重大疾病保險的6個疑問

年紀(jì)輕輕，身體也好，有必要買重大疾病保險嗎？

　　這個問題換一個問法就是，什么時候買重大疾病保險合適？曾經(jīng)有個25歲的女孩子仔細(xì)研究了好多重大疾病的資料，得出一個結(jié)論：重大疾病一般都是40歲以后的人才得，所以應(yīng)該40歲以后再買。那我們要告訴她的是，應(yīng)該是患病前90天買最合適，因?yàn)閯傄贿^觀察期就用上了，資金運(yùn)用效率最高。這個時候，任何人都會說，誰知道什么時候能得病呀？道理就在這里，沒有人能預(yù)測未來,所以越早買越合適（安全）。年輕時費(fèi)率低，負(fù)擔(dān)輕，對于分紅保險來說，資金運(yùn)用時間長，增值也大。

　　另外，我們要回到“為什么要買保險”這個話題來思考這個問題。有風(fēng)險才有保險。買不買保險，就是兩個核心問題，一是風(fēng)險是否存在，二是生命與金錢哪個更重要的問題。風(fēng)險是存在的這個問題沒人能夠否認(rèn),既然風(fēng)險存在達(dá)成共識，那就必須承認(rèn)“不做風(fēng)險管理，就做危機(jī)處理”的必然邏輯。保險最準(zhǔn)確的定義，應(yīng)該是風(fēng)險管理的有效工具，所謂的用保險做風(fēng)險管理，就是以有限的財(cái)務(wù)支出（每年支付的保險費(fèi)），來避免不可控的財(cái)務(wù)損失（疾病或者死亡帶來的經(jīng)濟(jì)損失）。如果我們在平時舍不得支付一定的保險費(fèi)，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫(yī)療費(fèi)（幾十萬之巨），這就叫危機(jī)處理。

　　有一種說法，一般來說，罹患了重大疾病險保的疾病，就等于判了死刑，重疾其實(shí)是保死,不保大病，那是不是意味著有了壽險就不用購買重疾保險了？

　　先提供以下的一組數(shù)據(jù)：72%的人在一生中會罹患癌癥、心臟病或者腦中風(fēng)（腦卒中）。約三分之一的人會患癌癥，十二分之一的女性會患乳腺癌，50%會存活5年以上。約30%的人會患心臟病，三分之二的心臟病存活者無法完全康復(fù)，其中77%會存活5年，58%會存活10年，47%會存活13年（這一數(shù)據(jù)在不斷提高）。10%的人會患腦中風(fēng)，70%的中風(fēng)患者會存活下來，其中31%的人需要別人部分協(xié)助才能生活，27%的人需要別人協(xié)助才能行走，16%的必須進(jìn)專門的看護(hù)機(jī)構(gòu)。重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接費(fèi)用 。

　　隨著科技的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)也日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫(yī)療費(fèi)用也十分昂貴。比如心臟的搭橋手術(shù)后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高。有抗癌人士說，癌癥患者70%是嚇?biāo)赖模?/span>20%是治死的，10%是病死的。為什么癌癥會嚇?biāo)廊?，主要是巨大的醫(yī)療費(fèi)用。而買足重大疾病保險，就不會有恐懼，這更加有助于康復(fù)。

　　人們需要保險的原因不但是因?yàn)槿藗儗劳?，更是因?yàn)槿藗円钕氯?。重大疾病保險的根本目的是向罹患重疾的被保險人提供經(jīng)濟(jì)幫助，以降低重疾對個人或家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。人這一生，最好是健康地活著，即使病了也要爭取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責(zé)任，靠什么，重大疾病保險.買重大疾病保險，首先是爭取存活的機(jī)會，其次是減少給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，所以說即使死亡之后的保險賠付對家庭也是至關(guān)重要的。

　　有人說，不如趁著自己身體健康，存錢或者投資來儲備醫(yī)療費(fèi)用，相較其他抵御重疾風(fēng)險的方式重疾保險的優(yōu)勢是什么？

　　存錢應(yīng)急或者投資賺錢應(yīng)急，這是國人長期習(xí)慣的方法，這也是長期沒有保險制度的必然結(jié)果。但有了商業(yè)保險制度之后，必須要考慮這種更加科學(xué)的應(yīng)急方法。丘吉爾說：“人壽保險是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢。”保險最核心的優(yōu)勢，就是保證。

　　其實(shí)，在這個社會上，沒有人不買保險，只是每個人的選擇不一樣。有人存銀行應(yīng)急，有人買保險應(yīng)急，有人靠證券投資應(yīng)急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過程，每一個人的選擇都是遵循“趨利避害”的原則，所以每一個都有理由認(rèn)為自己的選擇最好，但未必客觀。

