保險可以獲利嗎？損失補(bǔ)償原則（一）

看案例，判損失補(bǔ)償！請聽題

下面的案例，都涉及到保險損失補(bǔ)償原則。您能分辨清楚嗎？如果不能分辨清楚，請繼續(xù)看下文。

案例一：關(guān)某投保了家財險附加盜竊險，后家中價值4000元彩電被盜。案發(fā)3個月內(nèi)公安局未偵破此案，保險公司全額賠付。再后，在一次公安局舉辦的被盜財物認(rèn)領(lǐng)會上，關(guān)某意外發(fā)現(xiàn)自己彩電，其證明后領(lǐng)回彩電，不過更換了一個零件花費(fèi)80元。這事被保險公司知悉，保險公司要求要么收回彩電，要么要回賠款，只能二選一。而關(guān)某認(rèn)為彩電在有限期內(nèi)被盜，后失而復(fù)得是公安局破的案，和保險公司無關(guān)，拒不交回彩電或退還賠款。請問誰理由合理嗎？

案例二：某年5月31日某縣農(nóng)民郭某與保險公司訂立麥場夏糧火災(zāi)保險：投保小麥5.6畝，預(yù)測畝產(chǎn)600斤，每斤0.4元，合計承保小麥3360斤，保險金額為1344元。后當(dāng)年6月11日收割結(jié)束后麥場攤曬起火，小麥所剩無幾。當(dāng)天郭某通知保險公司。保險公司和消防人員火災(zāi)現(xiàn)場勘查，結(jié)論為失火原因不明，燒剩小麥共計370斤。于是郭某主張賠付比預(yù)期量3360斤減370斤后的2990斤小麥費(fèi)用，共計1196元；保險公司異議產(chǎn)量沒那么大，只按照實際產(chǎn)量賠付，但其無法舉證。試問，法院會采納哪一方意見？

案例三：某年2月張先生被江某駕駛大貨車撞傷住院醫(yī)療，交警部門認(rèn)定江某全責(zé)。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向保險公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療險。請問：他獲得江某賠償后，是否還可以向保險公司申請1萬元的保險金？

看原理，明損失補(bǔ)償！

一、什么是損失補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則：是指當(dāng)被保險人發(fā)生損失時，通過保險人的補(bǔ)償使被保險人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來水平，被保險人不能因損失而得到額外收益的原則。

損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：

質(zhì)的規(guī)定：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；否則，即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定。

量的規(guī)定：二是被保險人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限，即保險人的補(bǔ)償恰好能使保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同。

二、堅持損失補(bǔ)償原則的意義

（一）堅持損失補(bǔ)償原則，有利于實現(xiàn)保險的基本職能。補(bǔ)償損失是保險的基本職能之一，損失補(bǔ)償原則恰好體現(xiàn)了保險的基本職能，損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險基本職能的具體反映。也就是說，如果被保險人由于保險事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失不能得到補(bǔ)償，就違背了保險的宗旨。損失補(bǔ)償原則約束保險人必須在合同約定條件下承擔(dān)保險保障的義務(wù)，履行保險賠償責(zé)任；對被保險人而言，該原則保證了其正當(dāng)權(quán)益的實現(xiàn)。

（二）堅持損失補(bǔ)償原則，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險。損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償；無損失則不賠償；其量的規(guī)定性將使被保險人因損失所獲得的補(bǔ)償，不能超過其所受到的實際損失，使被保險人只能獲得與損失發(fā)生前相同經(jīng)濟(jì)利益水平的賠償。因此，該原則可以防止被保險人利用保險而額外獲利，有效抑制了道德風(fēng)險的發(fā)生。

三、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?/span>

保險人在履行損失補(bǔ)償義務(wù)過程中，會受到各種因素的制約，這些因素主要有：

（一）實際損失

以被保險人的實際損失為限進(jìn)行保險補(bǔ)償，這是一個基本限制條件，即當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實際損失為限。在實際賠付中，由于財產(chǎn)的價值經(jīng)常發(fā)生變動，所以，在處理賠案時，應(yīng)以財產(chǎn)損失當(dāng)時的實際價值或市價為準(zhǔn)，按照被保險人的實際損失進(jìn)行賠付。

例如：企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，—起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，保險人按實際損失賠償被保險人25萬元。

