霧霾險(xiǎn)遭緊急停售

    日前，國內(nèi)兩家國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出了霧霾險(xiǎn)，然而上線僅一周就被保監(jiān)會(huì)緊急叫停。專家認(rèn)為，從保險(xiǎn)的大數(shù)原則和可保利益原則上來看，霧霾險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上確實(shí)具有明顯的“硬傷”，霧霾與疾病之間的因果關(guān)系難以確定，賠償面過于寬泛等，會(huì)導(dǎo)致理賠難等問題。
　　近年來，我國頻現(xiàn)大范圍霧霾，人們對(duì)于空氣質(zhì)量的關(guān)注提升到了前所未有的高度，治霾也已成各界共識(shí)。然而，治霾是個(gè)長期工程。面對(duì)短期內(nèi)難以消散的霧霾，保險(xiǎn)業(yè)率先開始創(chuàng)新，兩大保險(xiǎn)巨頭推出了霧霾險(xiǎn)。
　　其中一家保險(xiǎn)公司于17日在北京地區(qū)推出“空氣污染健康損害保險(xiǎn)”。該產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為一年。在此期間，只要北京連續(xù)5天A Q I(空氣質(zhì)量指數(shù))指標(biāo)監(jiān)控值大于300，將直接給付最高300元的污染補(bǔ)貼。另外，在保險(xiǎn)期內(nèi)，因霧霾致病住院的，可享受每天100元的住院津貼，最高賠1500元。
　　與此同時(shí)，另外一家保險(xiǎn)集團(tuán)18日也宣布“向霧霾宣戰(zhàn)”，推出“××霧霾健康險(xiǎn)”和“××霧霾指數(shù)險(xiǎn)”兩款霧霾險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　該公司的的“××霧霾健康險(xiǎn)”專項(xiàng)承保霧霾環(huán)境下的高發(fā)癌癥肺癌，為特定呼吸系統(tǒng)疾病提供住院津貼。另外，如果連續(xù)7天A Q I(空氣質(zhì)量指數(shù))超過設(shè)定值，投保人將獲贈(zèng)相應(yīng)的健康檢查。該保險(xiǎn)集團(tuán)表示，“××霧霾健康險(xiǎn)”于3月14日正式上線內(nèi)測(cè)，首張保單產(chǎn)生于17日。
　　“××霧霾指數(shù)險(xiǎn)”則重點(diǎn)關(guān)注空氣質(zhì)量指數(shù)，面向北京、石家莊等7城市居民和旅游者，一旦所在城市空氣質(zhì)量指數(shù)超標(biāo)，投保人即可獲得“惡劣天氣津貼”。
　　然而，記者26日從該保險(xiǎn)集團(tuán)了解到，霧霾險(xiǎn)推出當(dāng)周即被保監(jiān)會(huì)叫停，“上周末就收到保監(jiān)會(huì)要求暫停產(chǎn)品銷售的通知了”。與此同時(shí)，另外一家公司客服也明確表示24日起暫停銷售“空氣污染健康損害保險(xiǎn)”。
　　根據(jù)媒體報(bào)道，保監(jiān)會(huì)叫停霧霾險(xiǎn)是因?yàn)殪F霾險(xiǎn)與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更像是博彩。保險(xiǎn)產(chǎn)品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數(shù)法則。而霧霾險(xiǎn)不符合這兩條原則。
　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授胡波認(rèn)為，霧霾險(xiǎn)這一創(chuàng)新存在一些問題：一方面，霧霾確實(shí)可能導(dǎo)致人的身體健康受損，但是值得賠付的這一部分已經(jīng)被健康險(xiǎn)所覆蓋，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的一大原則是可保利益原則，只有人確實(shí)有了經(jīng)濟(jì)或健康損失，才應(yīng)該得到保險(xiǎn)賠付，如果人確實(shí)患上了呼吸系統(tǒng)等疾病，完全可以通過健康險(xiǎn)來得到理賠，而且健康險(xiǎn)的條款是不考慮誘因的，除非特重大疾病才有一些特別注釋。
　　另一方面，可操作性上，如何確定疾病和霧霾之間的因果聯(lián)系，很難做到，在具體執(zhí)行過程中沒有可行性。保險(xiǎn)賠付需要確定的理賠理由以及實(shí)際損失，因此可能導(dǎo)致理賠難的問題。