保險中介破局“去中介化”

1月20日，2018保險中介高峰論壇暨于家堡論壇在天津濱海新區(qū)舉行，此次論壇的主題是，“新時代與大機遇，中國保險中介市場的轉(zhuǎn)型與升級”。本次論壇上，監(jiān)管部門、專家學(xué)者、保險公司、保險中介公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融IT公司等多方共同參與，成為觀察中國保險中介未來發(fā)展走向的重要窗口。

前有狼后有虎

從2017年開始，在嚴控金融風(fēng)險的大背景下，中國保監(jiān)會明顯收緊了保險牌照的發(fā)放。但面對國內(nèi)保險市場的巨大發(fā)展前景，各路資本不甘心只做“門外漢”，紛紛謀求借道保險中介渠道，參與市場競爭。據(jù)中國保監(jiān)會中介部副巡視員施強介紹：“2017年，保監(jiān)會核準(zhǔn)了25家保險中介機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)?！逼渲胁环Υ笮蛧衅髽I(yè)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及保險公司的身影。

隨著新勢力的加入，從銷售到服務(wù)，從形式到內(nèi)容，傳統(tǒng)保險中介的邊界正日益變得“模糊”，保險中介行業(yè)再次面臨著“去中介化”的挑戰(zhàn)。

“保險業(yè)的發(fā)展離不開保險中介?！敝袊１O(jiān)會原副主席魏迎寧的觀點十分明確，在他看來，一方面、風(fēng)險無處不在，人人需要保險，雖然國內(nèi)社會的保險意識提高了，但主動買保險的比例偏低，這就需要有人來推銷保險；另一方面、保險產(chǎn)品相對比較復(fù)雜，在購買、理賠時，需要類似于保險中介機構(gòu)的第三方。

據(jù)統(tǒng)計，截至2017年第三季度，全國共有保險中介集團5家，全國性保險代理公司223家，區(qū)域性保險代理公司1549家，保險經(jīng)紀公司483家，保險公估公司336家，全國銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)1936家，開展相互代理的保險機構(gòu)法人機構(gòu)57家，共實現(xiàn)保費收入26837億元、人身險保費2199億元，同比增長了24.5%，占全國總保費收入的87.6%。

從市場數(shù)據(jù)看，國內(nèi)保險市場的“去中介化”還僅僅是一個概念，但保險中介行業(yè)面臨的殘酷市場競爭卻是不爭的事實。

在明亞保險經(jīng)濟董事長兼總經(jīng)理楊臣看來，“我們現(xiàn)在就處于前有狼、后有虎的狀態(tài)中?！鼻懊娴摹袄恰?，就是保險公司的專屬代理人隊伍和兼業(yè)的銀保渠道依然非常強大，保持強勁的增長勢頭；后面的“虎”，就是以互聯(lián)網(wǎng)為代表，希望顛覆現(xiàn)有保險中介模式的新勢力。

即便如此，保險中介行業(yè)近兩年依然取得了不俗的成績。楊臣告訴記者：“近兩年，在國內(nèi)保險總量快速發(fā)展的大背景下，2016年保險專業(yè)中介市場份額為7.2%，2017年為7.8%。”這說明保險專業(yè)中介還是有發(fā)展前景的。

機遇在哪里“保險行業(yè)的每一次大發(fā)展均是由渠道變革引發(fā)的。”中融慧金董事長傅文勝介紹，1992年友邦保險引入個險代理人渠道，推動了國內(nèi)保險行業(yè)的普及；2002年，太平人壽推動銀保渠道，打開了行業(yè)的市場空間；2008年，平安電銷車險模式的產(chǎn)生，顛覆了財險的舊有市場格局。

從這個角度看，隨著國內(nèi)保險行業(yè)市場化程度不斷提高，為迎合多元化的市場需求，保險公司產(chǎn)銷分離的趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，保險中介公司無疑將迎來巨大的市場機遇。如果對比家電這類傳統(tǒng)行業(yè)，也是在市場形成充分競爭后，制造企業(yè)逐漸縮小自有銷售渠道，并產(chǎn)生了國美、蘇寧這樣的第三方銷售巨頭。

但渠道變革對許多保險中介企業(yè)來說也是生死考驗。泰康在線副總裁方遠近認為，渠道革命已經(jīng)開始，傳統(tǒng)保險中介一定要有緊迫感，必須加速轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，“否則，你既無法主導(dǎo)保險公司，又不能掌握客戶，只能被市場淘汰了?！?span>

有市場人士認為，未來國內(nèi)保險中介市場將出現(xiàn)兩極分化的趨勢，兩類平臺有較高的機會獲得市場主導(dǎo)權(quán)：一類是依托大型的保險集團，構(gòu)建綜合性垂直一體的綜合金融服務(wù)平臺，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢，打造產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)和風(fēng)險控制的保險服務(wù)閉環(huán)，保險代理人入駐該平臺為客戶服務(wù)；另一類則是僅利用技術(shù)優(yōu)勢，利用單項領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢，為中小保險公司或保險中介提供各類技術(shù)支持的純服務(wù)平臺。

北京云端微服CEO張立東也持有類似的觀點，他認為，保險中介未來無外乎有兩條路可走：“第一，依附于大的保險中介集團生存，加入或兼并；第二，很多保險中介努力建個小的生態(tài)，在這個小的生態(tài)里大家努力建設(shè)一些能力?！?span>

針對行業(yè)內(nèi)普遍存在的轉(zhuǎn)型焦慮，東方大地保險經(jīng)紀創(chuàng)始人兼CEO楊晉則認為，現(xiàn)階段，保險中介機構(gòu)的首要工作還是選準(zhǔn)方向，“中介機構(gòu)面臨的問題是找準(zhǔn)一個最熟悉的行業(yè)做深做透，把實力建立起來以后再去擴大生態(tài)鏈中間環(huán)節(jié)，再做完整的新中介?！?span>

從市場情況看，近兩年保險中介市場的創(chuàng)新越來越多，隨著云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，消費者更便捷地體驗到了保險公司的服務(wù)。但保險始終是人的生意，而披著科技外衣的機器要么是冷冰冰的，要么特別容易因為過熱而成為泡沫，正如楊寧所言：“只有專業(yè)的人才能提供適合客戶去擁抱的溫度?！?span>

那么，創(chuàng)新型的保險中介應(yīng)該有怎樣的特點？

“擴展服務(wù)領(lǐng)域，運用保險科技，提升專業(yè)水準(zhǔn)，防控金融風(fēng)險，維護市場秩序，恪守職業(yè)道德。”這是魏迎寧給創(chuàng)新型保險中介公司的建議。