金融科技潛入保險，直擊痛點模式生變

作為近年金融市場最大的“風(fēng)口”之一，保險科技正在成為從巨頭到初創(chuàng)公司爭相亮劍的競技場。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭已經(jīng)陸續(xù)入股11家擁有保險相關(guān)牌照的公司。除了在一級市場的跑馬圈地，與保險公司的深度合作、融合創(chuàng)新也正在成為優(yōu)選路徑。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮今年年中曾在公開場合指出：當(dāng)前保險行業(yè)的一個重要趨勢是科技深度賦能保險業(yè)趨勢愈加明顯。根據(jù)公開信息，今年以來，螞蟻金服、騰訊、京東金融等與人保、平安、陽光等傳統(tǒng)保險公司紛紛開始涉足產(chǎn)品聯(lián)合研發(fā)、用戶精準(zhǔn)分析等縱深層面。

艾瑞咨詢相關(guān)報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險通常可以拆分成五個環(huán)節(jié)：產(chǎn)品設(shè)計、定價承保、生態(tài)分銷、理賠服務(wù)和技術(shù)系統(tǒng)。保險科技的意義則在于重塑這個價值鏈條，提供全新的增量市場。

痛點驅(qū)動模式創(chuàng)新

業(yè)內(nèi)共識在于，歷經(jīng)2015年的綜合銷售平臺，2016年的管理型總代理，2017年逐步向場景定制、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)互助平臺等領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，保險科技正在逐漸滲透應(yīng)用到保險經(jīng)營和管理的各個流程環(huán)節(jié)，而互聯(lián)網(wǎng)的價值提供也正在突破單一的渠道屬性。

這種轉(zhuǎn)變直觀反映在傳統(tǒng)保險機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的融合上——從解決簡單險種銷售到滿足復(fù)雜險種服務(wù)需求，模式革新、效率升級甚至思維轉(zhuǎn)向都已經(jīng)開始發(fā)生。

人保壽險電商部總經(jīng)理王聰仍然記得保險與互聯(lián)網(wǎng)嫁接的最初模式——在網(wǎng)上貨架式展示保險產(chǎn)品的方式一經(jīng)面世，各大保險公司便魚貫而入。與此同時，同質(zhì)化的產(chǎn)品開始充斥市場。但在王聰看來，那個時候合作雙方并沒有找到長期價值，只是簡單的代理關(guān)系，因此快速走向瓶頸——銷售平臺逐漸提升代理費用，保險公司則在海量高頻需求處理中苦不堪言。

事實上，在此前保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作上，通常以短期意外險為主，一些復(fù)雜、長期的險種和后續(xù)服務(wù)并沒有廣泛進入市場。即使是少量如壽險養(yǎng)老險類產(chǎn)品，由于是直接把線下產(chǎn)品搬到線上賣，用戶消費習(xí)慣、偏好，行為習(xí)慣都不同，效果并不好。

因此，如何為保險公司提供持續(xù)、高質(zhì)量的價值就成為當(dāng)前保險科技的關(guān)鍵突破口。

“比如養(yǎng)老險，通常的門檻是幾百到上萬元不等，且伴隨復(fù)雜的保險條款、操作流程，年輕用戶幾乎無力支付或不愿意去了解?！?螞蟻金服保險事業(yè)群總裁助理李東海透露。但與此同時，中國老齡人口增速迅猛，養(yǎng)老問題卻是很多用戶的剛需。

這也成為人保壽險和螞蟻金服決定設(shè)計一款“1元起購”“隨時提現(xiàn)”的“全民保終身養(yǎng)老金”產(chǎn)品邏輯。在王聰看來，這種從門檻低到“1元起?！钡霓D(zhuǎn)變，讓保險公司經(jīng)歷了思維的躍升?！耙糟y行為例，1塊錢或者幾塊錢以下的賬戶，銀行都是傾向于銷戶或者收取小額管理費，因為維護這個賬戶所付出的成本，遠高于這幾塊錢?！?/span>

而互聯(lián)網(wǎng)邏輯則不同，在把購買和服務(wù)門檻降到最低的同時又要保證質(zhì)量。“難點一個在于門檻低導(dǎo)致的海量高頻需求處理，另一個在于分紅機制的設(shè)計考驗保險公司的投資水平和精細化管理，此外則是后續(xù)長期服務(wù)的能力?！蓖趼斖嘎?。

而保險公司對年輕用戶群體的觸達愿望，以及向復(fù)雜產(chǎn)品精細化運營的轉(zhuǎn)型需求，恰恰是類似螞蟻金服這類金融科技類企業(yè)可以提供的價值。

事實上，模式創(chuàng)新的價值在于滿足了復(fù)雜產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，繼而實現(xiàn)傳統(tǒng)保險機構(gòu)運營能力提升。但從根本看，這種價值來源于滿足此前未被滿足的需求，觸達未被觸達到的群體。

