保險科技：互聯(lián)網(wǎng)保險的下一個競爭前沿

互聯(lián)網(wǎng)：助力中國保險業(yè)發(fā)展

中國保險發(fā)展迅速，未來增長空間廣闊。過去10年，中國保險業(yè)在普及度和精密度上突飛猛進：年保費規(guī)模從2006年的5600億元上升到2016年的3萬億元，年均增幅達20%，保險的密度及深度也從2006年的2.6%與430元/人，快速增長至2016年的4.2%及2200元/人。互聯(lián)網(wǎng)的興起恰逢其時，助力中國保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，其推動力主要通過以下四方面體現(xiàn)。

提高信息的透明度。相比“看得見，摸得到”的快消品，保險產(chǎn)品相對復(fù)雜，一般消費者不易理解，互聯(lián)網(wǎng)能幫助消費者更好挑選險種。

打造去中介化的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺。線下代理人及中介模式依然是目前國際成熟市場的主流。然而，電商已成為其他行業(yè)的主流渠道，保險的線上直銷也是發(fā)展勢頭喜人。中國市場較年輕，新平臺自然前景廣闊。

滿足更多新的需求。眾安等保險科技企業(yè)充分發(fā)揮敏捷平臺、流量大的優(yōu)勢，推出了退貨險、航班延誤險等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足了更多新需求。

推進更方便、更全面的服務(wù)模式。傳統(tǒng)保險服務(wù)鏈已開始數(shù)字化，如移動查勘、自助理賠等。物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)也拓展了保險機構(gòu)的服務(wù)范圍，從單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)型到“產(chǎn)品+服務(wù)”，實現(xiàn)客戶體驗升級。

保險科技：互聯(lián)網(wǎng)保險的下一個競爭前沿

保險科技（Insurtech）正在進入高速發(fā)展階段。受行業(yè)競爭差異、監(jiān)管開放程度及現(xiàn)有流程復(fù)雜度等因素的影響，不同行業(yè)數(shù)字化程度迥異，但均經(jīng)歷了初期起步、高速發(fā)展以及成熟分化這三個階段。傳媒、零售等行業(yè)走在了數(shù)字化的前沿，傳媒業(yè)甚至已進入了成熟分化階段。數(shù)字浪潮下，不進則退。保險業(yè)數(shù)字化雖剛起步，但正加速進入高速發(fā)展期，預(yù)期亦會出現(xiàn)類似分化格局，現(xiàn)在“看風駛船”，未來必將取勝。

從全球保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，一個新的保險科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成中，傳統(tǒng)保險公司、初創(chuàng)保險企業(yè)、非保險機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)可結(jié)合自身優(yōu)勢，捕捉保險科技發(fā)展機遇，共推行業(yè)發(fā)展。

中國保險科技高速發(fā)展，但仍面臨相當挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集、整合及應(yīng)用路徑規(guī)劃三方面。

首先，中國保險公司數(shù)據(jù)收集能力較薄弱，普遍缺乏全面的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，導(dǎo)致相當一部分用戶接觸點的信息流失，如電話咨詢、訂單修改的信息未能及時記錄，線下紙質(zhì)信息未被錄入系統(tǒng)等。

其次，保險公司用戶數(shù)據(jù)有待整合。從產(chǎn)品營銷、日常用戶信息維護到理賠，產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)均有用戶接觸點。這些環(huán)節(jié)往往由不同團隊負責，相應(yīng)獲得的數(shù)據(jù)也掌握在不同人員手中。然而國內(nèi)保險公司普遍缺乏專門的數(shù)據(jù)整合團隊，也沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)來整合同一客戶在不同環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分散，不利于后續(xù)客戶洞見的識別與分析應(yīng)用。

第三，保險公司數(shù)據(jù)分析應(yīng)用路徑尚未清晰。通過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴以及移動穿戴設(shè)備等增值服務(wù)，國內(nèi)保險公司收集了一定數(shù)量的用戶數(shù)據(jù)。但在數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃上，許多公司尚未有成熟的思考，應(yīng)進一步明確產(chǎn)品設(shè)計、精準定價及市場營銷的數(shù)字路徑。例如，調(diào)研結(jié)果顯示，盡管車險可利用車聯(lián)網(wǎng)等多種渠道收集客戶行為信息，但尚鮮有產(chǎn)險公司具備了基于汽車行駛距離和客戶駕駛行為進行定價并提供服務(wù)的能力。

