2012年08月07日 來源：保險經(jīng)理人 作者：孟龍
長期以來，“跨區(qū)域經(jīng)營”一直是保險業(yè)的一個人為的重要禁區(qū)，保險公司如果在某一行政區(qū)劃內(nèi)開展經(jīng)營活動，必須設立分支機構。而且，在一個省設立的分公司只能在省會城市內(nèi)做業(yè)務，在一個地、市設立的分支機構，就只能在這個地、市的行政界線內(nèi)做業(yè)務，在一個縣設立的分支機構只能在這個縣的行政界線內(nèi)做業(yè)務。
你不許出去，別人也不許進來。你想到這個省所轄的某個城市或地區(qū)開展業(yè)務，不行。你必須先在這個城市設分支機構，哪怕你只有一筆業(yè)務，也必須先設立機構。那么機構怎么設呢，你等一年兩年、三年五年都是很正常的。等你拿到珍貴的籌建批文，得加緊花幾百萬甚至幾千萬買房租樓，招兵買馬，建章建制，等到一切就緒，通過驗收，拿到開業(yè)的批文，可能當時你要保的車已經(jīng)報廢；當時你要保的人可能已經(jīng)死去；當時你要保的項目可能已經(jīng)完工。這也許是極端的情況，但設一個機構確實很難，保險公司要開展業(yè)務確實很難，在類似的各種條條框框下，中國的保險業(yè)要發(fā)展也確實很難。
也許你的耐性有限，也許你認為老百姓需要，企業(yè)需要，市場需要，保險發(fā)展需要、經(jīng)濟發(fā)展需要，符合“三個有利于”，符合中央精神。于是你自我感覺良好，于是沒等批文下來，沒等辦公樓起來就賣一張保單試試。但是你錯了，你犯大錯誤了。
很快會有人以整頓市場經(jīng)濟秩序，查處“跨區(qū)域經(jīng)營”為理由，罰你的款，取消你的任職資格，甚至停你的業(yè)。也許你思想上會有點困惑，整頓市場經(jīng)濟秩序不是要查處地方保護和地區(qū)封鎖嗎，怎么我按市場經(jīng)濟規(guī)律試著跨一小步，竟成了“整頓”對象？難道保險不是商品？難道經(jīng)營保險可以不遵循市場經(jīng)濟規(guī)律？
也許你是對的，但查處你也沒錯。在過去很長的一個時期，由于市場經(jīng)濟和依法監(jiān)管意識沒有完全樹立起來，我們的監(jiān)管工作也很自然地延續(xù)著計劃經(jīng)濟的思維方式和行為慣性。法律沒有禁止，國家沒有限制，但監(jiān)管者一度給自己、也給他們監(jiān)管的商業(yè)保險行業(yè)劃定了不少違背經(jīng)濟規(guī)律和商業(yè)原則的禁區(qū)。
為了守住一條條行政區(qū)劃的界限不被突破，我們的監(jiān)管人員耗費了大量的人力、物力、才力和精力，總感到人手不夠、經(jīng)費不足。如果是查處侵害被保險人利益的違法行為，多大的成本都值得。如果我們只是為了“嚴防死守”經(jīng)營區(qū)域這個界線，不僅守不住，而且勞而無功，甚至有過。在經(jīng)濟金融全球化的今天，國界都在打破，我們還花大力氣死守地界、市界，好處實在很難看出。
毫無疑問，如果我們有勇氣和魄力打破這些長期以來限制和妨礙保險業(yè)發(fā)展的條條框框，將是中國保險發(fā)展史上的一個具有重要意義的事情。因為它適應了建立統(tǒng)一、開放、競爭、有序的現(xiàn)代保險市場的客觀要求，將是一個歷史性進步。（注：2003年9月2日，中國保監(jiān)會發(fā)布《保險公司經(jīng)營區(qū)域有關問題的通知》，明確取消了保險公司在省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務的區(qū)域限制。）
市場秩序的混亂，主要反映在市場主體的市場行為有問題。市場行為監(jiān)管，主要是交易行為和競爭行為的監(jiān)管。交易行為監(jiān)管是規(guī)范保險公司、保險中介公司和投保人、被保險人之間的交易關系，目的是防止保險交易中可能出現(xiàn)的誤導和欺詐，保護投保人和被保險人的利益。競爭行為監(jiān)管是規(guī)范保險公司之間、中介公司之間，以及保險公司與中介公司之間的競爭關系，目的是防止市場壟斷和不公平競爭，維護市場經(jīng)濟基本規(guī)則，提高和促進市場效率，最終也是為了維護廣大投保人和被保險人的利益。
保險市場中的地方割據(jù)的區(qū)域限制，幾乎與市場秩序和市場行為監(jiān)管的宗旨絲毫無關，相反卻大大降低了市場效率，保護的只是壟斷這的利益。監(jiān)管者不應該在口頭上振振有辭地說要保險業(yè)也要改革開放，搞市場經(jīng)濟，而在思想和行動上卻繼續(xù)沿用計劃經(jīng)濟的思維定勢和工作習慣，把“跨區(qū)域經(jīng)營”作為“大亂”來治理。我們對“亂”與“治”的評判標準應該是有理念、原則和條件做支撐的，不能想當然，不能隨意而為之。國際保險市場的經(jīng)驗表明，中國其他許多行業(yè)的實踐也證明，保險市場取消不合時宜的經(jīng)營區(qū)域限制，天下不會大亂。
中國的保險市場需要也鼓勵更多的人參與進來。全世界都在看好中國保險業(yè)的潛力和前景，我們的業(yè)界也寄希望于經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和國民保險意識的逐步提高，我們的監(jiān)管者也在討論如何引導和幫助保險業(yè)加快發(fā)展。這都是對的，但就當前和近期來講，最迫切的還是解除那些本來就不應有的限制和妨礙發(fā)展的人為障礙。讓保險業(yè)長期受到壓抑的生產(chǎn)力盡快釋放出來，讓經(jīng)營主體的主動性、積極性和創(chuàng)造性充分發(fā)揮出來。
改革也許是艱難的，但其作用和效果卻是不可估量的。實踐證明，只有解放思想，才能解放保險生產(chǎn)力，制度的改革和創(chuàng)新的確能夠帶來一個行業(yè)的蓬勃發(fā)展。就象廢除纏足陋習使得中國婦女得以正常行走一樣，打破計劃經(jīng)濟觀念和制度的條條框框，也必將使中國的保險業(yè)有希望與國際同行看齊和競爭。
形成監(jiān)管者和經(jīng)營者互動的氛圍是很重要的，“一頭熱”是不行的，結合點就是市場。監(jiān)管者和經(jīng)營者都要有市場經(jīng)濟的概念，要尊重市場規(guī)律、發(fā)揮市場作用。面對市場化進程中遇到的各種新困難、新問題，各種不適應、不習慣，觀望和退縮是沒有出路的。監(jiān)管者和經(jīng)營者都需要解放思想，轉變觀念，反思習慣，主動調(diào)整自己，去適應市場需要，適應投保人和被保險人的需要。只有這樣，才能發(fā)展、才能前進；只要這樣，就能發(fā)展、就能前進。
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