保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 準(zhǔn)入新政對策分析

　　近期修訂的《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和新發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步明確保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕44號）（上述三個文件以下簡稱“新政”），再次明確了專業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展思路，為市場上既有的保險中介機(jī)構(gòu)和潛在的投資人傳遞了明確的信號。

　　新政的主要特點(diǎn)

　　新政體現(xiàn)了保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)專業(yè)化、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)規(guī)?；恼邔?dǎo)向，與新政前的準(zhǔn)入條件相比，既有相同之處，也有新的變化。

　?。ㄒ唬┮话阈詼?zhǔn)入條件

　　一是明確了新設(shè)法人機(jī)構(gòu)注冊資本標(biāo)準(zhǔn)，同時不再限制股東類型和劃分保險專業(yè)代理公司類型。二是放寬了原區(qū)域性保險代理公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立要求。三是禁止注冊資本在5000萬元以下的原全國性保險代理、經(jīng)紀(jì)公司在注冊地所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）以外地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但允許例外。四是全面放開保險公估法人機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)設(shè)立。

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一是降低了注冊資本要求，加強(qiáng)了經(jīng)營區(qū)域限制。二是擴(kuò)大了鼓勵專業(yè)化轉(zhuǎn)型的行業(yè)范圍。三是提高了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　目前市場上中介機(jī)構(gòu)主要類型及設(shè)立需求分析

　?。ㄒ唬C(jī)構(gòu)類型

　　從注冊資本規(guī)模的角度，市場上的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)大致可劃分為以下幾類：

　　一是保險中介集團(tuán)。這類機(jī)構(gòu)注冊資本在1億元以上，擁有5家以上子公司，其中至少2家為保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，且保險中介業(yè)務(wù)收入占集團(tuán)總業(yè)務(wù)收入的50%以上。

　　二是保險公司投資設(shè)立的專屬銷售公司。這類機(jī)構(gòu)服務(wù)于保險公司產(chǎn)銷分離戰(zhàn)略，注冊資本在5000萬元以上，少數(shù)機(jī)構(gòu)甚至達(dá)到1億元以上，以承接所屬保險公司銷售職能為主要目的。

　　三是注冊資本在5000萬元以上的普通保險代理、經(jīng)紀(jì)公司。這類機(jī)構(gòu)資金實(shí)力也比較強(qiáng)，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)在異地設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。

　　四是服務(wù)于兼業(yè)代理專業(yè)化轉(zhuǎn)型的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司。這類機(jī)構(gòu)注冊資本在1000萬元以上，既可以是汽車企業(yè)等新設(shè)的保險代理公司，也可以是已成立的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司，以協(xié)助兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)專業(yè)化轉(zhuǎn)型為主要目的。

　　五是其它類機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)注冊資本在200萬元以上、5000萬元以下，主要包括原區(qū)域性保險代理公司、未參與兼業(yè)代理專業(yè)化轉(zhuǎn)型的原全國性保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估機(jī)構(gòu)。

（二）機(jī)構(gòu)設(shè)立需求原因分析

　　目前，市場上申請新設(shè)法人機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)的需求旺盛，其原因主要來自于以下幾個方面：

　　一是保險營銷體制改革的推進(jìn)。2010年以來，監(jiān)管部門啟動了保險營銷體制改革，鼓勵保險公司投資設(shè)立專屬保險代理機(jī)構(gòu)或者保險銷售公司，鼓勵包括外資在內(nèi)的各類資本投資設(shè)立大型保險代理公司和保險銷售公司，穩(wěn)步提高承接保險銷售職能的能力。

　　二是保險公司分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件趨嚴(yán)。2013年3月，監(jiān)管部門發(fā)布了《保險公司分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入管理辦法》，在籌建條件、開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高的要求，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的難度進(jìn)一步加大。

　　三是保險兼業(yè)代理專業(yè)化轉(zhuǎn)型的需求。為推動汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化轉(zhuǎn)型，監(jiān)管部門在2012年先后下發(fā)了多個文件，并在準(zhǔn)入條件和實(shí)施方式上給予政策優(yōu)惠，預(yù)計在今后一段時期內(nèi)，新設(shè)行業(yè)性保險代理公司及其分支機(jī)構(gòu)（營業(yè)部）的需求將逐漸增多。

　　四是原區(qū)域性代理公司停批壓力的釋放。新政前，監(jiān)管部門暫停了原區(qū)域性保險代理公司及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，一些已經(jīng)籌建或準(zhǔn)備籌建的機(jī)構(gòu)因此中止了設(shè)立進(jìn)程。新政實(shí)施后，這部分機(jī)構(gòu)的設(shè)立需求將集中釋放。

　　五是原全國性中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。新政規(guī)定注冊資本5000萬元以下的代理、經(jīng)紀(jì)公司只能在注冊地所在省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；在其它省市已設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，可以在該省（自治區(qū)、直轄市）繼續(xù)申請，其它地區(qū)則不能申請。因此，為繼續(xù)實(shí)施其全國性發(fā)展計劃，這部分機(jī)構(gòu)將會增資到5000萬元以上，并提出分支機(jī)構(gòu)設(shè)立需求。

　　政策建議

為促進(jìn)保險中介市場的轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)兼業(yè)代理專業(yè)化、專業(yè)中介規(guī)?；l(fā)展，建議根據(jù)中介機(jī)構(gòu)的不同類型，實(shí)施差異化準(zhǔn)入，扶優(yōu)限劣，促進(jìn)保險中介市場持續(xù)健康發(fā)展。

　?。ㄒ唬┕膭罘细母锓较虻闹薪闄C(jī)構(gòu)快速發(fā)展

　　一是結(jié)合營銷體制改革，鼓勵保險公司專屬銷售公司發(fā)展。在具體操作中，建議把握幾個原則：第一，不能先于保險公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立。第二，應(yīng)該先成立省級分公司，以加強(qiáng)管理。對于未成立專屬銷售公司省級分公司而直接申請設(shè)立省級以下分支機(jī)構(gòu)的，暫緩批設(shè)。第三，應(yīng)與營銷體制改革相結(jié)合。擬申請設(shè)立的專屬銷售公司分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)在實(shí)質(zhì)上承接所屬保險公司對應(yīng)分支機(jī)構(gòu)的銷售職能，否則不予批設(shè)。

　　二是結(jié)合兼業(yè)代理專業(yè)化，鼓勵行業(yè)性保險代理、經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展。

　　三是結(jié)合專業(yè)中介規(guī)?；?，鼓勵保險中介集團(tuán)發(fā)展。建議給予適度政策支持，促進(jìn)集團(tuán)化進(jìn)程。

　　（二）適度限制原區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)發(fā)展

　　重新放開原區(qū)域性保險代理公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立，是此次新政中一項重要內(nèi)容；但從公平角度看，要求原區(qū)域性代理公司增資到1000萬元以上才能申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，更有利于保險中介市場的健康穩(wěn)定。

　　一是有利于維護(hù)政策的延續(xù)性和公平性。二是有利于推進(jìn)規(guī)?；母?。要求原區(qū)域性代理公司增資到1000萬元以上才能申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一方面可以增強(qiáng)公司的抗風(fēng)險能力，提高公司經(jīng)營的穩(wěn)定性；另一方面也符合規(guī)模化的政策導(dǎo)向，有利于促進(jìn)保險中介市場的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。