小白學(xué)保險(xiǎn)（五）-意外險(xiǎn)的千變?nèi)f化

    保險(xiǎn)是一紙契約，一份對賭，一個基于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)精算而出金融產(chǎn)品。聽過了保險(xiǎn)公司，了解了保險(xiǎn)類別，就來說一說具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　了解保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要先從最簡單的意外險(xiǎn)開始，而不是被過度包裝的綜合理財(cái)險(xiǎn)，聽的云山霧罩，出現(xiàn)認(rèn)知不對等，最后得出一個保險(xiǎn)是騙子的過激結(jié)論。要學(xué)會如何比較保險(xiǎn)，就需要從保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)化與變化著手。

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品不是一成不變的

　　最常見的意外險(xiǎn)是人身意外險(xiǎn)，保障內(nèi)容主要分為兩個方面，一方面是身故/傷殘保障：若因普通意外而導(dǎo)致的身故/傷殘，則賠付保額。另一方面是醫(yī)療補(bǔ)償：在額度范圍內(nèi)，按照約定比例補(bǔ)償因普通意外引起的醫(yī)療費(fèi)用。

　　產(chǎn)品一：10+1意外險(xiǎn) 一年期

　　①價(jià)格100元 ②意外身故/傷殘保額 10萬 ③意外醫(yī)療保額 1萬 （免賠額100元，80%賠付）

　　早期出現(xiàn)的百元意外卡基本就是“產(chǎn)品一”這種的，根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，成本管理，行業(yè)情況等得出來的意外險(xiǎn)大概就是100元換10萬意外身價(jià)和1萬意外醫(yī)療。

　　隨著保險(xiǎn)公司對于風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升、社會保障的提高以及行業(yè)競爭/規(guī)范等因素的影響，“產(chǎn)品一”就要升級換代了，出現(xiàn)更有競爭力的產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品二：10+1+50意外險(xiǎn) 一年期

　?、賰r(jià)格100元 ②意外身故/傷殘保額 10萬 ③意外醫(yī)療保額 1萬 （免賠額50元，100%賠付）④住院津貼50元/天

　　在“產(chǎn)品一”的基礎(chǔ)上，價(jià)格不變，增加了50元/天的住院津貼，并且意外醫(yī)療的免賠額降低了，賠付比例上升到了100%，“產(chǎn)品二”同等價(jià)格上比“產(chǎn)品一”的保障更加全面。

　　產(chǎn)品三：10+1+60意外險(xiǎn) 一年期 （限1-3類職業(yè)投保）

　　①價(jià)格60元②意外身故/傷殘保額10萬 ③意外醫(yī)療保額1萬（無免賠額，100%賠付）④住院津貼60元/天

　　“產(chǎn)品三”在“產(chǎn)品二”的基礎(chǔ)上再一次做了優(yōu)化，提高了住院津貼，大幅降低了價(jià)格，去掉了免賠額，但是增加了職業(yè)類別限制。這是對于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分，說明1-3類職業(yè)的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比4-6類職業(yè)要低很多。

　　以上的“產(chǎn)品一”和“產(chǎn)品二”是同一個保險(xiǎn)公司十年前的老產(chǎn)品和最新產(chǎn)品，“產(chǎn)品三”則是另一個保險(xiǎn)公司最新產(chǎn)品。

　　通過同樣的人身意外險(xiǎn)的進(jìn)化，大致可以看出保險(xiǎn)費(fèi)率制定的原則，一方面是社會保障體系的變化影響了費(fèi)率的變化，社會保障體系越完善，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率越低。第二方面是保險(xiǎn)公司之間的競爭表現(xiàn)，會推出一些縮小人群范圍，提高針對性，提高競爭力的產(chǎn)品。

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷的進(jìn)化與優(yōu)化的過程中，有一點(diǎn)是一直沒有變化的，就是意外險(xiǎn)的身故/傷殘保障，以低廉的保費(fèi)換取高額的保額，這是人身意外險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品不是毫無聯(lián)系的

