保險(xiǎn)欺詐指數(shù)和保險(xiǎn)詐騙鏈條的辯證關(guān)系

當(dāng)前，各類指數(shù)成為識別社會(huì)或者社會(huì)現(xiàn)象的一種重要工具。在互聯(lián)網(wǎng)某百科作如下解釋：基尼系數(shù)是指國際上通用的、衡量一個(gè)國家或者地區(qū)居民收入差距的常用指標(biāo)，系數(shù)越高表明社會(huì)貧富差距越大；恩格爾系數(shù)是指食品支出在個(gè)人消費(fèi)支出中的比重，衡量一個(gè)國家或者一個(gè)家庭的富裕程度，系數(shù)越高表明越貧窮；居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）反映居民家庭一般所購買的消費(fèi)品和服務(wù)項(xiàng)目價(jià)格水平變動(dòng)情況，其高低在一定水平上說明通貨膨脹的嚴(yán)重程度。本文試圖研究保險(xiǎn)欺詐指數(shù)，用來衡量保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)欺詐程度，系數(shù)越大表明欺詐程度越高；反之，系數(shù)越小表明欺詐程度越小。

研究保險(xiǎn)欺詐指數(shù)，始于研究各類保險(xiǎn)欺詐的發(fā)案規(guī)律，立足于解構(gòu)每一類保險(xiǎn)欺詐案件的具體鏈條。所以，對保險(xiǎn)欺詐鏈條解構(gòu)的科學(xué)性、合理性成為研究保險(xiǎn)欺詐指數(shù)的基礎(chǔ)。

解構(gòu)保險(xiǎn)欺詐鏈條：從簡單到復(fù)雜

理論上講，解構(gòu)保險(xiǎn)欺詐鏈條具有多種標(biāo)準(zhǔn)和不同的切入點(diǎn)，自然就會(huì)有不同的解構(gòu)結(jié)果。本文解構(gòu)保險(xiǎn)欺詐鏈條，綜合考慮保險(xiǎn)欺詐采取手段殘忍性、涉及主體種類的數(shù)目、保險(xiǎn)詐騙金額大小等情節(jié)，從簡單到復(fù)雜，以此為基礎(chǔ)得出保險(xiǎn)欺詐指數(shù)設(shè)計(jì)的一個(gè)基本邏輯。

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的“掉包”欺詐。此類欺詐通常是臨時(shí)起意，目的在于避免承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失而不是增加收入。真實(shí)駕駛?cè)嗽诔鲭U(xiǎn)瞬間存在酒后駕駛、毒駕、無證駕駛以及駕駛證件超過有效期等。此類案件公開報(bào)道比較多，本文不再贅述。在保險(xiǎn)欺詐指數(shù)設(shè)計(jì)邏輯中，此類保險(xiǎn)欺詐案件指數(shù)歸屬于最低區(qū)間，此類保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)案高低取決于司法部門、公安交警等部門對違規(guī)駕駛打擊的力度。

在健康保險(xiǎn)中的“帶病投?！逼墼p。此類保險(xiǎn)欺詐通常是臨時(shí)起意，目的在于避免承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失而不是增加收入。此類案件報(bào)道比較多，可以參見筆者撰寫的《無錫騙保案對保險(xiǎn)經(jīng)營的啟示》，本文不再贅述。在保險(xiǎn)欺詐指數(shù)設(shè)計(jì)邏輯中，此類保險(xiǎn)欺詐案件指數(shù)歸屬于最低區(qū)間。此類保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)案高低取決于國家醫(yī)療實(shí)名制、全民健康檔案建設(shè)等基礎(chǔ)工作推進(jìn)的力度。

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的團(tuán)伙詐騙案件。此類案件通常是蓄謀已久、有組織、有分工，目的在于以此為增加收入的途徑和載體。本文以保險(xiǎn)主流媒體刊載的《內(nèi)蒙古烏海成功破獲一起特大車險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙詐騙案》為例進(jìn)行解構(gòu)，是因?yàn)樵摪讣室庵圃斓慕煌ㄊ鹿蕯?shù)量多、詐騙金額大、詐騙空間廣、牽涉出違規(guī)展業(yè)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)出具虛假的公估報(bào)告。在保險(xiǎn)欺詐指數(shù)設(shè)計(jì)邏輯中，此類保險(xiǎn)欺詐案件指數(shù)歸屬于中、高區(qū)間，可以按照詐騙金額大小化為中高區(qū)間。此類保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)案高低取決于保險(xiǎn)行業(yè)自身經(jīng)營水平和國家相關(guān)部門對車牌、交通事故責(zé)任認(rèn)定書等基礎(chǔ)管理工作。

