小微保險(xiǎn)：一個(gè)全新的未來(lái)在等待！

小微保險(xiǎn)或者針對(duì)低收入和大眾市場(chǎng)的保險(xiǎn)，是一項(xiàng)快速興起的金融服務(wù)，它抓住了低收入人群保險(xiǎn)滲入較低但是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)需求較大這一切入點(diǎn)，全球小微保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶從2007年的7800萬(wàn)增加到2013年的2.63億。業(yè)務(wù)增長(zhǎng)令人鼓舞，但是對(duì)于全球15-30億沒(méi)有得到服務(wù)或者服務(wù)不足的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，目前的業(yè)務(wù)量只是潛在市場(chǎng)很小的一部分。

因此，如果設(shè)計(jì)和管理得當(dāng)，小微保險(xiǎn)不僅可以降低低收入家庭抵抗財(cái)務(wù)壓力的脆弱性，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)提供者來(lái)講也是一個(gè)有利可圖的細(xì)分市場(chǎng)。

跟很多同齡人一樣，Deborah也是一個(gè)低頭族。除了使用跟家人視頻、刷facebook、購(gòu)物，她還會(huì)使用手機(jī)銀行、交水電費(fèi)等等。Deborah來(lái)自非洲尼日利亞的一個(gè)低收入家庭，但是在手機(jī)使用方面，她跟來(lái)自紐約、倫敦或者東京的人沒(méi)有什么區(qū)別，在發(fā)展中國(guó)家還有很多跟她一樣的中低收入人群已經(jīng)將數(shù)字技術(shù)融入到日常生活。隨著數(shù)字業(yè)務(wù)范圍的持續(xù)擴(kuò)大，電子化服務(wù)不僅限于高端消費(fèi)者，特別是數(shù)字金融服務(wù)，變得更加普及并且覆蓋了各類收入人群，提供包括移動(dòng)銀行、信貸、匯款和保險(xiǎn)服務(wù)。尤其是保險(xiǎn)市場(chǎng)，數(shù)字化進(jìn)程帶來(lái)了非常好的便利性。

小微保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和分銷途徑

不過(guò)，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品滲透到這些新興消費(fèi)者往往非常具有挑戰(zhàn)性。

他們可能住在農(nóng)村，往往對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，并且認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品太復(fù)雜或者太昂貴。正是由于這些障礙的存在，激發(fā)了小微保險(xiǎn)的創(chuàng)新需求，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售方面。

隨著移動(dòng)設(shè)備的普及，越來(lái)越多的消費(fèi)者開始嘗試通過(guò)移動(dòng)設(shè)備購(gòu)買保險(xiǎn)。因此技術(shù)在創(chuàng)新分銷方面起著越來(lái)越重要的作用，從付款到銷售和分銷、管理以及客戶服務(wù)等各個(gè)流程，都可以在移動(dòng)端進(jìn)行。

數(shù)字小微保險(xiǎn)利用移動(dòng)等數(shù)字渠道改善保險(xiǎn)產(chǎn)品的交付和可及性，尤其是一些服務(wù)不足的人群。這樣不僅可以防范新興消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以成為金融包容和市場(chǎng)開發(fā)的關(guān)鍵推動(dòng)力。

根據(jù)我們?cè)谄渌麌?guó)家的研究、建議和實(shí)施數(shù)字保險(xiǎn)模型的經(jīng)驗(yàn)，我們數(shù)字化小微保險(xiǎn)能夠產(chǎn)生額外的價(jià)值：

• 推動(dòng)儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)：加納的一家銀行表示在實(shí)施將儲(chǔ)蓄水平與保險(xiǎn)水平掛鉤的“免費(fèi)”教育保險(xiǎn)計(jì)劃之后，儲(chǔ)蓄增加了19%。巴基斯坦的一家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在移動(dòng)賬戶中發(fā)現(xiàn)了類似的結(jié)果，消費(fèi)者非常重視“免費(fèi)”保險(xiǎn)，用戶的行為也在發(fā)生改變，不斷增加自己的銀行儲(chǔ)蓄。