（二）保險金額

保險金額是保險人承擔(dān)賠償日或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。另外，保險金額是保險人收取保險費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過保險金額，則會使保險人處于不平等地位。即使在通貨膨脹的條件下，被保險人的實際損失往往會超過保險金額，也必須受此因素的制約。

例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價為60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償。

（三）保險利益

發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限。

例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元；同時，將抵押的房屋投保了30萬元的1年期房屋火險。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該保險房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貸款人也無力償還剩余款額，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30萬元，銀行也只能得到15萬元的賠償。

（四）賠償方法

在保險賠償方法中，有一些賠償方法對實際損失補(bǔ)償額的確定會有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。

1．限額責(zé)任賠償方法

指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。

例如:農(nóng)作物收獲保險，保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定為保險人保障的限額，當(dāng)實際收獲量低于約定的保險產(chǎn)量時，保險人賠償其差額；當(dāng)實際產(chǎn)量已達(dá)到保險產(chǎn)量時，即使發(fā)生保險責(zé)任事故，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任。

2．免賠額（率）賠償方法

指保險人對免賠額（率）以內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過免賠額（率）時才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對免賠鋇（率）賠償方法時，免賠額（率）以內(nèi)的損失被保險人根本得不到賠償。絕對免賠額（率）賠償方法是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任。其計算公式是：賠償金額=保險金額X（損失率-免賠率）。相對免賠額（率）賠償方法是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠額（率）時，保險人按全部損失賠償，不作任何扣除。其計算公式是：賠償金額=保險金額X損失率。　　  

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

（一）定值保險

在保險合同中載明經(jīng)保險合同雙方同意的保險標(biāo)的的價值金額的保險。定值保險中，在發(fā)生全部損失時，不論保險標(biāo)的價值如何變化，保險人仍按保險合同上約定的保險金額計算賠款。從以賠償實際損失為本質(zhì)的損失補(bǔ)償原則的角度看，該保險是一種例外。

（二）重置成本保險

重置成本保險又稱復(fù)舊保險或恢復(fù)保險，是按照重置成本確定損失額的保險。由于這種保險在確定損失賠付金額時不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對于損失補(bǔ)償原則而言，也是一種例外。

（三）人身保險

人身保險是由投保人與保險人互相約定保險金額，并按照約定的保險金額給付的保險。人的生命是難以用貨幣衡量的，人身保險中的保險金額是由投保人或被保險人自行確定的，而且當(dāng)發(fā)生保險事故時，倘若其持有多份保單，被保險人或受益人可獲得多重給付。因此，對于損失補(bǔ)償原則，人身保險也是一種例外（但人身保險中的醫(yī)療費(fèi)用保險仍然適用損失補(bǔ)償原則）。

得結(jié)論，晰損失補(bǔ)償

案例結(jié)論

案例一結(jié)論：保險公司理由合理。原因——根據(jù)保險補(bǔ)償原則量的規(guī)定，即保險人的補(bǔ)償恰好能使保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的利益。關(guān)某因為彩電被盜事件最終獲利3920元（扣除80元修理費(fèi)）和原有性能的彩電，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實際損失。關(guān)某只能在彩電和賠款中二選一。

案例二結(jié)論：法院會采納郭某意見。原因——按照保險補(bǔ)償?shù)囊蛩亍１ｋU公司是主張實際損失賠付，但其無法舉證。保險公司對其主張應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任，但其舉證不能的情況下，應(yīng)以保險合同總規(guī)定保險金額為據(jù)。法院采納郭某按照保險金額賠付。

案例三結(jié)論：其可以向保險公司要求繼續(xù)賠付。原因——其投保人身保險中健康險，醫(yī)療健康保險的理賠屬于人身保險比較特殊的一類，因為醫(yī)療保險的理賠與財產(chǎn)保險一樣，也適用補(bǔ)償原則，被保險人獲得的賠付一般不得超過其實際支出的醫(yī)療費(fèi)用；不過一旦發(fā)生請求權(quán)的競合，除非雙方另有約定，請求權(quán)一般也可以分別行使。張先生已經(jīng)從第三者獲得損害賠償金，除非保險條款有相反規(guī)定，否則并不影響張再向保險公司申請保險金，其數(shù)額在1萬元保額內(nèi)按實際支出醫(yī)療費(fèi)用計算，不包括誤工費(fèi)、交通費(fèi)等非醫(yī)療費(fèi)用的范圍。