承租人應(yīng)投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)﹢責(zé)任保險(xiǎn)

甲公司租賃乙公司所有的廠房放置自有機(jī)器設(shè)備。租賃合同約定：租賃期間甲公司應(yīng)合理使用并愛護(hù)廠房，因甲公司改造、裝修或其他原因造成廠房損壞的，甲公司負(fù)責(zé)維修或賠償。甲公司將廠房、機(jī)器設(shè)備、原材料三項(xiàng)向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)單載明甲公司為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)期限內(nèi)的2016年1月4日，當(dāng)?shù)仄战当┭┰斐蓮S房坍塌、部分機(jī)器設(shè)備和原材料受損。甲公司就三項(xiàng)損失向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：暴雪屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，愿意對(duì)受損機(jī)器設(shè)備和原材料進(jìn)行賠償，但不應(yīng)對(duì)受損廠房進(jìn)行賠償。理由是暴雪屬于“不可抗力”，根據(jù)《民法通則》第一百零七條：“因不可抗力不能履行合同或者造成他人損害的，不承擔(dān)民事責(zé)任，法律另有規(guī)定的除外?！币?guī)定，暴雪造成廠房損失應(yīng)由乙公司承擔(dān)，甲公司不承擔(dān)維修或者賠償責(zé)任。所以在事故發(fā)生時(shí)，甲公司對(duì)廠房沒有保險(xiǎn)利益存在。

問題：

1.暴雪發(fā)生時(shí)，甲公司具有保險(xiǎn)利益嗎？

2.保險(xiǎn)公司的抗辯對(duì)嗎？

01

保險(xiǎn)利益概念

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益通常體現(xiàn)為：(1)財(cái)產(chǎn)所有人或經(jīng)營管理人對(duì)所占有財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)利益；(2)對(duì)某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人所具有的利益，如抵押權(quán)人、保管人、承運(yùn)人等；(3)基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益，如房屋的租金收入、企業(yè)的預(yù)期利潤；(4)基于現(xiàn)有利益而期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生的利益。

是否具有保險(xiǎn)利益,視被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的繼續(xù)存在而得益,或者因其毀損而受損害。

02

租賃關(guān)系項(xiàng)下，承租人利益分析

（一）租賃物毀、損滅失可引起承租人直接或者間接損失

1.如果承租人對(duì)于租賃物進(jìn)行改造、裝修、裝飾等，租賃物毀損、滅失將引起承租人投入的改造、裝修、裝飾成本等直接損失。

2.如果承租人使用租賃物進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，則租賃物毀損、滅失導(dǎo)致停產(chǎn)將引起承租人營業(yè)收入減少或者利潤損失等間接損失。

3.因?yàn)樽赓U物毀損、滅失，承租人另尋同類型租賃物的人力成本支出、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的運(yùn)輸費(fèi)用等直接損失亦是客觀存在。

（二）租賃物毀損、滅失可導(dǎo)致承租人依法承擔(dān)賠償責(zé)任

1.依據(jù)《中華人民共和國合同法》，承租人對(duì)出租人承擔(dān)賠償責(zé)任的情形：

（1）第二百一十九條 承租人未按照約定的方法或者租賃物的性質(zhì)使用租賃物，致使租賃物受到損失的，出租人可以解除合同并要求賠償損失。

（2）第二百二十二條 承租人應(yīng)當(dāng)妥善保管租賃物，因保管不善造成租賃物毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

（3）第二百二十三條 承租人未經(jīng)出租人同意，對(duì)租賃物進(jìn)行改善或者增設(shè)他物的，出租人可以要求承租人恢復(fù)原狀或者賠償損失。

（4）第二百二十四條 承租人經(jīng)出租人同意，可以將租賃物轉(zhuǎn)租給第三人。承租人轉(zhuǎn)租的，承租人與出租人之間的租賃合同繼續(xù)有效，第三人對(duì)租賃物造成損失的，承租人應(yīng)當(dāng)賠償損失。

2.承租人依據(jù)租賃合同約定承擔(dān)法律責(zé)任

如有廠房租賃合同約定，承租人在使用廠房從事生產(chǎn)期間，不慎發(fā)生火災(zāi)、爆炸造成廠房損壞的，依法由承租人承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.承租人對(duì)其他第三人也可能依法承擔(dān)責(zé)任

比如：承租人租賃使用的廠房坍塌壓傷來廠房實(shí)地考察的合作方團(tuán)隊(duì)成員。

03

承租人的保險(xiǎn)利益分析

如前述， 租賃關(guān)系項(xiàng)下，租賃物毀損滅失，可能引起承租人直接或者間接損失，亦可能導(dǎo)致承租人對(duì)外承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，如果租賃物沒有毀損滅失，則承租人對(duì)于租賃物投入的改造、裝修、裝飾成本等依然具有價(jià)值以及使用價(jià)值，承租人可繼續(xù)使用租賃物而取得營業(yè)收入或者利潤，承租人不用因另尋廠房而支出人力成本及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用，承租人亦無須對(duì)外承擔(dān)賠償責(zé)任。