在意外傷害保險(xiǎn)中自殘保險(xiǎn)欺詐案件。此類案件一般是蓄謀已久，主觀目的在于通過保險(xiǎn)詐騙增加收入。讀者可以查閱江蘇省高級人民法院等三部門于2014年7月發(fā)布的《2007年至2013年江蘇十大典型保險(xiǎn)欺詐犯罪》，其中披露某S在剁排骨時(shí)故意將左食指剁斷，經(jīng)鑒定屬于七級傷殘。在保險(xiǎn)欺詐指數(shù)設(shè)計(jì)邏輯中，此類保險(xiǎn)欺詐案件指數(shù)歸屬于低區(qū)間，可以按照詐騙金額大小化為低區(qū)間的最低類。

在意外傷害保險(xiǎn)中的故意殺害他人的保險(xiǎn)欺詐案件。此類案件一般是蓄謀已久，主觀目的在于通過保險(xiǎn)詐騙增加收入。此類案件中最典型的是2017年7月17日央視報(bào)道的《妻子背后的巨額保險(xiǎn)》（下文稱“常州騙保案”），因?yàn)樵摪讣瑫r(shí)被貼上保險(xiǎn)欺詐、故意殺人及保險(xiǎn)詐騙罪和金融維權(quán)等三重標(biāo)簽，鑒于本文研究的重點(diǎn)，在此不予展開論述。在保險(xiǎn)欺詐指數(shù)設(shè)計(jì)邏輯中，此類保險(xiǎn)欺詐案件指數(shù)歸屬于高區(qū)間。

通過上述分析，由于保險(xiǎn)欺詐案件具體表現(xiàn)千差萬別，的確很難進(jìn)行簡單的量化。但是，量化為數(shù)據(jù)又是衡量和評估保險(xiǎn)欺詐程度，進(jìn)而確定完善社會(huì)治理、規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營、預(yù)防保險(xiǎn)欺詐和打擊保險(xiǎn)欺詐的一種工具，所以推進(jìn)研究欺詐指數(shù)具有積極意義。

研究保險(xiǎn)欺詐指數(shù)的基礎(chǔ)工作是解構(gòu)保險(xiǎn)欺詐鏈條，所以，梳理兩者之間的辯證關(guān)系至關(guān)重要。

決定。保險(xiǎn)欺詐鏈條是撥去保險(xiǎn)欺詐案件表象，深入剖析保險(xiǎn)欺詐行為的過程，是對保險(xiǎn)欺詐行為人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐行為主觀心理活動(dòng)過程，反映出保險(xiǎn)欺詐主觀惡性大小，決定了保險(xiǎn)欺詐指數(shù)高低大小。

比如，上文列舉的常州騙保案，從保險(xiǎn)欺詐鏈條視角看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)中至少存在瑕疵或者疏漏，一是核保崗走過場，二是變更合同不研究。以此案為對象研究，筆者的出發(fā)點(diǎn)不在于保險(xiǎn)公司支付了300萬元保險(xiǎn)金，而是因?yàn)榇俗诒ｋU(xiǎn)活動(dòng)對社會(huì)的重創(chuàng)。案中，妻子被丈夫唆使的同學(xué)加害，丈夫被依法執(zhí)行極刑，被唆使人被判處死緩，平添社會(huì)事務(wù)方面不再贅述。

反映。保險(xiǎn)欺詐程度可以用文字進(jìn)行全面表述，而保險(xiǎn)欺詐指數(shù)則更直觀地反映出保險(xiǎn)欺詐程度、性質(zhì)，有效地輔助甚至取代大量的文字表述。保險(xiǎn)欺詐指數(shù)數(shù)據(jù)來源的廣泛性、合理性，需要對保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行提綱挈領(lǐng)式的數(shù)字化表達(dá)。

用數(shù)據(jù)量化的手段來表述保險(xiǎn)欺詐程度，可以非常直觀地衡量和評價(jià)區(qū)域市場保險(xiǎn)欺詐程度，也可以衡量和評價(jià)區(qū)域市場社會(huì)治理完善程度、保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力高下和保險(xiǎn)消費(fèi)者遵紀(jì)守法意識高低。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)