以線下小微商家為例，這個群體由于特殊的“個體戶”身份，繳納保險和報銷都非常困難。相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計200元基本上能覆蓋80%老百姓(603883,股吧)看一次病的診療費用。但此前由于保險機構(gòu)下沉程度以及對投保個體資質(zhì)判斷的難度所限，這一基本的保險需求很難被覆蓋到。

而隨著移動支付普及，越來越多線下商戶通過支付寶二維碼收錢、貸款、理財，逐步實現(xiàn)了使用習(xí)慣養(yǎng)成和信用數(shù)據(jù)沉淀。在此基礎(chǔ)上，提供普惠、便捷的保險服務(wù)就成為可能。通過支付撬動保險需求，螞蟻金服自去年起開始面向碼商(使用支付寶收錢碼的小商家)推出了針對性較強且高頻的“多收多?！遍T診險——線下碼商每用支付寶收一筆錢，就能獲得免費門診報銷金額度，收得越多保額越高。

螞蟻官方數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國使用了該服務(wù)服務(wù)的碼商已超過2500萬人，平均每天超過1萬人在看病后通過“多收多?！边M行報銷。

技術(shù)催化效率躍進

值得注意的是，通過模式創(chuàng)新開發(fā)增量市場的前提，在于技術(shù)發(fā)展革新了傳統(tǒng)保險流程，讓保險從產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售和最終理賠均發(fā)生了深刻改變。特別是在理賠服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，正是技術(shù)支撐下的效率躍進，才使一些全新的產(chǎn)品模式得以成立。

在上述“多收多保”實踐中，核心前提是通過AI實現(xiàn)的快速自助理賠。國泰財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司副總經(jīng)理金云凱告訴記者：傳統(tǒng)門診發(fā)票被拍照上傳之后，是通過人工方式，用戶從上傳到獲得理賠大約需要10~15天。如果面對支付寶上每天數(shù)以萬計的理賠量，人工方式并不具備可持續(xù)性。

而通過AI實現(xiàn)的自動理賠，用戶上傳發(fā)票和病歷后，一般6小時內(nèi)可獲得理賠款，這背后是智能提取OCR和智能核賠等技術(shù)的支持?！?/span>AI等技術(shù)在多收多保的貢獻率達到50%以上，在審核環(huán)節(jié)，57%的審核由系統(tǒng)自動判別，準(zhǔn)確率高達99.99%?！崩桌^斌透露。

事實上，這種技術(shù)驅(qū)動的變革，在勞動密集型的業(yè)務(wù)條線尤為突出。

2018年4月，中國人保健康新一代的電商平臺也正式上線運營，出單能力由每秒0.2單提升到每秒1000單，達到了國內(nèi)人身險領(lǐng)域的頂尖水平。

在車險領(lǐng)域，相關(guān)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，大型財險公司車險理賠人員動輒上萬，且每年員工流失率高達兩到三成。與此形成對比的是，根據(jù)美國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，得到數(shù)據(jù)技術(shù)支持的美國保險公司的員工數(shù)量與同等業(yè)務(wù)量的中國公司相比，只有后者的1/8，顯示雙方效率差距明顯。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前車險的成本，主要包括賠付和費用，其中占據(jù)賠付很大部分的是間接的理賠運營成本，比如人力成本、現(xiàn)場查勘費用、欺詐造成的滲漏成本。而隨著深度學(xué)習(xí)圖像識別檢測，AI等技術(shù)發(fā)展，機器正在幫助保險公司更為高效精準(zhǔn)地進行定損理賠。

記者注意到，螞蟻金服去年起聯(lián)合多家保險公司推出“定損寶”，已經(jīng)在大幅幫助保險公司降低理賠運營成本。據(jù)螞蟻金服高級算法專家程遠透露，深度學(xué)習(xí)圖像識別檢測和AI充當(dāng)了定損員的眼睛和大腦，通過部署在云端的算法識別，事故照片可以快速與保險公司連接。而排除人為主觀因素等誤差后，定損理賠結(jié)果更為準(zhǔn)確客觀。

據(jù)了解，在國內(nèi)私家車每年4500萬元的保險索賠案件中，“定損寶”可以覆蓋的純外觀損傷案件占比60%，大約可以減少查勘定損人員70%的工作量。有望每年為行業(yè)節(jié)約20億元案件處理成本。在降本增效之外，更有助于保險公司在人員、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

周延禮此前曾指出，保險科技的發(fā)展正在呈現(xiàn)出數(shù)字化驅(qū)動、商業(yè)降維、融合創(chuàng)新和合作共贏的發(fā)展趨勢。而其中關(guān)鍵之處在于，無論是技術(shù)進步，還是模式創(chuàng)新，都要與保險行業(yè)經(jīng)營場景有效融合，真正解決經(jīng)營的痛點和難點，才能凸顯科技創(chuàng)新的核心價值，發(fā)揮創(chuàng)新對于保險發(fā)展的最大助推作用。