明白區(qū)分重疾險、防癌險、大病險

   中國已進入癌癥高發(fā)階段，許多人想買一份保險為自己和家人提供健康保障?？扇绾芜x擇保險成了難題，重大疾病保險、防癌險、大病險，它們有什么不同？選擇哪一種比較好呢？

   今天我們來解答這個疑惑。

   重疾險全稱重大疾病保險，是指對保險合同中指定的若干種費用高、危害重的疾病進行保障的保險產(chǎn)品。

   無論市面上哪一種重疾險產(chǎn)品，都必需覆蓋包括癌癥等在內(nèi)的6種常見、高發(fā)重疾。這6種常見高發(fā)重疾占一般人群一輩子患重疾概率的80%-85%。

   根據(jù)中國保監(jiān)會《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定，成年人（18周歲及以上）重疾險產(chǎn)品必須包含以下六種產(chǎn)品：

   1、惡性腫瘤

   2、急性心肌梗塞

   3、腦中風后遺癥 

   4、重大器官移植術或造血干細胞移植術 

   5、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術) 

   6、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)   

   其余則是由保險公司依據(jù)保監(jiān)會的重疾定義規(guī)范自由配置，個人在選擇保障范圍時應注意依據(jù)個人需求選擇疾病保障責任，合理配置適合自己的保障項目，保障范圍并不是越多越好，25類重疾幾乎涵蓋了大多數(shù)重疾風險，且性價比更高。　

   防癌保險屬于重大疾病保險的一種，它主要針對癌癥來提供保障，可作為重疾險的有力補充。目前市場上出現(xiàn)的防癌險一般提供癌癥確診金、癌癥手術金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護理保險金、滿期保險金以及分段式治療保障在內(nèi)的多種保障。

   因產(chǎn)品設置不同，某些防癌險提供原位癌、男性或女性特殊惡性腫瘤等可供選擇的保障。投保人在選擇防癌保險時，要結合自己當下的財力狀況以及實際防癌保障需求來選擇。

   一、從兩者的定義及保障范圍可看出二者的區(qū)別

   1、普通重疾范圍比防癌保險更廣，防癌保險是重大疾病保險的一種；

   2、防癌保險對癌癥的治療中所需的醫(yī)療費更有針對性，給付多樣化；

   3、防癌保險的保費一般比普通重大疾病保險便宜。

   二、防癌險雖然保費便宜但保障范圍也有限，到底哪些人群更適合？

   相對于重疾險，防癌險的確保障范圍有限，但任何產(chǎn)品都有其存在的價值與意義。防癌險針對下列人群的意義更為明顯：

   1、家庭屬于低收入人群；

   2、經(jīng)常接觸化工原材料等致癌物品的人員（需注意合同保障范圍）；

   3、有癌癥家族史的人員；

   4、40歲以上的中老年人；

   5、已購買重大疾病保險，但希望提高癌癥保障的人群。

   三、買了重疾險，就能滿足全面的健康保障需求嗎？

   重大疾病保險產(chǎn)品是健康保險中疾病保險產(chǎn)品的一種。該保險產(chǎn)品只有在被保險人發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術，才能給付保險金。

   因此，重大疾病保險不能滿足被保險人所有的健康保險需求，配合其他類型的健康保險產(chǎn)品或健康保障計劃，被保險人才能得到比較完善的健康保險保障。

   四、重疾險與防癌險可以混搭購買嗎？

   購買防癌險，可以與普通重疾險搭配，不僅比較經(jīng)濟，還能針對癌癥獲得更全面更高額的保障。市場上的防癌險可作為主險單獨購買，也可選擇以附加險的方式購買。

   五、選購重疾險或防癌險有哪些需要特別注意的事項？

   首先是越早投保越好，因為交費越少，年輕時身體健康，很容易符合投保的條件，年紀一大，可能會被保險公司拒保或者要在標準保費的基礎上加錢才能保，所以投保要趁早。其次，無論購買哪種產(chǎn)品，投保一定要注意如實告知既有病史之類的資訊，如果投保的時候沒有告訴保險公司，將來發(fā)生疾病，即便確診，保險公司也有會拒賠。 

   大病保險

   重疾險和防癌險都是純粹的商業(yè)保險，而大病保險的實質(zhì)是基本醫(yī)療保障制度的豐富和發(fā)展，它的存在是為了實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務的目標。大病保險也沒有明確哪些種類的疾病可以報銷，治療費用達到了大病保險的標準就可參保。

   照此說法，大病保險仍然屬于基本醫(yī)療保障的范疇，而不是一個純粹的商業(yè)醫(yī)療保險。

   大病保險的特征有以下幾點：

   1、屬性方面：大病保險屬于社會保險范疇，具有保障性，且不以盈利為目的；

   2、保障對象方面：大病保險保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保(合)人；

   3、保障內(nèi)容：大病保險是對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負擔的大病高額醫(yī)療費用給予保障；

   4、費用方面：大病保險所需資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度，不再額外向城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民個人收取費用，不增加城鄉(xiāng)居民的負擔。

   從投保順序上看，應該是先保重疾，再考慮防癌。防癌險應該是屬于重疾險中的一種，雖然重大疾病中癌癥的賠付率高達90%，但防癌險無法完全替代重疾險，大家可以在投保了重疾險之后，再考慮是否增加防癌險的保障。