資本涌入，為什么健康商業(yè)險仍然叫好不叫座？！

    近兩年，隨著人口老齡化加大醫(yī)保資金負擔(dān)越來越重，人社部預(yù)測到22050年3人養(yǎng)一老。在這種背景下商業(yè)健康保險成了重要的補充形式。與產(chǎn)險、壽險相比，商業(yè)健康險的增長飛快。尤其是2013年以來，年復(fù)合增速在40%以上。短短幾年，商業(yè)健康險保費收入就從2012年的863億元，躍升到了2015年的2410億元。而且增長還在繼續(xù)。業(yè)內(nèi)人士表示，若繼續(xù)保持年復(fù)合增長率30%以上的水平，預(yù)計到2020年，商業(yè)健康險保費收入將會超過9000億元。

　　人民收入水平提高、老齡化程度的加深、城鎮(zhèn)化進程和城鄉(xiāng)醫(yī)療保障體系一體化進程、醫(yī)療服務(wù)價格改革以及政策推動，都成為商業(yè)健康險高增長的關(guān)鍵因素。當(dāng)然除了個人之外，醫(yī)藥企業(yè)對商業(yè)健康險也有巨大的需求。

　　阿斯利康中國區(qū)副總裁殷敏就表示，今年阿斯利康會推出肺癌的第三代靶向藥，但是費用較高，患者每月需花費幾萬元，如果沒有慈善計劃，以及醫(yī)保、商保的跟進，沒有分期支付的金融工具，惠及的患者就會比較受限。

　　面對如此廣闊的市場和巨大需求，各路資本紛紛加速涌入。從去年8月至今，短短幾個月我國專業(yè)健康保險公司已經(jīng)擴容至7家。雖然資本受熱捧但不少保險公司卻表示，健康險業(yè)務(wù)推進起來并不容易。

　　中歐衛(wèi)生管理與政策中心主任蔡江南說，目前商業(yè)健康險雖然叫好但并不叫座，整個保險收入占醫(yī)療費用的比重仍然遠低于其他國家。這也意味著商業(yè)健康險并未真正起到降低個人支付壓力的作用。以下是埃森哲研究統(tǒng)計整理的社會保障包括基本醫(yī)保、生育保險、工傷保險、新農(nóng)合、直接醫(yī)療救助等支出。

    為什么商業(yè)健康險叫好不叫座？有人認為是保險公司沒有設(shè)計出老百姓需要的產(chǎn)品。目前健康保險費種一大半都是理財產(chǎn)品，剩下的保費中，占比最大(60%左右)的是定額報銷的疾病險比如重大疾病險。其余主要是醫(yī)療險，以保險公司代辦的幾百億元規(guī)模的大病醫(yī)保為主。而長期護理保險所占份額還不足1%，失能收入損失險還是空白。這與這與目前我國日益加深的老齡化，以及大量慢性病患者所需要的長期護理保險需求并不匹配。

　　此外，從常理和心理需求看，保險消費者期望長期甚至終身保障。但目前，長期健康險中，疾病險占比近九成，大多是一次性給付，發(fā)生給付后保單即終止，不能提供真正的長期保障。

　　而且，從產(chǎn)品角度來說，健康險產(chǎn)品的針對性弱，市場細分能力差。比如針對癌癥、高發(fā)慢性病的產(chǎn)品不足，純健康保障產(chǎn)品不足，鮮見作為主險銷售的醫(yī)療險等。

　　除了產(chǎn)品本身，健康險的覆蓋范圍也有限，“超過60歲的人不保，帶病的不保，門診不保，民營醫(yī)院也不保?！?/span>

　　正是這種供需的不匹配，以及對實際醫(yī)療費用支出的影響有限，也降低了消費者的消費意愿。