　　面對未來的醫(yī)療需求，有三種人，一種是“寧可人遭罪，不叫錢遭罪（太困難）”；第二種是“寧可錢遭罪，不叫人遭罪（經(jīng)濟(jì)條件較好的人）”；第三種是“即使生病，也是享受（經(jīng)濟(jì)完全自由的人）”。

　　面對未來的醫(yī)療費(fèi)用，有三種儲備方法：

　　1、一次存30萬定期存款，以備不時之需；

　　2、每年存1.5萬，必須堅(jiān)持20年；

　　3、每年存1萬多，也存20年，但從第一年開始就可以有條件支配30萬甚至更多。

　　哪個更科學(xué)呢？當(dāng)然是第三種。這就是保險的方法。保險的方法的科學(xué)性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期繳費(fèi)，分20次付完，就可以在任何關(guān)鍵時刻擁有至少100萬的應(yīng)急現(xiàn)金。不疾而速，就是即使你只在保險公司繳納了一筆保費(fèi)，患了重大疾病馬上就可以動用至少100萬。做一個形象的比喻，平時交保費(fèi)就如同在銀行存錢一樣，一年一個臺階提高儲蓄額度，這就如同走樓梯，銀行儲蓄和保險區(qū)別不大，但如果一旦罹患重大疾?。ɑ蛘哒f發(fā)生保險事故），馬上就變成至少100萬的可支配現(xiàn)金，這如同迅速坐上了高速電梯。平時如同走樓梯，關(guān)鍵時刻坐電梯，這就是保險的魅力。

　　是不是只要罹患重疾都能夠得到理賠呢？重大疾病保險，是不是保障的疾病越多越好呢？

　　不是罹患了任何重大疾病就能得到理賠，這要符合所購買的產(chǎn)品中所定義的重大疾病。就能夠得到理賠。另外，含有身故責(zé)任的重大疾病保險產(chǎn)品，最終都可以得到理賠，身故后的給付可以留給家人。保的病種越多越好，這是個誤區(qū)，適度最好。這就如同我們買黃金一樣，6個9的就很好了，你一定要買9個9的，價格就貴好多，并沒有價值。各家公司產(chǎn)品的種類有所不同。一般來說，疾病種類越多，價格也會越貴。

　　我有醫(yī)保了，還要自己買商業(yè)重疾險么？能夠得到兩次賠償嗎？

　　這個問題要回到“為什么要買保險”這個問題來討論。因?yàn)橛酗L(fēng)險，所以才需要買保險。有了社保（醫(yī)保），并不等于沒有風(fēng)險。一個單位福利好，這是好事情。如果一個人罹患了重大疾病保險，單位全部報銷了醫(yī)療費(fèi)，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU是約定給付，買多少保額，就賠多少，不需要發(fā)票。

　　有社保，沒了醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險，不等于沒有債務(wù)風(fēng)險，后面還有身故帶來的收入損失風(fēng)險。重大疾病保險金可以用來做康復(fù)費(fèi)用，甚至償還債務(wù)，讓康復(fù)更輕松。如果存活期不長，可以作為家人的生活費(fèi)用。換個角度來看，就是說，單位福利好，如果生病之后醫(yī)療費(fèi)全部報銷，但如果有債務(wù)（比如房貸），保險金可以用來償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復(fù)。如果沒有債務(wù)，可以彌補(bǔ)收入的損失，如果收入沒有損失，可以用來儲備孩子的教育費(fèi)，家人的生活費(fèi)。

　　簡單說，重大疾病保險就是讓一個人在遭遇疾病打擊（傷害身體健康）的同時，減少對經(jīng)濟(jì)和精神健康的傷害。讓錢變多，這沒人拒絕。強(qiáng)調(diào)一下，買重大疾病保險，買多少賠多少，各份合同都得賠，各家公司都得賠。這是我們自己給自己身體和生命定價的唯一選擇。

　　選擇重大疾病保險還有哪些需要注意的問題？

　　第一，越早買越好。

　　第二，只要不影響生活質(zhì)量，盡量多買。

　　第三，家庭成員，人人都應(yīng)該買足。

　　第四，給子女買保險要低保費(fèi)高保障，一般家庭可以選擇長期繳費(fèi)，更重要的是父母要買足自己的保障，保額要遠(yuǎn)超過孩子保險要繳納的保費(fèi)，或者附加豁免功能。

　　關(guān)于萬一不得重大疾病怎么辦的問題，要這樣來理解。買保險的結(jié)果就是“沒事是好事，有事也沒事”。如果一輩子不得重大疾病，那是天大的好事，我們不遭罪，有機(jī)會賺好多錢，家人沒有痛苦，還可以領(lǐng)好多社保養(yǎng)老金。如果得病了，因?yàn)榻疱X充足，及時治療，或許還有活的機(jī)會，這就是有事也沒事。