買保險注意五大“關(guān)鍵期”

最近，上海市民張先生有些心塞，由于沒有搞清所投保險種的具體保障范圍，原本計劃為妻子投保某款住院醫(yī)療險的張先生在誤選了同一公司名稱有些相近的某款重疾險。拿到保單后的1個月，張先生才發(fā)現(xiàn)了這個問題。“因為是自己的老朋友買后推薦，我記了個名字就投保了，后來忙著其他事，拿到保單后也沒有上心仔細研究，等到空下來找朋友咨詢發(fā)現(xiàn)買錯后，卻被保險公司告知已經(jīng)過了20天的猶豫期，如果現(xiàn)在退保，就要損失一大筆錢?！睆埾壬蠡诘卣f。

事實上，隨著商業(yè)保險近年來的逐步普及，保險早已走入了尋常百姓家，但張先生的遭遇也并非個例。作為一種金融產(chǎn)品，保險依舊有著相對復(fù)雜的模型以及自身獨特的“時間表”。如果把握好其中的“關(guān)鍵時間點”，就能在很大程度上降低不必要的損失。

“反悔”退保盯緊猶豫期

“猶豫期”名詞解釋：“猶豫期”是指投保人在收到保險合同后的10-20天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費，保險公司除收取工本費以外，不得扣除任何費用。

這段時間可以做什么：由于保險條款復(fù)雜、涉及知識面較廣的特點，同時為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶，保險公司為保護投保人和被保人的合法權(quán)益，設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定。一般來說，客戶收到保單并簽字后的10-20天就是進入了這個“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段保險合同約定的時間，仔細研究保單，或咨詢對該險種比較熟悉的朋友，對自己所投保險種作一番深入考慮，下定最后的決心確認保或是不保，如在猶豫期內(nèi)“反悔”，除了支付10元左右的保單工本費外，沒有任何其他損失。但如果“猶豫期”過后退保，就要承受較大損失。

購買醫(yī)療險注意觀察期

“觀察期”名詞解釋：所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔保險責(zé)任。

在實際生活中，如果投保者患上一些較重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險上來，就是投保人在買保險時，本人可能都不知道自己存在某種隱患，或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負責(zé)，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過保險來獲得理賠，這種行為稱為“帶病惡意投保”，保險公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“帶病惡意投?！?。

不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期通常相同，如短期醫(yī)療險的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天或180天。

如何權(quán)衡觀察期：消費者在首次投保費用型醫(yī)療險時，通常都有一個等待期。如有的產(chǎn)品條款中明確約定，“被保險人因意外傷害或合同生效30日內(nèi)(續(xù)保除外)，因疾病在指定醫(yī)院住院所支付的住院醫(yī)療費用，本公司不承擔保險責(zé)任”。這也就意味著，在保險剛剛生效的前30天內(nèi)，被保險人即使因疾病住院治療產(chǎn)生各項費用也不能予以報銷。由于各家保險公司醫(yī)療保險的觀察期各不相同，同類產(chǎn)品的觀察期可能相差60天甚至更多，消費者投保時可認真查看相關(guān)條款。一般而言，對投保人而言，等待期越短越好。

周轉(zhuǎn)困難善用保費寬限期

“寬限期”名詞解釋：考慮到分期繳納保費的投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，不能按期繳納保費，保險公司一般都會設(shè)定一個延繳保費的寬限期，大多為60天。寬限期內(nèi)，保險合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍按照合同承擔保險責(zé)任，但會在給付保險金時須先行扣除欠繳的當期保險費及利息。

這段時間可以做什么：投保人若一時難以籌集保費，一定要善用寬限期。在寬限期內(nèi)，投保人可按自身情況，通過向親朋好友借錢，或調(diào)整自身理財計劃等方式籌措保費，以使保單繼續(xù)生效，避免保單由于未繳保費而“半途而廢”，使得自身保險利益遭受損失。

“復(fù)活”保單可用復(fù)效期

“復(fù)效期”名詞解釋：保單復(fù)效屬人身保險合同中的一般性條款。當保單所有人在寬限期后仍未繳費，并且沒有使用自動墊繳保險費貸款，保險單便會失效。對于部分被中止的保險，投保人可在2年復(fù)效期內(nèi)根據(jù)保險合同約定，申請辦理復(fù)效手續(xù)，使保單恢復(fù)效力。

這段時間可以做什么：如果投保人因某種原因，如忘記繳納保費、突發(fā)困難等種種原因錯過繳費寬限期，而使保險合同中止;在中止保險合同后又開始后悔，想恢復(fù)原有的保單，就可利用保險合同規(guī)定的2年復(fù)效期內(nèi)申請與保險公司達成復(fù)效協(xié)議。

考慮到投保者年齡的增長，相對于重新投保，復(fù)效在費率上通常具有一定的優(yōu)勢。不過，保單復(fù)效也是有成本的，一般需要補交失效期內(nèi)的保費、利息或滯納金;部分健康險可能需要被保險人重新體檢合格后方能辦理復(fù)效，投保人可綜合權(quán)衡。若合同中止超過2年未行使復(fù)效權(quán)利，保險合同將永遠終止。

責(zé)任賠付抓住索賠期

“索賠期”名詞解釋：保險事故發(fā)生后，如果在保險責(zé)任范圍內(nèi)，被保險人或受益人有權(quán)利向保險公司申請賠付保險金，保險公司也有義務(wù)受理索賠申請，承擔賠付責(zé)任。但保險公司的這項義務(wù)并非一直存在，而是有一定的期限，其也被稱為索賠時效。按照《保險法》規(guī)定，人壽保險的索賠時效為5年，其他保險的索賠時效為2年。如果超過索賠時效，保險公司可認為被保險人或受益人放棄索賠權(quán)利，從而拒絕受理索賠。

這段時間可以做什么：投保人遭遇事故后，應(yīng)盡量不要拖延，第一時間聯(lián)系相關(guān)保險代理人，讓其協(xié)助處理索賠，也可直接打保險公司的客服熱線，向保險公司說明出現(xiàn)了理賠事故，并按需提供相關(guān)索賠材料。

通常情況下，被保險人或受益人索賠時需要提供的單證主要包括：保險單或保險憑證的正本、已繳納保險費的憑證、能證明保險標的或者當事人身份的有關(guān)原始文本、索賠清單、有關(guān)部門出具的出險檢驗證明，以及根據(jù)保險合同規(guī)定應(yīng)當需要提供的其他文件。