在此基礎(chǔ)上，筆者再從保險(xiǎn)利益角度做具體分析。

（一）租賃關(guān)系項(xiàng)下，承租人的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)利益

1.在對(duì)于租賃物進(jìn)行改造、裝修、裝飾的情況下，對(duì)投入的改造、裝修、裝飾成本，承租人作為財(cái)產(chǎn)所有人具有保險(xiǎn)利益。

2.承租人使用租賃物進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的營業(yè)收入或者利潤，屬于期待利益，承租人對(duì)此有保險(xiǎn)利益。

3.因?yàn)樽赓U物毀損、滅失，承租人另尋同類型租賃物的人力成本支出、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的運(yùn)輸費(fèi)用等直接損失，承租人具有保險(xiǎn)利益。

對(duì)于該三項(xiàng)，承租人可以投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

（二）租賃關(guān)系項(xiàng)下，承租人的責(zé)任保險(xiǎn)利益

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

因法律規(guī)定或者租賃合同約定，租賃期間租賃物毀損、滅失的，承租人如需對(duì)出租人、第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，那么該賠償責(zé)任可成為且應(yīng)成為責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。即承租人作為投保人將租賃期間因租賃物的毀損、滅失，自己可能產(chǎn)生的對(duì)出租人（第三者）依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，通過投保責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

（三）對(duì)于承租人而言，因擁有財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)標(biāo)的而受益，但是卻因?yàn)閾碛胸?zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的而受損。

04

事故發(fā)生時(shí)甲公司保險(xiǎn)利益分析

（一）有財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)利益

本案中，暴雪致使廠房毀損，不僅是所有人遭受相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失，作為該廠房的實(shí)際占有使用者甲公司（即案涉保險(xiǎn)合同的之被保險(xiǎn)人），同樣會(huì)因此遭受相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失，比如：改造﹢維護(hù)（如果有的話）費(fèi)用成本損失、營業(yè)收入減少或者利潤損失、另尋廠房的人力成本等。所以甲公司有財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)利益。

（二）有責(zé)任保險(xiǎn)利益

簽訂租賃合同時(shí)，雖然承租人對(duì)于出租人或者第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任并實(shí)際沒有發(fā)生，是否發(fā)生以及何時(shí)發(fā)生亦是未知的，但該賠償責(zé)任發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不因某次個(gè)案中未發(fā)生就否定該責(zé)任保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)。

本案中，甲公司租賃乙公司廠房，租賃期間廠房毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，由此引起的甲公司對(duì)出租人、第三者依法承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)亦是客觀存在的。故承租人的責(zé)任保險(xiǎn)利益有。

綜上，案涉保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，甲公司具有保險(xiǎn)利益。

05

保險(xiǎn)公司拒賠理由偏差

（一）保險(xiǎn)公司以“事故發(fā)生時(shí)甲公司對(duì)廠房沒有保險(xiǎn)利益”的拒賠理由既缺乏法律支持也不符合相關(guān)法理。

（二）承租人對(duì)出租人依法應(yīng)負(fù)賠償義務(wù)，說明承租人有損失，承租人對(duì)出租人依法不負(fù)賠償責(zé)任，說明承租人無損失。這是適用損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)，而不是適用保險(xiǎn)利益原則的體現(xiàn)。

本案中暴雪造成廠房損失，甲公司對(duì)乙公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，那么在相應(yīng)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，亦是根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而不是因?yàn)榧坠緦?duì)于廠房不具有保險(xiǎn)利益所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“案涉保險(xiǎn)合同中明確約定承保財(cái)產(chǎn)損失項(xiàng)目或范圍（比如是否包括間接損失/營業(yè)利潤損失等）條款”﹢“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”，審核被保險(xiǎn)人甲公司索賠清單中與受損廠房有關(guān)損失項(xiàng)目內(nèi)容，并確認(rèn)是否屬于賠償范圍。

啟示

雖然本案中，暴雪只對(duì)廠房、設(shè)備、原材料造成了損害，未造成第三人損失，但被保險(xiǎn)人作為承租人，即租賃不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有使用人，仍然面臨對(duì)可能的受害第三人依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。另外，本案的事故原因是暴雪，可以免除甲公司對(duì)乙公司的賠償責(zé)任，但若是甲公司使用廠房從事生產(chǎn)期間不慎發(fā)生火災(zāi)、爆炸等事故造成廠房損壞的，作為被保險(xiǎn)人的甲公司對(duì)乙公司的賠償責(zé)任就是顯而易見的。從這兩點(diǎn)來說，僅投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，并不足以覆蓋承租人所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，承租人應(yīng)當(dāng)在為其租賃不動(dòng)產(chǎn)（即廠房）投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的同時(shí)，投保責(zé)任保險(xiǎn)。換言之，對(duì)于承租人而言，為其租賃財(cái)產(chǎn)投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)﹢責(zé)任保險(xiǎn)，而非財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)二選一。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)