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最近廣東東莞發(fā)生了一件女嬰被砸傷的新聞。3個(gè)月大的女嬰被一個(gè)從天而降的蘋果砸中頭部導(dǎo)致重傷，至今還在醫(yī)院沒有蘇醒，而且右腦功能可能會(huì)完全喪失。警察通過(guò)調(diào)查取證鎖定了肇事者是一個(gè)11歲的女童，女童放學(xué)后獨(dú)自一人在家與狗狗玩耍時(shí)，不小心讓蘋果從高樓滾落。
這則新聞一經(jīng)曝出，引起了廣泛的討論。這件案件有2個(gè)很特殊的點(diǎn)，一是肇事者是一個(gè)年僅11歲的未成年人，而是受傷的女嬰傷勢(shì)非常嚴(yán)重，目前需要高額的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)支撐治療，而且也并不明確是否會(huì)影響未來(lái)的正常生活。今天T博士想就這件新聞，跟大家聊一聊監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，即常說(shuō)的“熊孩子保險(xiǎn)”。
什么是監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，就是一種可以是用來(lái)為未成年人造成的過(guò)失買單的保險(xiǎn)產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人一般是父母，如果被保險(xiǎn)人的未成年孩子造成了第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，比如在玩耍時(shí)弄傷了小伙伴，損壞了別人的財(cái)務(wù)等，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)賠償。
那是不是有了監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，熊孩子闖了禍、造成的損失都可以得到理賠呢？其實(shí)不是的，監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)的理賠主要有以下兩個(gè)難點(diǎn)：
1. 監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)有明確的除外責(zé)任。這類保險(xiǎn)并不會(huì)對(duì)熊孩子的過(guò)錯(cuò)照單全收，它在除外責(zé)任方面有著明確的界定。比如：被保險(xiǎn)人或與其共同居住的成年家庭成員對(duì)監(jiān)護(hù)人的教唆導(dǎo)致的損失；被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為等，這些一般都在免賠之列。
2. 監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)賠付界定有難度。即在賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司必要界定事故是屬于過(guò)失行為還是故意行為，但是這個(gè)很有難度，不僅在定損時(shí)會(huì)對(duì)損壞物品的破壞程度、力度、高度等全方位考察，在必要的時(shí)候還會(huì)與肇事的未成年人面對(duì)面進(jìn)行溝通。
選購(gòu)監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
1. 這類保險(xiǎn)產(chǎn)品有些是以獨(dú)立責(zé)任險(xiǎn)的形式，有些是以附加險(xiǎn)的方式進(jìn)行銷售的，消費(fèi)者在選購(gòu)時(shí)要根據(jù)自身具體要求區(qū)分購(gòu)買；
2. 這類責(zé)任險(xiǎn)一般都是1年期的消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)不貴，幾十元到幾百元不等，家里面有未成年小孩的，準(zhǔn)備這樣份保險(xiǎn)并不會(huì)有什么經(jīng)濟(jì)壓力，不管用不用得到，準(zhǔn)備一份有備無(wú)患。
3. 在選擇具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，注意看清各項(xiàng)保障的賠付限額，而不要只看賠付總額。另外，還要注意保險(xiǎn)條款中有沒有對(duì)事故設(shè)定有“公共場(chǎng)所”的限定，心里有數(shù)后以免日后產(chǎn)生糾紛。
監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)可以在一定程度上降低父母的損失，解決一些經(jīng)濟(jì)糾紛，但是它并不是萬(wàn)能的，父母平時(shí)還是需要多多關(guān)注自己的孩子，對(duì)其行為進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)其公共道德等品質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)教育。