創(chuàng)新技術(shù)：推動 “普惠”保險

隨著近年的科技進步和網(wǎng)絡(luò)普及，保險產(chǎn)品的服務(wù)范圍和形式進一步拓展，一時間，行業(yè)風云際會，新產(chǎn)品如基于用戶的保險 (User Based Insurance) 、微保險等不斷涌現(xiàn)。健康管理、汽車安全監(jiān)測等延伸服務(wù)開始風行，新型保險平臺、科技初創(chuàng)公司等新玩家也想要分保險科技“一杯羹”，于是積極探索創(chuàng)新，力圖捕捉新機遇。我們預(yù)計，保險科技將會滲透得更快更深，有可能會帶來保險業(yè)態(tài)以及市場競爭格局的變化。推進保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有八大核心科技：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實 (VR) 以及基因技術(shù)。

一、保險科技塑造全球新業(yè)態(tài)

保險科技正在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

表層渠道變革：包括網(wǎng)絡(luò)比價平臺、直銷網(wǎng)站、APP、跨渠道動態(tài)營銷等新式銷售與營銷渠道涌現(xiàn)。

中層模式優(yōu)化：產(chǎn)品設(shè)計、定價和運營等模式升級，如基于互聯(lián)網(wǎng)場景的微保險、基于用戶行為/用量的保險，以及P2P保險模式等。

基層架構(gòu)演變：用戶信息管理、征信體系等基礎(chǔ)架構(gòu)更加穩(wěn)固；區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)應(yīng)用促進了用戶賬戶的統(tǒng)一管理，使信息管理更安全可靠。

二、科技應(yīng)用助力中國“普惠”保險

中國金融行業(yè)欣欣向榮，普惠金融是大勢所趨。2016年國務(wù)院發(fā)布《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，強調(diào)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高普惠金融的廣度和深度。

從廣度來說，目前中國保險市場集中在較富庶省份/地區(qū)。比如，北京、上海、江蘇及廣東（包括深圳）人口大約占全國17%，但壽險保費卻占全國三分之一。全民社會保障有待擴展。

從深度來說，中國總體人均保費為2200元人民幣左右，明顯落后于發(fā)達國家。根據(jù)瑞士再保的數(shù)據(jù)（按人民幣計），2015年美國的人均保費達28000元，德國達17000元，日本達24000元?？梢姳ｋU深度提升前景也很廣闊。

對于保險機構(gòu)來說，實現(xiàn)保險“普惠”需要從廣度上擴大覆蓋人群，從深度上增加保障范圍，以及從質(zhì)量上提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險科技的應(yīng)用與創(chuàng)新在其中發(fā)揮重要作用。

下面我們會探討保險科技推動普惠發(fā)展的潛在抓手及其目前在中國的應(yīng)用狀況與發(fā)展機遇。

捕捉機遇的行動建議

保險科技是重要的行業(yè)風口。要把握這一機遇，傳統(tǒng)、新興保險公司以及監(jiān)管機構(gòu)等參與者應(yīng)明確自身定位與優(yōu)勢、識別發(fā)展機遇、制定發(fā)展戰(zhàn)略并持續(xù)推進以實現(xiàn)長足發(fā)展。

傳統(tǒng)型保險企業(yè)：推進數(shù)字化革新。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在戰(zhàn)略、文化、組織、能力四大關(guān)鍵領(lǐng)域提升數(shù)字化成熟度，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新布局。

新興數(shù)字化保險企業(yè)：打造獨特互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式。新興數(shù)字化保險機構(gòu)應(yīng)當把握獨特市場地位，打造成功業(yè)務(wù)模式，其中有三大關(guān)鍵舉措：把握用戶需求加強產(chǎn)品開發(fā)；利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢產(chǎn)生客戶洞察；宣揚企業(yè)家精神開展人員管理。

政府監(jiān)管：創(chuàng)造良好制度環(huán)境。保險科技的發(fā)展活力離不開政府及監(jiān)管機構(gòu)的支持。政府部門應(yīng)通過加強合作、促進行業(yè)集聚、提供資金支持以及保持密切溝通等方式支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)積極防范風險、推進制度優(yōu)化、加強防控引導(dǎo)，為保險科技的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

文章來源：中國保險報，作者：陳蕾 藍兆君 陳以諾 李嘉華