打小”，賦予商業(yè)銀行和支付機構(gòu)分級應急處置權(quán)限的權(quán)限，發(fā)現(xiàn)違法活動苗頭時，及時用技術(shù)手段鎖定并處理，避免釀成重大危機。

他建議發(fā)展金融監(jiān)管科技，打破信息孤島，推動人工智能等技術(shù)在防范風險方面的應用。主要是利用創(chuàng)新技術(shù)升級完善金融監(jiān)管體系，推進數(shù)據(jù)信息共享，打破數(shù)據(jù)割裂風險，同時推動監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)加強密切合作。此外，他還提出，完善統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管框架，防范大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務風險。

很多網(wǎng)約車司機都是兼職工作，同時大部分地區(qū)已經(jīng)規(guī)定一人、一車、一平臺，相比于出租車的兩班倒的情況，網(wǎng)約車車輛在路上行駛時間相比于出租車要短，出現(xiàn)事故的幾率要小一些。李書福建議：由保監(jiān)會牽頭，保險公司參與設計針對網(wǎng)約車的創(chuàng)新型運輸保險，相比于現(xiàn)在的營運險費率低。通過新險種，降低私家車變更營運類車輛后的成本，促進主體參與者主動合規(guī)、合法運營。

同時，他還建議各大保險公司要考慮開發(fā)網(wǎng)約車專屬保險產(chǎn)品，不僅僅針對車上人員和乘客，還要針對發(fā)生事故造成的保險車輛及第三者損失提供保障。這樣網(wǎng)約車車主除了購買正常的保險產(chǎn)品外，還可以通過網(wǎng)約車平臺購買專屬產(chǎn)品。這不僅有助于乘客、駕駛員和平臺分散風險，也可培育一個新興的保險市場，有助于保險公司獲得更多的收入。

羅玉平認為，近年來，保險業(yè)積極承擔社會責任，在助推脫貧攻堅方面取得了積極成效，但西部地區(qū)普惠保險發(fā)展仍然不平衡、不充分。他在提案中建議，完善省級涉農(nóng)保險工作聯(lián)席會議機制，強化縣鄉(xiāng)兩級普惠保險工作協(xié)同聯(lián)動機制，加強保險資金專項審計。同時，鼓勵有實力、有擔當、負責任的民營企業(yè)在西部地區(qū)大力發(fā)展普惠保險事業(yè)，有效提升保險資金助推脫貧攻堅的成效。

羅玉平在提案中表示，針對西部深度貧困地區(qū)，應提高中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例，從而進一步減輕貧困地區(qū)財政負擔，減少貧困群體投保成本?！巴怀霰ｋU姓保、保障民生原則，下大力氣創(chuàng)新惠農(nóng)險種，積極探索多元化、多渠道保費補貼模式和機制?！绷_玉平建議，推動大病保險政策向西部地區(qū)傾斜，同時下大力氣創(chuàng)新以產(chǎn)量保險、產(chǎn)值保險、收入保險為代表的新型涉農(nóng)保險。

文章來源：慧保天下