小白學保險（六）—健康險更保險

   有一個觀點：現代醫(yī)學的進步，導致了更高的發(fā)病率?，F代醫(yī)學降低了幼兒夭折的幾率，挽救了諸多本該被自然淘汰的個體，這些個體到了中年、老年自然會更容易得病一些。

　 又有一個觀點：工業(yè)污染的擴散，導致了更高的發(fā)病率。工業(yè)污染不僅僅是環(huán)境，還有食品，還有融入生活各個角落的工業(yè)產品，侵蝕了人們的身體，導致各種癌癥的產生。

　　還有一個觀點：亞健康的生活方式，導致了更高的發(fā)病率。更多的作息問題，更多的工作壓力，更少的戶外運動，讓人體本身的抗性越來越低。

　　諸多的觀點都在恐嚇著你，很遺憾，這些觀點基本上都是對的。這也是為什么，在社保體系日益完善的今天，重疾險等各類健康險的費率相比于十年前也沒什么變化，因為重大疾病發(fā)病率真的是在日益提高。雖然健康險的費率，沒有太多變化，但是產品還是一直在不斷完善與升級的。

　　從6種重疾到100種重疾

　　重疾險從1960年第一次在美國出現，當時只是保障單一的癌癥。到1995年第一次在中國市場出現，已經經過了幾十年的完善，再到近20年的時間從單純的保障重大疾病，發(fā)展到保障輕癥，保障特種重疾，保障生活不能自理的長期護理津貼，功能愈發(fā)的全面。保障重疾的種類也從核心的6種，擴展到25種，再到60種，再到100種，種類的增加成為了重疾險之間進行比較的重要標準。

　　2007年8月1日，中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》將重大疾病險規(guī)定成人重疾險必須包含6種核心重疾，除此6種核心重疾以外，另外19種可選重疾必須以本規(guī)范的疾病名稱和定義。

　　6種必保疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）和終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

　　19種可選疾病：多個肢體缺失、多個肢體缺失、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴重運動神經元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術。

　　根據《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2006－2010）》，保險協(xié)會規(guī)定的六大重疾是健康殺手，發(fā)病率高。在較多年齡段中占比60~90%，最高的占比達94.5%。可以說，行業(yè)重疾定義中的25種重疾占了一般人群一輩子能患上重疾的90%-95%左右，幾乎覆蓋了大部分重大疾病的理賠。

　　多出來的幾十種重疾種類，保障必然會更加全面，但實際上可能性并不高，所以50種重疾的保險和100種重疾的保險，保費也不會出現翻倍的情況，或許只不過增長了20%保費，保障25種重疾所沒有覆蓋的那10%的患偏門重疾的可能性。

　　所以價格在可承受的范圍內，重疾種類當然是越多越好，但同等價格下，50種重疾50萬保額一定比100種重疾40萬保額要好，因為保障范圍其實差距不大，保額更加重要。

　　重疾險≠醫(yī)療險

　　重疾險和醫(yī)療險同屬于健康險，但是由于賠付手段，保障內容都有極大的不同，所以兩者是完全不同的兩個類型的險種。

　　從保障內容來看：重疾險的標的是所患疾病類型，跟是否治療無關，只要確診符合保險合同的疾病即可賠付。

　　醫(yī)療險的標的是治療所付出的費用，與所患疾病類型無關，醫(yī)療險還包括意外傷害醫(yī)療，只要產生了符合報銷條件的醫(yī)療費用即可報銷。

　　從賠付手段來說：重疾險是確診給付型，患病就賠錢，無論治病需要10萬或者100萬，保額是50萬，就會賠付50萬，多了錢或者少了錢與保險公司無關。

　　醫(yī)療險是事后報銷型的，先治療，再報銷，并且在約定的報銷范圍內（免賠額以上，保額以內），若超過保險期限的持續(xù)治療費用，或者并未發(fā)生治療費用就已經身故，醫(yī)療險是沒有賠償責任的。

　　一般來說醫(yī)療險的價格要遠低于重疾險，而且醫(yī)療險市面上基本都是一年期的短險，可以續(xù)保，但并不保證患病以后還能繼續(xù)續(xù)保。所以醫(yī)療險目前來看，只能成為重疾險的補充，而不能完全替代重疾險。醫(yī)療險更像一個報銷范圍更大的社會醫(yī)保，搭配社保使用幾乎可以讓治病零支出，再搭配重疾險的補償金額，可以讓患病后的家庭經濟不至于崩盤。