　　以意外險(xiǎn)為例，它有許多的要素：比如保障時(shí)間，職業(yè)限定，年齡限定，保障內(nèi)容，免責(zé)內(nèi)容。根據(jù)這些要素不同，加以排列組合，就形成了各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　比如10+1的意外險(xiǎn)，原本是一年期的，如果按天銷售，就成為了旅游意外險(xiǎn)。

　　比如10+1意外險(xiǎn)，如果針對4-6類職業(yè)銷售，就成為了高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)。

　　比如普通意外險(xiǎn)原本是不保障潛水、滑雪、登山等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的，所以推出了增加這方面保障的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動險(xiǎn)。

　　根據(jù)每個年齡階段所接觸到的風(fēng)險(xiǎn)不同，需要的保障內(nèi)容不同。比如未成年人不承擔(dān)家庭收入責(zé)任，并不需要過高的身故保額，所以少兒意外險(xiǎn)一般更偏重醫(yī)療。同時(shí)，未成年人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，所以同等保費(fèi)下，醫(yī)療保額會比較高。

　　而老人意外險(xiǎn)一般以骨折醫(yī)療為主，是因?yàn)樯砉曙L(fēng)險(xiǎn)過高，費(fèi)率過高，為了降低保費(fèi)，縮小了保障范圍。同等保費(fèi)下，老人的保額會比較低。

　　或者針對特定的意外事件，也有特定意外保險(xiǎn)。比如說天氣險(xiǎn)、飛機(jī)延誤險(xiǎn)、拒簽險(xiǎn)等等，本質(zhì)上都是意外險(xiǎn)的升級。是不是意外險(xiǎn)都是以一個不好的事情為標(biāo)的呢？也不一定，比如戀愛險(xiǎn)，投保后3-13年結(jié)婚，即可領(lǐng)取獎勵，其實(shí)也是一個特殊的意外險(xiǎn)。

　　本質(zhì)上所有保障型保險(xiǎn)都是以意外險(xiǎn)這樣的風(fēng)險(xiǎn)模型為基礎(chǔ)，變化而來，但由于品類的不斷優(yōu)化升級，就形成了各種形態(tài)的保險(xiǎn)類別。

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品不是十項(xiàng)全能的

　　為什么不能有一款產(chǎn)品是萬能的，適合所有人的呢？為什么不能有一個產(chǎn)品是即保障高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)？又保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動呢？為什么不能有一個產(chǎn)品即能保障意外，又能保障重疾，還能理財(cái)呢？

　　這些問題的答案都是一樣的，因?yàn)橘M(fèi)率！

　　對于保障內(nèi)容的細(xì)分是對風(fēng)險(xiǎn)的控制，為了降低費(fèi)率，為了讓單個產(chǎn)品更具競爭力，給不同的人更多的具有性價(jià)比的選擇與組合。如果一個保險(xiǎn)能覆蓋所有人群，能保障各種高風(fēng)險(xiǎn)事件，那么費(fèi)率一定相當(dāng)高且不劃算。一份投入一份收獲，保險(xiǎn)是一個經(jīng)過精算的金融產(chǎn)品，根據(jù)時(shí)代不同/保險(xiǎn)公司不同會有一定的差異，但差異絕不會太大。

　　通過意外險(xiǎn)的升級與變化，希望可以讓大家了解到，如何比較兩個保險(xiǎn)，通過哪些方面來比較，以及為什么不同的保險(xiǎn)費(fèi)率會有不同。請不要期望一份大而全的保險(xiǎn)，請謹(jǐn)防保險(xiǎn)的錯位，請選擇合適自身的保險(xiǎn)。沒有最好的保險(xiǎn)，只有更合適自身情況的保險(xiǎn)。

文章來源：搜狐網(wǎng)