• 推動(dòng)移動(dòng)貨幣增長(zhǎng)：當(dāng)我們?cè)诩蛹{推出MTN移動(dòng)貨幣保險(xiǎn)產(chǎn)品（世界上第一個(gè)這類產(chǎn)品），我們發(fā)現(xiàn)40%購(gòu)買這種產(chǎn)品的客戶是第一次使用移動(dòng)貨幣。這種產(chǎn)品可以推動(dòng)數(shù)字金融融合。

• 創(chuàng)建保險(xiǎn)預(yù)約：在加納，55%選擇加入免費(fèi)保險(xiǎn)計(jì)劃的人之后自愿購(gòu)買了付費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)值在現(xiàn)在更高。一家保險(xiǎn)公司也使用了類似的模式，結(jié)果保險(xiǎn)預(yù)約提高26%。

• 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商：增加通話時(shí)間支出。一個(gè)將保險(xiǎn)和通話時(shí)間相關(guān)聯(lián)模型估計(jì)出:預(yù)付人均年度手機(jī)費(fèi)用增加了33%，也有一些模型估計(jì)增幅是15%以上。并且在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)方在移動(dòng)端嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)有效的減少了客戶流失。

• 管理向個(gè)人、農(nóng)民和中小型及微型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)：雖然信貸生活已經(jīng)被濫用。投資組合保險(xiǎn)可以用來(lái)降低天氣、或者生命事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在不增加自愿保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜性的前提下擴(kuò)大生產(chǎn)性貸款規(guī)模。

• 提高健康支出和健康產(chǎn)出：印度的相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，免現(xiàn)金的社區(qū)醫(yī)生衛(wèi)生服務(wù)會(huì)增加就診的頻率，也就是說(shuō)更多的疾病會(huì)在早期得到診斷，還可以以較低的承保進(jìn)行管理。

保險(xiǎn)可以解決其他金融或者非金融產(chǎn)品的一些問(wèn)題，雖然這些模式尚處于早期階段，但是使用保險(xiǎn)來(lái)推動(dòng)更廣泛的收益確實(shí)令人鼓舞。當(dāng)今的小微保險(xiǎn)2.0以及與金融服務(wù)的關(guān)系正在以前所未見(jiàn)的方式快速發(fā)展。在一些國(guó)家，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司正在逐漸把重心轉(zhuǎn)移到這個(gè)新興的市場(chǎng)。例如，AXA集團(tuán)最近宣布將其在MicroEnsure（微保險(xiǎn)）的股份增加至46%。

新的趨勢(shì)將影響到小微保險(xiǎn)市場(chǎng)

目前，小微市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張可以主要?dú)w功于幾個(gè)因素：增加的可支配收入、移動(dòng)和保險(xiǎn)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新、有利的監(jiān)管環(huán)境等等，市場(chǎng)上新的趨勢(shì)也會(huì)從方方面面來(lái)影響小微保險(xiǎn)：

利用相對(duì)低成本的移動(dòng)渠道，在解決小微保險(xiǎn)高獲得成本這一問(wèn)題上作用巨大，并且有助于將保險(xiǎn)覆蓋到更為貧窮和偏遠(yuǎn)的客戶。在過(guò)去5年，移動(dòng)小微保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以在較短時(shí)間內(nèi)將規(guī)模擴(kuò)大并覆蓋數(shù)千萬(wàn)的消費(fèi)者。這些中介機(jī)構(gòu)通常與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，向移動(dòng)用戶群提供免費(fèi)或者付費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

除了市場(chǎng)和營(yíng)銷之外，這些中介機(jī)構(gòu)推動(dòng)了從產(chǎn)品開發(fā)、收取保費(fèi)到出險(xiǎn)管理、支付和理賠管理的各個(gè)流程。在某些地區(qū)，這些中介機(jī)構(gòu)可能本身也有保險(xiǎn)執(zhí)照，可以向消費(fèi)者提供自己的產(chǎn)品。

此外，近期保險(xiǎn)技術(shù)的進(jìn)步正在改變保險(xiǎn)行業(yè)，并且引發(fā)新一輪的保險(xiǎn)模式。例如個(gè)人對(duì)個(gè)人（p2p）和即期的服務(wù)，為消費(fèi)者提供靈活的產(chǎn)品和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)字體驗(yàn)。隨著電子化形式銷售的產(chǎn)品增加，小微保險(xiǎn)將會(huì)在消費(fèi)者中更加流行，當(dāng)然也包括高收入人群。

