農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要發(fā)展中介服務(wù)

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)中介服務(wù)問(wèn)題日益突出。但在政策規(guī)定上尚有模糊之處，需要加以關(guān)注和討論，以便制定有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的中介服務(wù)政策。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介服務(wù)是不是問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否需要中介服務(wù)，似乎不是一個(gè)問(wèn)題，但又的確是一個(gè)問(wèn)題。

說(shuō)它不是問(wèn)題，是因?yàn)樽詮?/span>2013年原保監(jiān)會(huì)發(fā)文（68號(hào)文），就明確規(guī)定“嚴(yán)禁從享受中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中提取手續(xù)費(fèi)或傭金”。這個(gè)文件發(fā)布之后，對(duì)于接受政府財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介服務(wù)就被明令禁止了。

說(shuō)它是個(gè)問(wèn)題，是因?yàn)檫@一條規(guī)定事實(shí)上執(zhí)行起來(lái)有困難。大家都在購(gòu)買(mǎi)中介服務(wù)，也都在支付中介服務(wù)費(fèi)，但只能以各種方式回避，各家公司對(duì)于中介業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)或者傭金，都在“變通”或者做“會(huì)計(jì)科目游戲”。所發(fā)生的中介服務(wù)費(fèi)都是在“科技服務(wù)費(fèi)”“專家咨詢費(fèi)”等科目里記賬。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)深化、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理方式不斷變化的今天，對(duì)于要不要中介服務(wù)，能不能支出中介服務(wù)手續(xù)費(fèi)或者傭金問(wèn)題，有加以討論和重新修正（或者表述）的必要。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直存在中介服務(wù)

就我個(gè)人的觀點(diǎn)，無(wú)論是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是有財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，都同其他壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，需要保險(xiǎn)中介服務(wù)。

利用中介（代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）服務(wù)，在保險(xiǎn)行業(yè)是很自然的事。我國(guó)入世以來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展很快，現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)代理人公司、經(jīng)紀(jì)人公司和公估公司已經(jīng)有幾千家，他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展建立了巨大功績(jī)。

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，中介機(jī)構(gòu)雖然沒(méi)有名正言順地進(jìn)入中介服務(wù)領(lǐng)域，但是不同層次的中介服務(wù)，實(shí)際上一直在發(fā)揮重要作用。做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都雇傭著幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)“協(xié)保員”，這些來(lái)自農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣隊(duì)伍（農(nóng)經(jīng)站、農(nóng)技站、畜牧獸醫(yī)站等的兼職人員）或者鄉(xiāng)、村行政機(jī)構(gòu)的協(xié)保人員，或者生產(chǎn)資料的營(yíng)銷(xiāo)人員，他們幫助保險(xiǎn)公司組織農(nóng)戶投保、簽單、收費(fèi)，實(shí)際上就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合同代理人或者臨時(shí)代理人，按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第二十一條的規(guī)定，都要給他們支付服務(wù)費(fèi)用。這個(gè)費(fèi)用也就是手續(xù)費(fèi)或者傭金。

諸如各類科技公司、數(shù)據(jù)公司、地理信息公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)，也在以各種形式為保險(xiǎn)公司做中介服務(wù)，特別是查勘、定損、理賠服務(wù)，很受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)歡迎。有一家公司，與林業(yè)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人就索賠問(wèn)題發(fā)生巨大分歧，后來(lái)是請(qǐng)一家科技公司派人用無(wú)人機(jī)飛了半個(gè)月，把森林損失搞清楚了，保險(xiǎn)雙方才達(dá)成一致賠款意見(jiàn)。現(xiàn)在，有眾多做衛(wèi)星遙感或者地理信息方面的科技公司與保險(xiǎn)公司合作，利用其掌握大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，以及衛(wèi)星和遙感數(shù)據(jù)信息，幫助保險(xiǎn)公司完善展業(yè)、核保、定損和理賠。這些科技公司實(shí)際上做的是公估公司的營(yíng)生。據(jù)我所知，已經(jīng)有幾十家科技公司有意或者正在努力進(jìn)入這個(gè)有用武之地的領(lǐng)域。而保險(xiǎn)公司也在評(píng)估，到底是自建一套所謂“3S”系統(tǒng)為自己服務(wù)合適，還是利用中介提供的類似服務(wù)更合算，同時(shí)尋求第三方損失評(píng)估的各方認(rèn)可度，一旦使用外部服務(wù)更合算，也能獲得各方認(rèn)可，各級(jí)公司就會(huì)把展業(yè)、定損和理賠服務(wù)部分或者全部外包出去，這就是中介興起和積極介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外在和內(nèi)在原因。

應(yīng)當(dāng)支持正當(dāng)合規(guī)的農(nóng)險(xiǎn)中介服務(wù)

2013年，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的緊急通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中有一條說(shuō)：“嚴(yán)禁從享受中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中提取手續(xù)費(fèi)或傭金，違者對(duì)總公司相關(guān)高管監(jiān)管談話，并責(zé)令限期整改?！边@個(gè)規(guī)定實(shí)際上是根據(jù)市場(chǎng)上出現(xiàn)的問(wèn)題而做出的限制性規(guī)定。

當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的省有專業(yè)中介公司利用招投標(biāo)的機(jī)會(huì)，壟斷和分配市場(chǎng)資源，不正當(dāng)向投標(biāo)公司公開(kāi)索取傭金，哪家公司在標(biāo)書(shū)中給出的傭金多，就給哪家公司分配較大業(yè)務(wù)地區(qū)，哪家公司報(bào)的傭金率低，就給這家公司分配較小的業(yè)務(wù)范圍，這件事影響很大，產(chǎn)生了惡劣的影響。原保監(jiān)會(huì)本來(lái)做出此規(guī)定，是為了禁止這種壟斷市場(chǎng)資源的行為。但因?yàn)閳?zhí)行部門(mén)對(duì)此項(xiàng)規(guī)定有不同理解，就產(chǎn)生了禁止任何保險(xiǎn)中介服務(wù)進(jìn)入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理解和實(shí)際效果。

近5年多的實(shí)踐表明，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不斷完善和發(fā)展，中介服務(wù)實(shí)際上是以各種形式存在著。而且隨著保險(xiǎn)科技的不斷創(chuàng)新，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與中介結(jié)親的理由越來(lái)越充分。筆者認(rèn)為，我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、理賠如果能借助專業(yè)中介提供的高科技技術(shù)，低成本地突破和解決，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本不斷上升的勢(shì)頭會(huì)得到遏制，政府出面與保險(xiǎn)公司“協(xié)議賠付”的亂象也會(huì)得到制止，農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)方面的某些短板就會(huì)得到改善或者彌補(bǔ)。

鑒于此，我個(gè)人認(rèn)為，2013年原保監(jiān)會(huì)上述《通知》中的這一條規(guī)定，是否需要修正，對(duì)市場(chǎng)資源壟斷的禁止做出清晰明確的規(guī)定，從而支持正當(dāng)?shù)暮弦?guī)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康和快速發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興作出更大的貢獻(xiàn)。