新的保險(xiǎn)科技將以研發(fā)更有針對(duì)性的產(chǎn)品鋪平道路，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的推廣，提高成本效益，縮短索賠周轉(zhuǎn)時(shí)間，來(lái)提高小微保險(xiǎn)的整體可行性。

涉足新市場(chǎng)并增加收入來(lái)源已成為保險(xiǎn)公司和相關(guān)參與者進(jìn)入小微保險(xiǎn)行業(yè)的新動(dòng)力。

國(guó)際金融研究所報(bào)告稱積極參與小微保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)明顯增加了，從2005年的7家到目前的約60家跨國(guó)保險(xiǎn)公司正在運(yùn)營(yíng)著小微保險(xiǎn)項(xiàng)目。有趣的是，我們還看到一些跨國(guó)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司投資于小微保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

例如，Allianz X最近對(duì)BIMA投資了9700萬(wàn)美元，類似的還包括AXA和Sanlam 對(duì)MicroEnsure的投資。移動(dòng)技術(shù)的創(chuàng)新使得保險(xiǎn)公司能夠以具有成本效益的方式提供和管理小微保險(xiǎn)保單，從而讓市場(chǎng)比過(guò)去更具有經(jīng)濟(jì)可行性。此外，Cenfri的行業(yè)分析將包容性保險(xiǎn)列為保險(xiǎn)公司可以投資的最具利潤(rùn)的三大機(jī)會(huì)之一，先行者未來(lái)盈利能力和優(yōu)勢(shì)的提升會(huì)更加明顯。

近年來(lái)，小微保險(xiǎn)的中心范圍已經(jīng)逐漸擴(kuò)大，除了針對(duì)低收入消費(fèi)者之外也開始逐漸深入的更廣泛的大眾市場(chǎng)。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)也認(rèn)識(shí)到需要知道更廣泛、全面的保險(xiǎn)戰(zhàn)略?！矮@得保險(xiǎn)倡議（The Access to Insurance Initiative (A2ii)）”報(bào)告稱，非洲、亞洲和拉丁美洲有18個(gè)國(guó)家采用了小微保險(xiǎn)監(jiān)管框架，還有23個(gè)國(guó)家正在制定小微保險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管制度。

雖然小微保險(xiǎn)條例制定的范圍和目標(biāo)在不同地區(qū)有所差異，但是一些地區(qū)已經(jīng)引入了廣泛的監(jiān)管條例，包括許可和審慎要求放寬，允許電子注冊(cè)和保單管理、消除稅負(fù)、允許通過(guò)非傳統(tǒng)渠道（如移動(dòng)、零售、電話、郵局）進(jìn)行分銷。這些靈活的監(jiān)管有助于市場(chǎng)發(fā)展，讓小微保險(xiǎn)惠及以前沒(méi)有保險(xiǎn)或者服務(wù)不足的消費(fèi)者。

總結(jié)

小微保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊，但是很大程度上尚未開發(fā)。受到移動(dòng)和保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)，小微保險(xiǎn)市場(chǎng)在過(guò)去十年發(fā)展甚快，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)投資開始擴(kuò)張的情況下，跨國(guó)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都越來(lái)越認(rèn)識(shí)到小微保險(xiǎn)的價(jià)值——釋放全球市場(chǎng)上新興和有需求的消費(fèi)者的購(gòu)買潛力。當(dāng)今的小微保險(xiǎn)時(shí)代以及其與金融服務(wù)領(lǐng)域的關(guān)系，正在以前所未見(jiàn)的方式快速發(fā)展。

當(dāng)然，在這個(gè)增長(zhǎng)的空間中，沒(méi)有數(shù)據(jù)作為定價(jià)基礎(chǔ)對(duì)于保險(xiǎn)精算師來(lái)說(shuō)是個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。也就是說(shuō)要弄清楚如何從每個(gè)月低廉的保費(fèi)中賺取利潤(rùn)，需要對(duì)小微保險(xiǎn)的定價(jià)和估值進(jìn)行精細(xì)的打磨。對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，全新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)：較少的承?？刂?，新的分銷方法，幾乎沒(méi)有排外的產(chǎn)品，以及可以覆蓋之前認(rèn)為不能被保的風(fēng)險(xiǎn)的能力等，一樣非常重要。